【虛擬銀行解碼】金融科技專家德勤冼君行：虛擬銀行誕生 銀行業變天
撰文：謝潤蓮 ｜ 圖片：新傳媒資料室
虛擬銀行新時代
冼君行領導德勤的金融科技團隊及亞太區區塊鏈實驗室，完成多個金融科技項目。
加入德勤前，冼君行曾任科技金融公司行政總裁，亦曾出任不同企業的訊息科技部門主管及總監。冼君行實戰經驗豐富，堪稱為虛擬銀行及金融科技的專家。
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大灣區有商機
香港金融管理局現正審批虛擬銀行的發牌事宜，有傳統銀行宣布加入戰團，有說是為了爭地盤，認為未來銀行界必有一番龍爭虎鬥，冼君行卻認為兩者具協同效應，會為業界帶來全新景象。
虛擬銀行主要透過互聯網或其他形式的電子渠道而非經實體分行提供零售銀行服務。
以香港逾700萬人口計，現有20多間持牌零售銀行，市場飽和，未能享用金融服務的人口相信不大。
惟隨着「大灣區」發展，企業融資需求增加；不少政策和條例亦相應改動，以達致區內經濟融合，虛擬銀行可充分發揮作用。
金融科技『ABCD』
「虛擬銀行背後基礎為金融科技，就是我們常說的『ABCD』，分別為人工智能（AI）；區塊鏈（Blockchain）；雲運算（Cloud）；數碼化（Digital）。」
冼君行表示，AI可將客戶的大數據做風險評級，引伸提供微貸產品，即使借款人無收入證明或抵押品，批核申請時只要依靠大數據，如借款人使用手機的習慣等行為數據便可。
「對傳統銀行而言，經營微貸、中小企融資等業務的成本效益低，因要承擔隨之衍生的新風險。」
更重要的是，配合AI防偽技術，可保證訂單、船期表等文件是如假包換，解決常藉假文件、假訂單、假發票等向銀行借錢的問題。
虛擬銀行會較願意批出貸款
在此基礎下，虛擬銀行會較願意批出貸款。「有傳統銀行曾表示只會借款予首100大公司，第101間就不借，因擔心有虛假文件。」
而區塊鏈就很適合做跨境的「外保內貸」、「一帶一路」的貿易金融以及相關產品。
一直以來，訂單、發票、提貨單等都是靠人手記錄，這會增加貿易金融的成本， 但透過區塊鏈，可做到商戶對商戶數據同步（B2B sychronization）。
中小企不是經常呻開戶困難又需時嗎？但在數碼化下，虛擬銀行可做到遙距開戶，連大灣區內的用戶亦照顧得到。
彌補傳統銀行不足
如此這般，銀行提供服務的速度及「敏捷性」亦提高了。
「你可以有很多新穎的構想、去做敏捷式開發，但背後的系統難以支援，這就是傳統銀行的包袱。」
不過虛擬銀行就沒有這個包袱，由於其核心銀行業系統是重新打造，完全使用微服務來建構，更新速度可以更快，更可以提供實時服務。
以上種種均彌補了傳統銀行不足之處，並有助提升成本效益，驅使傳統銀行申請虛擬銀行牌照。冼君行進一步點出，傳統銀行其實是看準當中的協同效應。
虛擬銀行申請人必須要有3億元繳足款股本，這只是一個最低的要求，如要做到在3年達致收支平衡，成功獲得牌照者至少要投資10億元始有機會賺錢。要投資那麼多資金申請虛擬銀行牌，又要好幾年後才有回報，單靠銀行業務本身未必是一個最吸引的投資項目。
「因為現時申請虛擬銀行牌照的集團，往往也經營其他業務，銀行扮演特殊角色，有助其促進其他業務發展，那才有價值。」
冼君行又舉例說，若申請人旗下有物流生意，獲得牌照後可做供應鏈金融；若屬電訊業的，則可於其電訊平台做電子錢包，他們預見當中的協同效應才有意經營虛擬銀行。
從整個市場而言，香港正向應用程式介面經濟 （Application Programming Interface Economy）發展，金管局目前致力推廣開放API，鼓勵企業對外開放自己系統的資料或功能，讓其他服務供應商或程式使用。
以電子商貿為例，買家在網上下單、填妥收貨地址後，資料自動透過API送到速遞公司，速遞公司不必投資做網點又或是手機應用程式供買家使用，只有API這個「中間人」在不同服務供應商及程式之間傳遞資料及指令。
合則存鬥則亡
「虛擬銀行絕對需要開放API，單單發展這部分，就已經可以完成金融服務的提供，省卻開分行、提供網上和手機銀行服務。」
「透過API、IOT（Internet of Things，物聯網）等技術，用戶可能連使用了銀行服務也不知道。」
與此同時，虛擬銀行的誕生會改變現有的管理和商業模式，「以往商業機構是互相競爭，但現在卻是要互相合作。」冼君行坦言，人們猜想傳統銀行和虛擬銀行如何搶客、打價格戰等，這都是基於
「競爭」這個舊思維。不過，區塊鏈、大數據、開放API等技術，背後的理念是「合作」。
「因為我們進入了『合則存，鬥則亡』的經濟模式，傳統銀行與虛擬銀行本身亦有其協同效應。」
冼君行續道，傳統銀行已經坐擁這麼大的市場佔有率，要提供網上服務，而又繼續壟斷市場其實很容易。可是，營運一間虛擬銀行則需要龐大付出，所以並不值得為霸地盤而跑去做虛擬銀行。
那麼到底為甚麼仍有傳統銀行競逐虛擬銀行牌呢？冼君行提出其獨到見解：「要經營虛擬銀行業務，傳統銀行其實需要找拍檔合作，即使不是合夥，亦需業務或技術上的夥伴，觀其合作夥伴即可知他們取態，故傳統銀行有必要成立新的實體去申請牌照。」
