環聯黃凱榮 管理個人信貸好處多
撰文：經一編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
早前政府一度實施全日禁止堂食，嚴重影響飲食業的生意，而不少年輕人從事飲食等服務性行業，當收入下跌，除了減少開支，亦可能影響還款能力，無法償還貸款。消費者信貸資訊服務機構環聯由今年4月開始，每個月發表《全球新冠肺炎疫情下消費者財政困難研究報告》，了解消費者如何看待自身的經濟狀況及持續繳付賬單的能力，為消費者帶來有用的資訊，協助他們作出判斷。
集合港人借貸足跡
環聯資訊有限公司首席業務官黃凱榮說：「我們連續做了五個月調查，發覺Y世代（1980-1995出生）和Z世代（1995後出生）年輕人的家庭收入受到影響，對還款能力的擔憂增加，愈來愈悲觀。」當年輕人收入減少，不足以應付所有債務，他們唯有選擇性還款，例如首選清還樓宇按揭貸款，至於消費信貸和卡數，或有機會被延後。
「以現時的經濟情況而言，年輕人如果遇上還款困難無可厚非，但不要採取放任態度，完全不理會，應該與借貸機構洽商不同的還款方案，否則會影響其信貸紀錄，對日後借貸構成影響。」
年輕人如果無法清還卡數，可以向借貸機構提出重組方案，例如分6個月、12個月或更長攤還，這是積極正面的態度，而且不會影響信貸評分。一般消費者向持牌銀行或財務機構借貸，這些機構會將客戶的指定借貸資料與環聯分享，後者集合了約550萬港人的信貸紀錄，所以人們關於借貸的足跡（footprint）都集中在環聯的龐大資料庫當中。
環聯的前身香港資信有限公司於1982年成立，當年由12間提供汽車及設備信貸融資的機構共同成立，目的是分享租購的信貸資料，從而建立透明的機制。美國TransUnion於1999年收購香港資信有限公司，現時環聯為約164間會員機構服務，這些會員定期向環聯分享個人信貸資料。環聯整合會員機構提供的資料，並就這些資料進行分析研究，因應業界批核貸款的需要，提供各類型的報告及洞見。
當任何人向借貸機構申請貸款，包括物業按揭、汽車貸款、私人貸款或信用卡，借貸機構都會向環聯的個人信貸資料庫索取這個人的借貸報告，用以決定批出貸款額、還款期及利率，以期將借貸風險減至最低。多年來，環聯一直從事商業對商業（B2B）的業務，近年開始拓展商業對顧客（B2C）模式，個人也可以向環聯購買個人信貸報告。
避免盜用資料
「很多人以為理財就等同於投資，其實理財還包括很多方面，管理信貸是其中一環，個人信貸報告可以協助有效管理信貸。」環聯「2020年第一季信貸行業分析報告」指出，香港人平均持有4.6張信用卡，相信其中不少人為了取得迎新禮物而申請信用卡，之後將其放在「櫃桶底」，最終甚至忘記這張卡，連有欠款也不察覺。個人信貸報告詳列借貸情況，包括名下所有信用卡，可以清楚知道有沒有忘記交卡數的情況，既可避免遲交的利息，也可以保持良好的信貸紀錄。
「近半年疫情影響經濟，不少打工仔收入減少，但明年初仍然要交稅，屆時或需要申請稅務貸款，最好在申請貸款前半年，查閱自己的個人信貸報告，盡量清繳貸款，令信貸評分調升，以獲取更佳的借貸條件。」
打工仔在申請貸款時，都會四出格價，倘若向多間銀行查詢，並授權這些銀行向環聯查詢其個人信貸報告，全都屬於信貸申請查詢，每一次查詢都會留下記錄，可能對其信貸評級帶來負面影響。至於個人用戶查閱自己的信貸報告，無論多少次均不會影響信貸評級，所以先自行索取個人信貸報告，再去格價才是精明消費。
「一般人也應該懂得財務學上資產與負債的概念，了解當中的關連，現時大部人都是借錢買樓，雖然是負債，但日後會成為資產，提供租金等收入來源。」
