本港再加息 2厘以下低息貸款何處尋

開業踏入第三年，仍然處於投資期的虛擬銀行，都正全力催谷其貸款業務，普遍有較多低息貸款計劃。同時，部分虛擬銀行根據貸款額，向申請者提供不同等級的現金回贈，回贈金額可能已等同數個月的利息開支，變相慳到利息。

WeLab最低APR僅1.27厘

虛擬銀行旗下有不少貸款產品，若是申請大額貸款，其最低實際年利率（APR）不少在2厘以下，當中計及現金回贈後，似乎以WeLab Bank定價最進取。WeLab Bank的私人分期貸款，倘若貸款額70萬元，選擇24個月還款期，在計及現金回贈後，最低實際年利率可低至1.27厘。另該行的私人分期貸款，客戶提取貸款金額80,000元或以上，選擇還款期24個月或以上，並於批核後七日內提取貸款，可享現金回贈，上限最高3,000元。要獲得3,000元現金回贈，客戶當然要滿足一定的貸款金額條件。

按照提取貸款金額，客戶會獲得相應的回贈金額，若提取金額為80,000元至30萬元以下，現金回贈僅300元；提取貸款額介乎30萬至70萬元以下，現金回贈加至600元。當提取貸款額為70萬至150萬元，便可獲得3,000元現金回贈，此現金回贈優惠至6月30日完結。

livi現金回贈上限1,250元

除此之外，livi理慧銀行、天星銀行（airstar bank）和ZA Bank，都還有其他低息貸款產品選擇，最低實際年利率都低過2厘。其中，livi Bank同樣有現金回贈優惠，該行的靈活貸「私人貸款」，以貸款100萬元及36個月還款期計，在計及現金回贈後，實際年利率可低至1.78厘。

該私人貸款現金回贈上限為1,250元，提取貸款額須達100萬元；否則，回贈金額由100元至1,000元不等，提取貸款額至少要有50,000元，才會獲得現金回贈。目前，livi Bank的貸款現金回贈至5月31日完結。

天星銀行沒有現金回贈，以其私人分期貸款為例，申請80萬元貸款額，還款期12個月，最低實際年利率可以低至1.58厘。至於ZA Bank的個人分期貸款，最低實際年利率可低至1.8厘，但貸款額需要達100萬元，還款期由6至12個月。

Mox借3個月成本100元

上述低息貸款產品，貸款申請金額動輒逾萬元，若只是想借細額作短期周轉，Mox Bank卡數「即時清」貸款，最低實際年利率為1.21厘。該行近期宣傳其卡數「即時清」貸款「零息」，選擇還款期三至六個月，可豁免利息開支。

雖然Mox Bank標榜是該計劃是「零息」，但須留意，申請者仍要支付一次性費用，依照還款期長短，選擇三個月還款期會收取100元；還款期四至六個月，則會收取300元費用。在計及一次性費用後，以申請50,000元貸款為例，三個月還款期的最低APR為1.21厘；四至六個月還款期，則是2.08厘。

最後，除了現金回贈以外，部分虛擬銀行還有親友推薦計劃，推薦親友申請貸款都可以賺取現金回贈。由即日至6月30日，WeLab Bank客戶每次成功推薦親友，以其推薦碼申請該行的私人貸款，每推薦一個皆可獲得800元現金獎賞，可獲現金獎賞上限為8,000元。

富融銀行也有類似的活動，該行客戶邀請好友申請Tesla專享貸款，每成功推薦一人，可獲得200元現金獎賞，當每月成功推薦達四人或以上，現金獎賞會增加至每名推薦300元。

勿貪平息過度借貸

比較完貸款產品，在決定借錢前，除了要留意最直接反映借貸成本的實際年利率外，也要注意其他因素，包括提早還款費用。目前，市場上提早還款費用的收費水平，一般為原貸款未償還金額的1%至3%不等。

以Mox Bank的卡數「即時清」為例，若提前償還整筆貸款金額，該行會收取未償還的每月本金償還金額總和的2%，作為提早還款費用。同時，貸款的實際年利率，一般是「借得愈多，愈低息」，但在決定借貸金額前，需要仔細考慮負擔和還款能力。否則，一旦逾期還款，貸款人便要捱貴息。市場上的私人貸款，逾期還款年利率一般達30厘或以上。以livi Bank靈活貸「私人貸款」為例，其逾期還款年利率高達36厘。