ZA Bank CEO許洛聖 推ZA Quest派利是 為銀行業創造新常態
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室
港人可以使用ZA Bank的電子利是功能向親友祝賀，選擇親友後，便可以「入利是」，將虛擬紙幣拉進利是封，或者自訂具有意頭的金額，自選吉祥物Zappy及Alfie賀年造型的利是封和祝福語，然後便可以傳送給親友。剛剛新婚的人會派「雙封」利是，ZA Bank電子利是設有「好事成雙」功能，操作方式與單封相同，只是金額會變成雙倍。
保留實體利是精髓
親友收到利是連結後，需要點擊利是封上的貼紙打開，假若對方同時是ZA Bank用戶，利是直接存入對方戶口；若對方未有戶口，就會傳送至對方手機號碼綁定的銀行戶口。ZA Bank送出加碼利是，未有戶口的親友開戶的話，親友及用戶均可獲168元大利是；另可參加抽獎，贏取1,000元大利是，後者以ZA coin形式發放。
除被動地收取利是外，用戶可以在ZA Quest主題任務頁面，主動向親友送上新年賀卡或𢭃利是。ZA Bank行政總裁許洛聖（Rockson）說：「對香港人來說，派利是具有極大含意，所以我們盡量保留實體利是的精髓，結合傳統與科技，為用戶帶來更佳體驗。」
ZA Bank於2020年3月24日正式開業，是本港首間試業及開業的虛擬銀行，擁有先行者優勢（first mover advantage），在市場上最快推出不同服務。2020年初新冠肺炎疫情爆發，為紓民困，政府推出現金發放計劃，向年滿18歲的香港永久性居民發放10,000元，市民可透過多間銀行申請，ZA Bank是唯一虛擬銀行提供相關安排。
港人最常用的銀行服務是存款，然而傳統銀行提供的存款利率很低，ZA Bank於開業之始，為用戶首50萬元活期存款提供劃一的1%年利率，正好與存款保障計劃覆蓋的存款金額相同，能夠給與顧客信心。此外，ZA Card是全港首張自訂卡號碼的Visa扣賬卡，付款時直接從ZA Bank戶口過數，並可獲得回贈。
ZA Card剛完成與連鎖速食店麥當勞的推廣活動，用戶於麥當勞以 ZA Card單筆消費滿30元或以上，可獲得1,500 ZA Coin（相等於15元）的回贈。在特選商戶Deliveroo戶戶送訂餐，並用ZA Card付款，可享11%現金回贈；憑卡進行網上簽賬，可獲得高達6%的現金回贈，回贈以ZA Coin形式發放。
「港人習慣使用信用卡，其實信用卡等於扣賬卡；加上透支限額，我們將兩者分開，並提供較佳獎賞，市場反應不俗，能夠培養人們使用扣賬卡的習慣。」
半年吸18萬名用戶
線下簽賬10元或以上，每筆交易可獲一次參與抽獎的機會，贏取高達200%現金回贈，截至2020年12月27日的兩星期內，每日平均每46分鐘，便有一位用戶獲得200%現金回贈。ZA Bank於開業之初便推出貸款產品，最近因應稅季推出第二輪稅貸優惠，一口價實際年利率 1.88%。
用戶可於服務時間內，通過App提交貸款申請所需資料和文件，若貸款額為10萬元或以下，保證30分鐘內完成審批；否則，每遲一分鐘送上現金回贈10元。ZA Bank於2020年9月公布用戶數據，開業半年吸納18萬名用戶，當時所有虛擬銀行的用戶總數為30萬名，佔比達到一半以上；開戶100天合共吸納了27億元存款。開業初期，於非銀行營業時間用戶比例約為三成，近期增至逾四成，反映不少港人需要時間上的彈性。
「創新思維是『跳出框框』（think out of the box），但銀行的『框框』（box）是嚴謹的規例，較難逾越，然而可以從其他地方衝破限制，例如開戶時間，方便我們吸納更多用戶。」