當你的信貸紀錄良好，申請樓宇按揭貸款可獲較佳條件，例如較低息率；即使借「孖展」投資，也可以較低成本借到資金，當借貸成本愈低，回報才更可觀。環聯最新發表的香港網上詐騙趨勢季度調查顯示，三成受訪者指出他們曾經成為新冠肺炎相關網上詐騙的目標，當中以Y世代最為嚴重，高達36%。環聯推出了環聯信貸報告、評分及提示服務，當有借貸機構向環聯提出查詢某人的信貸報告時，系統自動向這人發出短訊及電郵提示，有效避免欺詐。
「隨著互聯網滲透至生活各層面，尤其是疫情期間，人們轉向網絡處理各項事情，無可避免地在各個渠道曝露個人資料，所以要時刻提高警覺。」
毋須證明的原理
金管局近年放寬要求，容許顧客申請網上私人貸款時，毋須提供入息及住址證明，令批核貸款的速度加快，但背後如何做到？這與環聯的服務有關。就入息證明而言，除非提供銀行自動轉賬紀錄；否則，很難知道某人填寫的收入是否真確，而環聯的系統可以從這人的消費及還款紀錄，推斷其收入，從而免卻申請人提供相關證明。至於住址證明，由於每個人開銀行戶口時均需提供相關證明，環聯的資料庫中已有相關資訊，系統只需核對資料。
「環聯一直為業界服務，而近年金融科技愈趨成熟，我們配合業界需要，提供不同的解決方案。」
近兩年不少銀行推出「遙距開戶」，顧客毋須親身到分行，只需下載手機App，因應指示上載相關文件，然後點點頭、搖搖頭地進行自拍，待銀行處理資料後，賬戶便能開通，過程快捷利落。「遙距開戶」方案亦是環聯的產品，為業界提供合格和先進的數碼、人臉識別及身分驗證解決方案，該方案於2017年推出。
「初期市場上有其他競爭者推出類似服務，但香港政府於去年推出新一代智能身分證後，不少競爭者因而離場，因為驗證舊版及新版智能身分證牽涉不同技術，涉及龐大投資。」「遙距開戶」方案似乎與環聯提供個人信貸資料的本業不太相關，事實上環聯一直為業界提供資訊，旨在提高枇核貸款的速度，以及提升最終顧客的體驗，以這個角度而言，「遙距開戶」方案的相關性亦相當高。
驗證技術可以應用於借貸機構以外的行業，例如保險業，保險公司毋須查詢顧客的個人信貸資料，但也需要確認身分，環聯的業務得以擴展得更闊。除了投資金融科技外，開拓不同業務，環聯持續發展個人信貸報告的相關業務，另外還會進行更多消費者教育，提升人們對管理信貸的重視度。
由賣方到買方
黃凱榮少年時已赴加拿大生活，在當地完成大學課程，主修經濟學、副修商學，其後加入中外合資的電子廠，被派往哈爾濱管理工廠。當時是1987年，內地改革開放未幾，人們生活水平較低，一向喜歡飲咖啡的他，每逢週末駕車出城，到距離工廠15公里的酒店，以外匯券購買一杯雀巢即溶咖啡享用。其後，黃凱榮轉職一間香港上市公司，在大中華地區從事製造、貿易及金融項目，經常往返內地，屬第一批到內地打拼的香港人。
「我見證了內地經濟改革，同時了解到政策以及人文方面的變化，令我感到非常幸運。」
見證科技巨擘崛起
黃凱榮後來返回加拿大，在西聯匯款（Western Union）負責亞太區業務，2011年再次被派往內地工作，經常往返香港及北京。這段期間，他見證了科技巨擘的崛起，包括美國的亞馬遜、eBay，內地的阿里巴巴（09988）、騰訊控股（00700），他引領團隊配合市場發展，包括線上支付及電商方案等。兩年前，黃凱榮靜極思動，希望接受新挑戰，剛好環聯正在物色能夠發揮創意，引領團隊發展新路向的人才，結果雙方一拍即合。
「以前主管國際外匯相關業務，每天爭分奪秒作出適當及準確的決定，既要緊貼市場走勢，也需要運用數據和分析工具，令我深深體會借貸機構風險管理部門員工所面對的壓力；現時我作為解決方案的提供者，以資訊協助他們作出更準確的決策。兩者所運用的知識基礎其實相通。現時環聯在港聘用約130名員工，隸屬於不同部門，但公司文化強調協作，所有員工以同一目標進發，而不是各有各做。黃凱榮與團隊經常與不同持份者及監管機構保持聯繫，而環聯於全球多國有業務，不同市場經常交流，能夠帶來創新靈感。
