懶人投資法｜24歲專才借力基金經理 六年「上車」置業法

懶人投資法 借力基金經理

事實上，很多人有一種錯覺，認為高收入便等如有高儲蓄能力，現實卻不盡然；有部分人士反倒是收入愈高，開支愈大，甚至成為「月光族」。 因此，筆者認為陳小姐宜趁著工作起步期，學習正確理財觀。 首先，陳小姐宜調整日常開支組合，恪守理財紀律，將每月消費支出控制在10,000元之內，繼而把儲蓄率提升到40%甚至更高，短時間內累積大量本金。 以每月儲蓄30,000元計，為期六年，便可累積本金216萬元，足以應付兩成首期160萬元及雜費。 值得一提的是，累積大量本金後，若未能找到心儀置業目標，切忌將本金放在銀行「齋睇」，錯過財富增值機會。 筆者認為，到時可選擇投資於較穩健的短期債券基金。 假設以年回報約5厘計，一年下來，也能收取約10.8萬元利息。 除了增加儲蓄率外，陳小姐還需涉足投資。 尤其是她初出茅廬，未來10年為主要財富累積期，惟其工作時間長，而且缺乏投資知識，可選擇以簡單方法進行，利用基金投資多國市場，分散風險之餘，也能借助基金經理的專業知識與工具，篩選優質公司。 當中，以月供的方法進行可能最為適合陳小姐，既能加強理財紀律，亦能享受平均成本法的好處，平均買入基金單位的成本，減低市場短期波動對投資組合影響。 舉例，以每月供款10,000元，假設年回報7厘計算，10年便可累積172萬元，比銀行現時活期0.625厘息率，多接近50萬元。 同時，有些計劃亦可在有資金需要時提款（則以計劃之條款而定），在置業時便可提取部分作不時之需。 減低稅務開支 保障與收入相稱 此外，高收入人士難逃高稅網，現時個人入息稅最高稅階為17%。 筆者認為陳小姐可以一邊儲蓄及投資；一邊利用合法的方法，盡量減低稅務開支，真正做到「搵到剩到」。

現時市場上有「扣稅三寶」，分別為強積金可扣稅自願性供款（TVC）、合資格延期年金保單（QDAP），以及自願醫保計劃VHIS），單以TVC及QDAP計，每年扣稅金額上限為60,000元，最多便可節省10,200元稅款。 事實上，隨著陳小姐正式踏足社會，收入及家庭責任均有所轉變，宜全面檢視各方面的保障。 現時她只持有一份家人在八年前購買的危疾（保額50萬元）及醫療保險，筆者認為陳小姐可因應需要加大危疾保額，以及升級醫療保障至高端醫療，亦可加購一份定額人壽保障家人。 =總括而言，陳小姐貴為高收入的職場新鮮人，愈早確立理財目標及認清個人理財狀況愈好。 專業人士工時長，未必有時間自己研究及管理投資產品，應以穩健為投資方針，在未來10年的財富累積期，實現高收入高財商，一圓置業夢想。 羅馬非一日建成，維持高度紀律，乃實現理財目標之重要基石。