ZA Insure融入生活 直達6萬億保障缺口
撰文：經一編輯部｜ 圖片：由被訪者提供、新傳媒資料室、iStock
去年，香港保監局發出四個虛擬保險牌照，虛擬保險與傳統保險的最大分別是，前者透過數碼渠道向消費者直接銷售產品，不再經保險顧問銷售。
ZA Insure是其中一間虛擬保險經營商，於去年5月開業，持有人壽保險牌照，現時合共提供五種保險產品，包括人壽、自願醫保、癌症、意外及心中保。
科技簡化流程
ZA Insure產品及業務發展主管蔡志恒（Anthony）說：
本港的保險滲透率雖然高，但仍然有龐大的保障缺口，即是還有不少港人未有充足而合適的保障，虛擬保險有助直達這些保障缺口，宗旨是令『人人都買得起』。
其自願醫保計劃（VHIS）剛於5月推出，是標準計劃的產品，無論任何年齡，每年標準保費全港最低，以18歲非吸煙男性為例，每年保費為1,115元，相當於每日保費低至3元。ZA Insure首席精算師朱卉（Jackie）說：「市場反應符合預期，顧客包括不同年齡層，尤其是年輕人及長者。」
五種產品中，以「ZA⼈壽保」的銷售表現最佳，約佔整體保單數目六成，這是定期壽險產品或稱純人壽，即沒有現金價值。一般的定期壽險，只限於本港範圍內生效，而「ZA⼈壽保」的保障範圍包括全球；保額可高達1,000萬元，是目前本港虛擬保險公司之中提供的最高人壽保額。
以傳統保險而言，顧客投保定期壽險，需要回答10至20條問題，ZA Insure的核保引擎（underwriting engine）不會詢問沒有關係的問題，顧客投保「ZA⼈壽保」時，系統因應顧客的答案，刪掉毋須再回答的問題，減省繁複的程序。即使顧客因應某種疾病的問題回答「是」，系統不會即時拒保，而是追問其他問題，以評估風險，若確定風險較高，便會附加額外保費。
Anthony說：「傳統的投保流程，顧客填寫資料後需由核保部評估風險，來來回回需時不少，但ZA Insure可在網上即時解決所有問題。」
ZA Insure的大部分產品，投保過程非常簡單，大約按六個鍵已可投保，若是重複購買或ZA Bank的顧客，由於系統已有基本的個人資料，加購保單最快只需2分鐘。由於沒有保險顧問協助解說產品內容及條款，ZA Insure透過簡單易明的方式展示資料，確保顧客容易掌握。
產品著重用戶共創
ZA Insure及ZA Bank的母公司眾安國際，於兩者開業前，已開始打造用戶社群ZA Fam，至今凝聚近26萬名用戶，為兩個品牌提供不少意見，達到「用戶共創」的目的。
除了自設的Za Fam外，ZA Insure亦從不同渠道收集顧客意見，在推出「ZA癌症保」之前，團隊透過癌症資訊網接觸癌症病患者及家屬，了解到部分顧客因家族病史而未能受惠於癌症保障。有見及此，「ZA癌症保」對症下藥，顧客投保毋須申報家族病史，承諾不會因些而加保費或拒保。
另一個「用戶共創」的例子是「ZA心中保」，這是全港第一款只覆蓋心臟病發及中風的保險產品。
癌症、心臟病及中風是本港三大殺手，市場上早已出現專為癌症而設的保險產品，暫時未有針對後兩種疾病的獨立保險產品，顧客往往只能在購買門檻較高的危疾產品，才能讓心臟病發及中風附帶獲得覆蓋。
Anthony說：「顧客可能未必需要逾100種危疾的保障，但對心臟病發及中風尤其關注，而且近年兩者有年輕化趨勢，『ZA心中保』可滿足顧客的個人化需要。」
除了產品切合市場需求外，ZA Insure亦致力提升用戶體驗，尤其是善用科技，包括上文提到的核保引擎；另外還有eKYC （電子化認識你的客戶），大大縮短投保過程所需的時間。
