70後創業損手曾欠巨債 轉型月入$5萬 借按揭上車實錄｜理財個案｜經一專欄

本人46歲，是自僱人士，之前創業做生意損手爛腳，致債務纏身。
幸好這兩三年努力接job，已還清欠債，現時每月收入約50,000元。
太太為家庭主婦，還有一名讀小學的小朋友，一家與年邁母親同住在公屋。
現希望在母親有生之年內能置業，但因錢全用作還債，與太太合共只有幾十萬元在手。
如今想重新檢視自己的理財態度，希望可以借到錢買樓，懇請諗sir給予意見，謝謝。
讀者國偉上

撰文：諗sir（Homebloggerhk）｜圖片：新傳媒資料室、unsplash

要如何得知個人信貸評分？其實只要去網站比幾百蚊買份信貸報告就知道，例如「A」係最好，「F」係差勁。

然而信貸評分高低同借到幾多錢，係兩回事。
即使信貸評級是「A」，但人工只得20,000元，那借盡就是259萬元*，就算評級「AA」甚至「AAA」，都借唔到錢買1,000萬元的樓。

有些機構賣廣告，話俾幾百蚊買份報告，就可知道自己按揭批唔批到；如果真係可以，那就唔需要按揭中介，亦唔會有人因買樓後上唔到會而撻訂。
若因債務纏身引致過時限還卡數，一次遲還，信貸報告會有記錄；連續兩次會降低評級。

要好好保護借貸力

如買樓之前半年試過連續兩個月遲還錢，那怕只是遲一日，都好有機會令按揭批唔到。
相反，如月月準時找卡數，但只找Min-pay，銀行會錫晒你，你的信貸評級不受影響，但肯定借到的錢會少咗。
至於破產，如果破產而無向銀行還錢的，在沒有找清之前條數前，那怕破產令已除，銀行都不會與你有任何往來。
就算永遠不與破產前的銀行往來，但可能因某些事情，會令你重新在信貸記錄中「蒲頭」。

例如你的媽媽為你在某銀行申請了信用附屬卡，一旦媽媽自己辦理一些申請手續而同意另一銀行查她的信貸報告，而剛好那就是你破產前之欠數行，銀行知道你「翻生」，這樣追數的電話鈴聲就會響起。
講來講去， 買家就是要保護好自己的借貸力（credibility），因抵押住宅而借到的錢，少則400萬至500萬元；多則幾千萬元，此數目是大部分打工仔儲20、30年都儲不到的。

不應停留人搵錢境界

就像讀者賺錢能力雖然恢復，但因沒糧單令借貸力很低，就永遠建立不到自己的資產以至收租，終日停留在人搵錢的境界，而不可以提升到錢搵錢。
建議讀者應先將月入用一間有限公司儲好，再用公司出糧給自己，然後出示出糧的紀錄，如支票及入數紀錄，這樣借貸力就會有改善。
當然，要到銀行批貸款給你的層次，幾張支票影印本並不足夠。
事無兩全，持有穩定有租收的樓，同埋進取地做生意或買股票都需要，後生未夠28歲的話，可七成錢買股票同埋成日試下創業，到50至55歲就應有一至兩間就供滿的樓同少用股票。
至於30至40歲做法在上述兩者之間，但凡事去得太盡，緣份確會早盡。