危疾保險與自願醫保VHIS究竟點分？丨保障範圍、賠償、VHIS扣稅計算全解構

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危疾保險及自願醫保VHIS定義
購買危疾保險及自願醫保VHIS的原因
危疾保險及自願醫保VHIS的種類、保障範圍及賠償
危疾保險及自願醫保VHIS – 需要二選一？
危疾保險及自願醫保VHIS的常見問題

危疾保險與自願醫保VHIS定義

危疾保險定義

危疾保險主要針對指定的嚴重疾病，一旦確診受保危疾，便可獲支付一筆過賠償，投保人可靈活決定如何運用，既可用作支付醫療費用，也可用來應付因患上危疾、而不能工作及損失收入時的日常生活開支等。市面上大部分危疾保險計劃均涵蓋香港常見嚴重疾病，例如癌症、心臟病及中風等，但不同保險公司對「危疾」的定義未必盡同，例如其危疾保險計劃所承保的疾病種類、不保事項等亦未必一樣。

而部分危疾保險計劃更同時提供儲蓄和危疾保障，即儲蓄型危疾保險，讓投保人能同步累積潛在財富及獲得健康保障。因此，在投保危疾保險前，應詳細閱讀計劃詳情。想知更多危疾保險的比較，可點擊此處了解。

自願醫保VHIS定義

自願醫保VHIS（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是由政府醫務衞生局推行的一項政策措施，為針對住院治療的保障。自願醫保VHIS的目標是為市民提供多一個選擇， 透過住院保險而讓市民可選擇使用私營醫療服務。自願醫保VHIS一般以實報實銷方式支付賠償，受保人可根據保單的保障範圍和限額，就醫療開支申請賠償，而且，投保人亦可就自願醫保保單所繳交之保費，申請稅務扣減。

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購買危疾保險與自願醫保VHIS的原因

購買危疾保險的原因

都市人大多生活忙碌及工作壓力大，容易引起健康問題，令患上危疾如癌症、心臟病、中風等的風險也隨之增加，發病年齡更有年輕化趨勢。購買危疾保險的主要原因之一，就是保障患上嚴重疾病時，失去工作能力期間的收入，危疾保險會直接賠償一筆過現金，讓受保人靈活運用。假如有家庭負擔，或者不希望人生或理財規劃受病情影響，便可考慮購買危疾保險。

購買自願醫保VHIS的原因

上文提到，自願醫保VHIS的一大特點是受保人可獲健康保障的同時，其保費亦可讓保單持有人申請扣稅。如不想錯過扣稅良機，於2022/23課稅年度享高達HK$32,000扣稅額，便應盡快行動，於2023年3月31日前為自己及3名合資格的家人投保自願醫保VHIS。自願醫保VHIS強調在醫療費用方面的支援，讓受保人向保險公司以實報實銷方式索償治療期間合資格的的醫藥費，如住院、手術、康復治療的支出等。若希望給予自己和家人適切的醫療保障，兼同時享有扣稅優惠，便可考慮購買自願醫保VHIS。

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危疾保險及自願醫保VHIS的種類、保障範圍及賠償

危疾保險的種類、保障範圍及賠償

危疾保險可分為純危疾保險及儲蓄型危疾保險。純危疾保險不包括儲蓄成分，只提供危疾保障，保費相對較低；儲蓄型危疾保險則含有儲蓄成分，同時具有保障受保人的功能，因此此類危疾保險保費會相對比較高。

純危疾保險需要定期續保，一般每1、5、10年不等，保費會於續保時隨年齡增加，大部分計劃於受保人到達某一年歲便會終止，視乎不同保險計劃而異；儲蓄型危疾保險則大部分計劃保費於供款期內不變，並提供終身保障。值得留意的是，每份危疾保險計劃的可投保年齡均不同，因此要投保時也要留意。

前文提到，一般危疾保險計劃都會保障常見嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風等。如果希望獲得更多保障，你可以考慮選擇一份保障範圍較大的計劃，例如會涵蓋非嚴重疾病，或為常見危疾提供額外保障。

以AIA「愛伴航」及「愛伴航 – 首護摯寶」為例，其保障多達115種疾病：58種危疾（包括57種嚴重疾病及1種非嚴重疾病）、44種早期危疾、13種嚴重兒童疾病。專為癌症、心臟病、中風及腦退化疾病提供多重賠償，總賠償額高達原有保額的900%。「愛伴航」亦設兩個級別的深切治療保障賠償，除了罹患危疾外，感染傳染病、受傷，甚至罹患罕見致命疾病，並需要使用侵入性維生支持的治療，而入住深切治療病房亦可獲得賠償。

持續癌症現金選項 財務預算更靈活

一旦患上癌症，患者往往需要長期接受治療，支付高昂的治療、手術費用， 可能未必有足夠的現金維持日常生活所需。大部分危疾保險計劃均保障癌症，卻甚少提供持續現金賠償。

若購買AIA「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」，就可減低現金方面的憂慮。此危疾保險計劃為不幸患上癌症的受保人，提供持續癌症現金選項，並提供高達100個月賠償。受保人將每月收取現金，並可按需要靈活用於支付持續的治療開支，或用於日常生活。

