80後私補老師想瞞丈夫置業 無收入證明 借按揭上車竅門｜經一專欄
您好，本人和丈夫都是32歲，同為私人補習老師，有一個小朋友兩歲多。
現時一家三口以每月19,000元租樓住，每月儲蓄約10,000至15,000元，另有約200萬元現金。
計劃今年多生一個小朋友，但到時自己就無法教太多學生，收入會減少；而且囡囡剛讀幼稚園，開支增加，估計每月儲蓄可能只剩5,000元。
由於丈夫多年來一直反對置業，故錯過了多次置業機會。
如今眼見樓價不斷上升，若未來收入減少，加上沒有收入證明，置業夢更難實現。
請教諗sir，如不理先生反對，動用自己那100萬元於今年內置業，可能嗎？我無收入證明，應該如何做才能入巿？謝謝。
不穩定收入者想置業
從事不穩定收入行業如教琴、補習、的士或裝修者，將收入打入一有限公司是最好；現在有限公司盈利200萬元之下的，稅率只是8.25%，更可將很多使費打入工作去扣稅，連2,000元商業登記證都免埋。
如果這麼少的稅都不肯交，試問如何向銀行借一千幾百萬去買樓？
開公司後有兩條路證明給銀行知你有能力還，一是叫公司出糧俾自己，但要以派息方式而不是薪金方式，這樣就不用納薪俸稅。
製造固定收入兼享低稅率
收紅利即由公司打稅，盈利200萬元之下的公司打8.25%利得稅，比薪俸的17%有利。
當然如父母兩老免費額可全拿、子女又多免稅額充足，那麼以薪金方式出糧給自己，以個人名義交薪俸稅亦無不可。
總之就是要讓銀行看見你月月有固定收入，月入30,000元者已可借388萬元（30,000÷10,000× 50%×2.59*），夫婦二人的話更可DOUBLE。
二是做好公司盤數。對有限公司，有些銀行可將年收入之15%當作董事收入，即300萬元營業額，就當佢年收入45萬元咁計。
順帶一提，上星期滙豐銀行帶頭將轉按貸款的現金回贈減少，有需要者宜要盡快在其他銀行未跟減之前，趁高加按物業或完成轉按。
開公司有另一好處，不少人現在諗移民；若有移民打算但又想降低移民門檻，最好持有一間開了五年的公司。
移民當然可用錢解決，200萬英鎊再坐一下移民監就可以。但如不想俾200萬鎊，只要有一間香港公司，再加一份陳述到英國開分公司的計劃書，就可以不用錢去獲取英國居住權，繼而再入藉，或選擇是否有passport。
英國對比其他國家，已屬門檻最高；加拿大、葡萄牙等地，方法近同，但門檻更低。
讀者本身做好借貸力，可借約380萬元，加上手頭有100萬元，雖說480萬元買不到甚麼樓，但只要人工上升，令借貸力升至500萬元，那樣100萬元便夠付首期買500餘萬元的樓，讀者自己一個都可上會。
但留意讀者不可以借九成，最盡應該只可八成上會（因無autopay出糧）；而且就算自己能計到數買樓，但若加上丈夫支持當然更好。
如暫時不買樓，可將100萬元投入債基，收10至12厘年息，起碼可持盈保泰。
