虛銀兩年大檢閱 搶快攞牌推投資保險業務
同時，經過兩年的營運後，各家虛擬銀行的市場定位也漸見雛形，ZA Bank、Mox Bank和livi Bank等定位零售市場；平安壹賬通銀行繼續主攻中小企業務。
Mox擬推美股交易服務
但也有虛擬銀行發展，在2022年明顯變得呆滯，如天星銀行在2022年中旬宣布暫緩中小企服務，表示要專注個人銀行服務後，該行久未見有新產品推出。
目前，天星銀行的產品和服務架上，僅私人貸款和清卡數貸款產品、外匯和轉賬服務。
在接下來的2023年，在利息趨升的環境下，可以預期各家虛擬銀行都會想辦法，吸引更多利息成本較低的活期及儲蓄存款（CASA），以減輕息差壓力。
同時，虛擬銀行要推出更多服務拓闊收入來源，在可以賺取手續費和佣金收入的業務，例如基金投資或保險產品，各家虛擬銀行預期都會加緊發展。
目前，WeLab Bank和富融銀行都獲證監會頒發第1類（證券交易）牌照及第4類（就證券提供意見）牌照；ZA Bank則有第1類（證券交易）牌照。
此外，ZA Bank和livi Bank已獲保監局發出保險代理牌照。
其他虛擬銀行方面，Mox Bank曾經公開表示，期望在2023年上半年，推出港股及美股交易服務，目標是成為首家推出相關服務的虛擬銀行。
ZA Bank跑贏同行
回顧2022年，論發展速度和規模，仍然以首家開業的ZA Bank跑贏，該行截至2022年6月底止，存款額超過80億元，零售客戶數逾60萬戶。
除了存款產品外，ZA Bank目前還有基金投資、匯款、外幣兌換和銀行保險服務，是八家虛擬銀行中，產品和服務最齊全的一家。
另一方面，ZA Bank也有商業銀行服務，現有兩款商業貸款產品，該行最近更就中小企網上開戶服務進行沙盒測試，更進一步加強商業銀行服務。
不過，上客量和存款量第一位，不代表可以最快賺到錢。
據2022年中期業績顯示，ZA Bank半年蝕2.12億元，按年比較，虧損金額有所擴大。
主打中小企生意的平安壹賬通銀行，被外界視為有機會最先達收支平衡。
截至2022年6月止，平安壹賬通銀行半年虧損7,384萬元，仍然是八家虛擬銀行中蝕得最少的一家。
期內，該行收入持續上升，淨利息收入按年飆5.77倍至4,650萬元。
銀行須提醒先買後付風險
另外，值得一提是今年先買後付服務在香港多了人用，目前livi和螞蟻銀行（香港）都有提供相關服務。
以livi的livi PayLater為例，首三個月可以免息分期，而且申請批核時間比銀行的信用卡快，有別於一般的貸款產品，的確更方便。
但此服務引來金管局注意，該局指，實際上先買後付產品與無抵押私人貸款無異，已把向銀行發出通告，要求今年底前落實七項保障消費者措施。
該七項措施，包括銀行應避免塑造「先買後付」不等於借錢的觀感，必須註明此屬「信貸產品」；銀行在審批產品時亦要評估申請人信貸狀況及還款能力。
虛擬銀行在香港是新興事物，在網絡安全，和保障用戶私隱方面，慶幸是各家虛擬銀行都無爆出嚴重事故，但仍有零星服務癱瘓事故。
在2022年6月和11月，Mox的轉賬服務都曾經出現技術問題，以致用戶一度未能使用發送付款、轉數快登記功能及「入錢」功能。
其中，在11月的技術故障，Mox由下午約2時發電郵通知用戶，直到晚上9時許服務才回復正常，故障長達近7小時。
慶幸的是，技術故障沒有引致用戶有實際的金錢損失。
將公布2022年成績表
另外，平安壹賬通銀行在12月亦公布，發現外判審計顧問涉未經授權獲取客戶資料，但此不涉及本身銀行系統故障，屬該審計公司員工操守問題。
不過，不法份子利用虛擬銀行戶口洗黑錢的案件，在今年有所增加。
警方在2022年5月和11月，公布搗破利用虛擬銀行戶口洗黑錢的案件，犯罪集團以金錢利誘市民開立虛擬銀行戶口協助洗黑錢。
以金融科技和創新推戶的虛擬銀行，主打簡單方便的開戶流程，可即開即用。
不法分子可能看準這點，以金錢利誘市民開戶作不法用途。
虛擬銀行同樣受金管局監管，遵守打擊洗錢的規定，用戶切勿因金錢回報，向他人提供網上銀行登入名稱、密碼及銀行卡等。
虛擬銀行的2022年全年業績報告，預計將會在2023年首季公布，屆時各家虛擬銀行的經營狀況會更清晰地呈現，且看到時虛擬銀行排名會否再重新執位。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