用戶平均花費五分鐘開設戶口，最快的紀錄是2分8秒，對比傳統銀行的開戶時間，動輒以天數或時數計算，虛擬銀行必須做到以分鐘計算，才能達到差異化。該行用戶年齡層介乎18至93歲，一般認為虛擬銀行的核心客群是年輕人，其實不然，現時40歲以上的用戶佔整體達45%。最初男性顧客佔比達七成，其後女性顧客比例不斷增加，現時女性佔約54%。
「虛擬銀行透過科技提供更佳服務，人們構思改革流程後，再由科技執行，使用科技的是人，由人改變銀行，而非科技。」
相對於傳統銀行，虛擬銀行更加著重科技，ZA Bank現時合共聘用逾200名員工，當中約100名是資訊科技人才。
五年內收支平衡
「科技人才比例與傳統銀行相若，只是我們沒有實體分行，因此實際上比例更高，而且他們於產品研發方面的參與度更高，與其他同事一起構思如何將概念實行。」
ZA Bank的母公司是眾安科技（國際）集團有限公司，該公司由眾安在綫財產保險股份有限公司（06060）於2017年12月在香港設立。眾安科技（國際）集團有限公司與富邦人壽保險（香港）有限公司合資成立ZA Insure，於2020年5月獲香港保險業監管局授予全數碼化保險公司牌照，並推出人壽、醫療及意外等保險產品。
ZA Bank剛於1月獲香港保險業監管局頒發保險代理機構牌照，成為ZA Insure的代理人，令ZA Bank成為香港首間代理虛擬保險旗下產品的虛擬銀行，現時正在積極籌備。
「眾安在綫在內地開展線上保險業務，開發嶄新的保險科技，這個背景讓我們將內地的科技帶來香港。」
ZA Bank的科技人才主要在內地，香港辦公室約有100名員工，逾九成擁有銀行經驗，始終銀行受到嚴厲監管，經營者必須清晰了解各種條例，才能夠改變遊戲規則，成為game changer。自開業至今，ZA Bank經常推出突破性的產品以及推廣策略，全部均是自家製，由團隊成員「呱呱嘈」迸發創意而成。
「傳統銀行服務較為單向，虛擬銀行著重與顧客互動，ZA Bank透過各式推廣及活動，讓顧客更加了解，從而提升信任度，這些活動大多是自家製，例如負責產的同事在facebook開live，可以令同事工作更有滿足感。」
ZA Bank計劃於今年首季推出三種新產品，電子利是是頭炮，其餘兩種仍在優化，並於適當時候推出。ZA Bank現階段主要服務持有香港身份證的居民，日後或會擴展至其他人士，例如內地遊客。除了零售銀行服務，ZA Bank亦計劃推出企業銀行服務，主力針對中小企，然而這與零售銀行的範疇完全不同，需要時間了確切了解客戶痛點，再推出針對性的方案。
「很多人說虛擬銀行在燒錢，ZA Bank並非如此，所有動作都經過計算，確保可持續發展，我們的目標是盡快賺錢，預期於五年內達致收支平衡，向股東交代之餘，為顧客提供價值。」
WFH期間開設銀行
因應第四波疫情，ZA Bank員工繼續在家工作（WFH），除非有特別事項，並且得到上司或部門主管批准；否則，所有員工在家工作。ZA Bank於2020年1月29日正式開始WFH，剛剛接迎一週年，而銀行於2020年3月24日開業，團隊於WFH期間，開設了全港首間虛擬銀行。
「過去根本沒有可能WFH，我們還在這段期間開業，可說是一個創舉，而虛擬銀行是銀行業的新紀元，每天都在撰寫新歷史。」
Rockson於銀行業擁有近30年經驗，先後在香港及內地大型外資及本地銀行的企業、投資銀行工作，並且擁有多年風險管理經驗。風險監控對銀行來說相當重要，Rockson在這方面擁有豐富的經驗，正好能夠協助ZA Bank；此外其企業銀行經驗，亦能夠派上用場。
