想幫仔女儲錢買個保障 儲蓄壽險與延期年金優劣比併｜理財解碼｜李振豪

撰文：李振豪｜圖片：iStock、photoAC、unsplash

幫仔女儲錢

很多家長愛護子女心切， 在小朋友年紀尚小時，就想為他們計劃長大後的生活。

如果父母購買教育基金，在子女18歲時開始每年提取，那麼到他們大學畢業投身社會後，會否沒有資金應付將來的生活需要？

如果他們要置業，何來資金支付首期呢？ 助子女面對不同人生階段 上述的問題，相信今時今日做父母的，可能都會感到困惑。

筆者有一個朋友，現在35歲的張女士，育有一個2歲的兒子。 為了可以親自照顧兒子，張女士打算辭去原來月薪約20,000元的工作，成為全職家庭主婦。

一家三口的生活，就靠丈夫每月50,000元的薪金支持。 而且，張女士還計劃多添一個小孩，因此考慮從丈夫每月給的約30,000元家用中，抽取5,000元為兒子購買延期年金， 儲備將來的需要。

其實父母為子女儲蓄，最基本的目的是用作子女將來唸大學或海外留學的教育基金；其次是父母或會擔心子女剛剛投身社會時，薪金或會不敷應用 ，開支緊絀，到時年金便可以每月出糧，補貼子女的生活。

再者，子女將來會面對人生的不同階段，如置業、創業、成家立室等，父母可以用延期年金款項幫子女一把，好讓子女在不同的階段，應付不同的生活所需。

延期年金的投保年齡一般是18至60歲，以延期年金為子女安排將來，保單需要以張女士或她丈夫的身份投保，將來年金無論是用在子女身上，或是用在張女士夫婦的退休生活上都可。

其實很多父母只是以延期年金作為一個安排，既可扣稅，也可以儲蓄，但在大多數情況下，父母都是不需要依靠這份年金的。

因此父母們投保的目的，主要都是待子女長大，有能力管理自己的財政時，便運用保單內的條款，將保單持有人改為自己的子女。

到時候，子女就等於即時收到一份大禮物，可靈活享用延期年金的增長回報，應付各樣生活所需了。

儲蓄壽險賠償額較高

又或者，子女未來學有所成，工作收入高，不需要父母準備的延期年金。這樣，父母便可以用這份延期年金的儲蓄回報，來讓自己的退休生活更豐裕，延期年金的功用亦得到最大程度的發揮。

除了購買延期年金外，為人父母的其實也可以選購儲蓄人壽保險計劃，兩者的目標一樣，但功用有少許分別的。

購買儲蓄人壽的話，父母作為保單持有人不幸身故的話，保險公司會作出較大的賠款，有些會免費供款直到子女完成學業為止。

這樣的話，父母便可為子女更妥善的籌劃理財目標，不會因不幸事情的發生而擱置；再者，如果一家人健康長壽，便能按目標隨心運用儲蓄人壽的回報。

總括而言，父母可按照本身的實際情況，去為子女選擇合適的計劃；而最重的是，有安排永遠比沒有安排好。