腦退化疾病終身年金賠償 減輕財務壓力

亞爾茲默氏病為最常見的腦退化疾病，此病可引致大腦功能衰退，並且不能還原，近年更有年輕化跡象，但如能及早診斷，並且持續接受治療，有助延緩退化。若你希望保障好自己及家人，便應及早因應需要而考慮購買有保障腦退化疾病的危疾保險計劃。

而AIA的「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」，不但就指定危疾提供額外多達7次的危疾賠償，每次賠償為原有保額的100%，更針對腦退化疾病提供終身年金保障，幫助腦退化疾病患者應付長期護理所需的開支。

自願醫保VHIS的種類、保障範圍及賠償

自願醫保VHIS主要分為「標準計劃」及「靈活計劃」，均設有 12 項「基本保障」。「標準計劃」提供基本住院保障，並須符合劃一的條款及保障，不同保險公司的「標準計劃」大致相同，只存在獲准的些微差別。「靈活計劃」提供額外保障項目，可按投保人需要將保障升級，因而更具彈性。保障額亦因不同的計劃而異，保障範圍主要針對與住院、手術和康復有關的醫療費用，不同自願醫保VHIS計劃的保費並不一樣，投保前應作比較，及注意計劃的保障範圍。

例如AIA自願醫保尊顯計劃屬「靈活計劃」，可全數賠償主要醫療開支、癌症治療及投保前未知已有病症，住院／手術前後指定時限內的門診護理亦無限次全數賠償，終身保障限額HK$5,000萬，保證終身續保，有需要時更可選用私營醫療服務，保費只需低至HK$7.8/日。此計劃的保費可申請扣稅，每名保單持有人可申請高達HK$8,000扣稅額，如同時為自己及3名合資格的家人投保，可享高達HK$32,000的扣稅額。

另外，該計劃更設有額外服務，如出院免找數，讓你無須操心繳費及索償程序；如AIA於上一個保單年度未曾向你支付過賠償，你更可享每年一次的無索償醫療檢查服務。

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危疾保險及自願醫保VHIS – 需要二選一？

閱畢危疾保險及自願醫保VHIS的介紹後，便會發現兩者的性質、作用及保障不盡相同，您可因應自己的需要及能力考慮同時擁有危疾保險及自願醫保VHIS。危疾保險為受保人不幸患上危疾時提供現金援助靈活運用；而自願醫保VHIS可涵蓋住院開支，減輕醫療開支負擔，更可選擇享用私營醫療服務。大家可考慮實際需要和負擔能力，而選擇合適的醫療保障方案來守護健康，為更多不同情況作好準備，提升保障安全網。

上文提及過的AIA自願醫保尊顯計劃和AIA「愛伴航」/ AIA「愛伴航 – 首護摯寶」分別提供高達7個月及高達3個月的保費回贈優惠。若想把握扣稅良機，於2022/23課稅年度享高達HK$32,000扣稅額，記得於2023年3月31日前投保AIA自願醫保尊顯計劃！

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危疾保險及自願醫保VHIS的常見問題

危疾保險及自願醫保VHIS丨常見問題 1. 危疾保險及自願醫保VHIS有何分別？

答：危疾保險及自願醫保VHIS兩者的作用及保障並不一樣，而賠償方法亦不同。

危疾保險：保險公司將向受保人發放現金賠償，客戶可自行決定如何使用這筆賠償，既可用於醫療費用，亦可用以維持日常生活。

自願醫保VHIS：實報實銷治療期間的醫藥費，如住院、手術、康復治療的支出等，保費可作扣稅。

危疾保險及自願醫保VHIS丨常見問題 2. 危疾保險及自願醫保VHIS的保障範圍比較起來有何不同？

答：危疾保險：市面上大部分的危疾保險保障常見嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風等。每個危疾保險計劃所包括的疾病或有不同，以AIA「愛伴航」及「愛伴航 – 首護摯寶」為例，計劃保障115種疾病，包括58種危疾、44種早期危疾、13種嚴重兒童疾病，並專為癌症、心臟病、中風及腦退化疾病提供多重賠償，如需入住深切治療病房亦提供保障。計劃亦提供持續癌症現金選項及腦退化疾病終身年金賠償，助患者減輕財務負擔。

自願醫保VHIS：自願醫保VHIS主要分為「標準計劃」及「靈活計劃」，均設有 12 項「基本保障」。「標準計劃」提供基本住院保障，並須符合劃一的條款及保障，不同保險公司的「標準計劃」大致相同，只存在獲准的些微差別。「靈活計劃」提供額外保障項目，可按投保人需要將保障升級，因而更具彈性。所有獲認可的自願醫保VHIS計劃及其保費，都可在認可標準計劃名單看到。而AIA自願醫保尊顯計劃是自願醫保VHIS計劃下認可的「靈活計劃」產品，計劃全數賠償主要醫療開支、癌症治療及投保前未知已有病症，連住院／手術前後指定時限內的門診護理亦無限次全數賠償，終身保障限額HK$5,000萬，兼保證終身續保，有需要時更可選用私營醫療服務。