眾安國際的母公司是內地互聯網保險科技公司眾安在線財產保險股份有限公司，後者在內地經營全數碼化保險銷售平台，其保險核心專利系統「Graphene」是集團自主研發，ZA Insure亦是使用相同的系統。
眾安在線旗下科技子公司ZA Tech成立於2018年，現已成為保險公司和互聯網公司的全面合作夥伴，協助他們數碼化保險和金融行業生態系統。ZA Tech與多間知名保險公司及互聯網平台合作，去年12月宣布與友邦保險集團成為區域科技合作夥伴；另與線上至線下流動平台—— Grab成立合資公司進軍東南亞數碼保險分銷業務。
銀保服務令生意倍增
眾安國際在港同時取得虛擬銀行及虛擬保險牌照，ZA Bank於去年3月開業，ZA Insure則於去年5月開業，由於監管機構審批需時，直至今年5月，ZA Insure的產品才可以透過ZA Bank銷售。
Anthony說：「ZA Bank開業至今累積用戶逾30萬名，很多人以為透過ZA Bank App便可以買到ZA Insure的產品，一直都接到很多查詢，開通後的銷售成績超乎預期。」
兩者終於在今年5月開始合作，現時顧客可以透過ZA Bank投保「ZA⼈壽保」、「ZA癌症保」及「ZA心中保」；另外兩種產品預期於年底前可在ZABank上架。
兩者合作兩個月以來，經ZA Bank App投保的保單佔ZA Insure的每月保費收入達五成，意味著ZA Bank的銀保服務帶來多一倍生意。兩者均透過ZA Group的Facebook專頁推廣，約每兩週進行一次直播，由團隊親身介紹產品或保險知識，並不時邀請嘉賓出席。
Anthony說：「我們主力將保險融入日常生活，顧客在不同的生活場景，遇上保險需要時，能夠即時提供資訊及購買途徑。」
眾安在線在內地經營多年，成績不俗，成功之處在於與不同合作夥伴建立關係，透過相互API對接進行引流，不少經驗值得ZA Insure參考。
ZA Insure的發展將循以下三個方向，
- 首先是「碎片化」的保險產品，例如「ZA心中保」，不再覆蓋一籃子危疾，只針對心臟病發及中風。
- 第二個方向是推出含有儲蓄成分的保險產品，正在著力研究解決傳統產品的痛點，例如降低入場門檻、取消提早退保的罰款等。
- 最後是增加健康保障的產品，在自願醫保的標準計劃以外，提供更加多元化的選擇。
ZA Insure亦會提升健康保障產品的相關服務，包括推出出院免找數安排等，透過科技解決痛點，平衡醫生、醫院、保險公司及顧客各方的利益，找出最佳的解決方案。
疫情令人們習慣於線上處理各式事務，包括網購，亦有愈來愈多人於線上購買保險產品，這為虛擬保險公司帶來不少機會。ZA Insure開業一年，售出的保單達五位數字，總保額超過100億元，相當於平均每日為用戶提供超過2,700元萬的保障。
雖然如此，香港市場空間始終有限，ZA Insure看好大灣區的發展潛力，當大灣區保險互聯互通，能夠為香港的保險公司，提供極大的發展空間。
本港保障缺口達6萬億元
保險業監管局於2019年發表《香港保障缺口（身故風險）研究》，發現香港整體的保障缺口達60,000億元。
保障缺口是指保障需要扣除可用資產後的差額，保障需要包括家屬將來的醫療開支、子女將來的教育開支（包括學費及其他相關開支）、現時的家庭負債（包括樓宇按揭、私人貸款、信用卡結欠等）及將來的其他家庭開支。
可用資產包括銀行存款、股票投資、退休計劃資產（包括強積金計劃、職業退休計劃、公務員退休金計劃、 補助學校及津貼學校公積金）、人壽保險保障額（包括個人壽險及團體壽險）。
以香港在職人士的平均年薪計算，每名在職人士的平均保障缺口約167萬元，保障缺口約為每名在職人士年薪的5.4倍。
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