甚麼是二線清數？二線財務公司信唔信得過？
甚麼是二線清數目錄
二線清數是甚麼？
二線清數，又稱為二線財務重組，是由不屬於大型銀行或一線金融機構的小型財務公司提供的一種私人貸款產品。這類貸款主要針對那些信貸評分較低，無法在傳統銀行獲得貸款的人士。二線清數的運作方式是將多筆債務合併為一筆新的貸款，讓借款人能夠集中還款，減輕每月的還款壓力。
二線財務公司通常不會查詢借款人的TU信貸報告，因此對於信用評分不佳的人來說，這是一個相對容易獲批的選擇。然而，借款人需要注意的是，雖然二線清數能夠幫助他們解決短期的資金需求，但其背後也潛藏著不少風險。
甚麼是二線財務公司？
所有財務公司均持有同一類《放債人牌照》，牌照本身並無一、二線之區分。所謂的二線財務，是由坊間作的區分，並無嚴謹定義。一般而言，二線財務公司是指那些不屬於環聯（TU）會員的小型貸款機構。這些公司通常提供大額現金貸款和債務重組服務，以吸引急需資金的借款人。雖然這些公司的利息較高，但它們的風險評估標準相對寬鬆，因此即使信用評分較低的人士也有機會獲得貸款。值得注意的是，雖然二線財務公司在行業中的知名度較低，但它們同樣擁有合法的放債人牌照，並受到法律監管。因此，在選擇二線財務公司時，借款人應該仔細比較不同公司的條件和評價，以確保選擇到可靠的機構。
二線清數信唔信得過？風險分析
1. 利息高、還款期短
二線清數能助申請人集中清還債務，對TU差而有需要的人士而言，看似非常好。然而，將二線清數與銀行及一線財務的結餘轉戶計劃比較起來，二線清數的利息較高，還款期較短。
而且，二線清數毋須如銀行一樣在廣告中清晰指出實際年利率及其相關支出，如果申請前無主動問清楚所有收費，有機會後來還款時才發現要支付意料之外的收費。如果大家無法在短期內負擔這些借貸成本，有機會未能成功清還舊有債務之餘，仍落得「債冚債」的結果。
2. 無力償還或需債務重組 可先考慮債務舒緩
如果大家不幸於申請二線清數後無力償還，或需選擇債務重組。債務重組即欠債人和債主重新制定還款方案，屬法律程序，於法院或政府破產管理署亦會留有紀錄，公眾可自由參閱，會影響個人誠信和形象。
此外，大家申請二線清數之前，亦可嘗試債務舒緩，此舉與債務重組類同，但不屬法律程序。即使申請二線清數後無力償還，大家亦可先嘗試債務舒緩，之後再考慮債務重組。
3. 二線財務公司追數好恐怖？
雖然二線財務公司亦受法例監管，但坊間不時亦有二線財務公司被揭發以不誠實手法經營，僱用以不當手法追數的收數公司。因此，大家如果真的要申請二線清數的話，務必做好資料搜集，小心篩選財務公司，身邊有人試過二線清數的話可參考其經驗。
二線清數與銀行結餘轉戶的分別
二線清數，又稱為二線財務重組，是由不屬於大型銀行或一線金融機構的小型財務公司提供的一種貸款產品。這類貸款主要針對那些信貸評分較低，無法在傳統銀行獲得貸款的人士。二線清數的運作方式是將多筆債務合併為一筆新的貸款，讓借款人能夠集中還款，減輕每月的還款壓力。
二線財務公司通常標榜免TU，不會查詢借款人的TU信貸報告，因此對於信用評分不佳的人來說，這是一個相對容易獲批的選擇。然而，借款人需要注意的是，雖然二線清數能夠幫助他們解決短期的資金需求，但其背後也潛藏著不少風險。
宜先考慮銀行/一線財務的結餘轉戶計劃
如果大家拖欠卡數，每次只還Min Pay，其實際年利率一般都可高於30%，還款期往往以10年起跳，亦會將TU信貸評級拖低。而結餘轉戶則專門為還款而其設，實際年利率介乎4%至19%不等，遠遠低於信用卡卡數的利率，而且TU評級較差亦有機會可獲批貸款。
假若成功申請結餘轉戶貸款，銀行或財務公司會批出一筆貸款，清還借貸人的舊有債務，借貸人往後毋須記住多筆舊有債務的還款期，只需準時還款予這一家貸款機構，逐步提升TU信貸評級，讓財務狀況逐步重回正軌。
選擇正規機構是保障自己權益的重要一步。借款人應該確保所選擇的財務公司持有合法的放債人牌照，同時查詢其過往業績和客戶評價。此外，在申請前應詳細了解各公司的條件，包括利率、還款期限及其他費用，以便做出明智的選擇。
銀行、財務公司結餘轉戶、大額清數
正如上段所言，大家不妨先嘗試申請銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃。原因在於其利率會較二線清數低，還款期較長，加上向銀行或一線財務公司借錢的風險較低。下表列出銀行或一線財務公司的結餘轉戶計劃，以供大家參考。
| 產品 | 最低實際年利率 | 最高貸款額 | 還款期 |
| WeLend 結餘轉戶貸款 | 1.88% | 月薪24倍 | 長達84個月 |
| 邦民低息結餘轉戶貸款 | 1.12% | / | 長達84個月 |
| 東亞「勁快」清數計劃 | 2.91% | 120萬港元或18倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| Mox Bank 卡數「即時清」 |
2.80% | / | / |
| AEON「清數易」貸款 | 4.49% | 100萬港元或12倍月薪 （以較低者為準） |
長達60個月 |
| 渣打結餘轉戶計劃 | 4.67% | 200萬港元或23倍月薪 （以較低者為準） |
長達84個月 |
| 大新清卡數「快應錢」 | 4.83% | 200萬港元或23倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| Citi卡數結餘轉戶 | 6.78% | 120萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| DBS「貸易清」私人貸款 | 6.38% | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達84個月 |
| 中銀分期「易達錢」結餘轉戶 | / | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| 滙豐「分期」萬應錢結餘轉戶計劃 | 120萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 | |
| 恒生結餘轉戶私人貸款 | / | 月薪21倍 | 長達72個月 |
| WeLab Bank 結餘轉戶貸款 |
/ | 150萬港元或18倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| livi 靈活貸 「結餘轉戶」 |
/ | 200萬港元或21倍月薪 （以較低者為準） |
長達72個月 |
| airstar 天星銀行「貸款一筆清」 | / | 月薪21倍 | 長達72個月 |
| 備註：以上資料截至2024年1月13日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。 | |||
二線清數常見問題
二線清數有甚麼好處？
二線清數能助借貸人整合一筆或更多的債務，往後只需集中清還，毋須記住多筆債務的還款期。此外，二線清數一般標榜易批兼免審查TU信貸評級。
二線清數的對象是誰？
二線清數的主要對象是未能於銀行或一線財務公司申請貸款，TU信貸評級低而又急需現金周轉的人士；原因在於二線清數正正主打易批免TU審查。
二線清數能免TU嗎？
一般而言，二線清數均標榜無需參閱申請人的TU信貸報告。
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二線清數是甚麼？
二線清數，又稱二線財務重組或二線財仔債務重組，是指由二線財務公司批出的貸款，將借貸人原本一筆或更多的債務合併，借貸人往後只需向這家二線財務依時償還款項，能有集中清還舊有債務之效。想申請？參閱本文了解更多。
二線清數的對象是誰？
二線清數主打易批免TU審查，主要對象是未能於銀行或一線財務公司申請貸款，TU信貸評級低而又債務纏身的人士。可參閱本文了解更多。