危疾保險及自願醫保VHIS丨常見問題 3. 為甚麼危疾保險的保費可以相差很遠？

答：危疾保險保費視乎其種類、保障範圍等因素而有不同。若保額、保障範圍比較大，假設計劃的保障範圍涵蓋早期危疾，比起只保障嚴重危疾的保障計劃，保費在同一保額下會相對較高。而如果危疾保險含有儲蓄成分，保費亦會比一般純危疾保險計劃高。

危疾保險及自願醫保VHIS丨常見問題 4. 自願醫保VHIS主要特點是甚麼？

答：自願醫保VHIS的一大特點是保費可申請扣稅同時享有醫療保障，並受政府監管。每名保單持有人的最高保費扣稅額為HK$8,000。因此，如同時為自己及3名合資格的家人投保，可享高達HK$32,000的扣稅額。另外，於保單生效後無論你的健康狀況有任何變化，自願醫保VHIS下的標準計劃均保證續保至100歲，及不設「終身保障限額」。

危疾保險及自願醫保VHIS丨常見問題 5. 是否只需投保危疾保險或自願醫保VHIS其中一項便可？

答：危疾保險及自願醫保VHIS兩者的作用及保障並不一樣，您可因應自己的需要及能力考慮同時擁有危疾保險及自願醫保VHIS。危疾保險用於面對不幸患上嚴重疾病如癌症、心臟病、中風等的時候，保險公司將向受保人發放現金賠償，並不限制賠償的用途。而自願醫保VHIS則讓受保人實報實銷治療期間的醫藥費，如住院、手術、康復治療的支出等。

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關於AIA自願醫保尊顯計劃︰

1. 高達7個月保費回贈適用於同一保單持有人於推廣期內為3名或以上不同家庭成員投保「AIA 自願醫保尊顯計劃」。受保人須與同一保單持有人及受益⼈存在可保利益關係。推廣期由即日起至2023年3月31日，受相關條款及細則約束。詳情請參閱https://www.aia.com.hk/zh-hk/campaigns-and-events/recent-promotion/aia-going-beyond-with-you-promotional-campaign-quarter-1-2023。
2. AIA自願醫保尊顯計劃只適用於香港，並可以附加契約形式投保，及須附加於指定基本計劃。客戶另可選購AIA自願醫保標準計劃。有關完整產品資料，請參閱aia.com.hk 。以上資料並不包含保單的完整條款，有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情，請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。如欲在投保前參閱保險合約之樣本，您可向AIA索取。
3. 首年保費平均每日低至HK$7.8是以22歲受保人以年繳方式投保AIA自願醫保尊顯計劃(HK$25,000自付費) 並加入「AIA Vitality 健康程式」享有首年保費9折為例。
4. 全數賠償/全數claim是指不設分項賠償限額，但受限於終身保障限額5,000萬港元。
5. 癌症治療指非手術癌症治療，癌症治療指非手術癌症治療，治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
6. 投保前未知已有病症保障由保單生效第31日開始提供。
7. 如我們在對上一個保單年度內未曾支付賠償，只要受保人於保單週年日年滿2歲，便可開始享有無索償醫療檢查服務。
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關於AIA「愛伴航」/ 「愛伴航 – 首護摯寶」︰

1. 高達3個月保費回贈適用於同一保單持有人於推廣期內同時投保AIA「愛伴航」/「愛伴航 – 首護摯寶」及指定保險計劃，推廣期由即日起至2023年3月31日，受相關條款及細則約束。詳情請參閱https://www.aia.com.hk/zh-hk/campaigns-and-events/recent-promotion/aia-going-beyond-with-you-promotional-campaign-quarter-1-2023。
2. AIA「愛伴航」或「愛伴航 – 首護摯寶」只可以基本計劃形式投保。以上產品資料並不包含保單的完整條款，有關產品特點、條款及細則、不保事項及主要產品風險之詳情，請參閱相關產品之產品簡介及保單契約。如欲在投保前參閱保險合約之樣本，您可向AIA索取。人壽保險保單屬長期的保險合約，如於早年退保，您所收取的金額可能大幅少於已繳的保費。
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4. 900%總賠償額外，我們會額外支付終期分紅（如有）及以下適用之保障：升級保障、「AIA Vitality 健康程式」保障增值及腦退化疾病終身年金賠償。
5. 持續癌症現金選項︰與上一次癌症確診日計須相隔1年等候期（如上一次癌症賠償為嚴重疾病賠償或特選危疾七重賠償）。相隔1年等候期後，若受保人仍然患有癌症，並就此仍在接受積極治療，或該癌症分類為末期癌症，您可選擇每月收取原有保額的5%，最長達100個月或直至受保人年屆85歲，以較先者為準。
6. 關於腦退化疾病終身年金賠償︰須於1年等候期後，以及受保人須在其85歲生日當天的或緊隨的保單週年日前（以較先者為準），證明其在30分為滿分的簡短智能測驗（MMSE）中取得10分或以下，並須持續遞交在生證明。
7. 計劃為指定疾病提供多次賠償是指合共高達7次額外賠償。
8. 多重賠償受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品簡介。

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