Mox開業100天吸逾65,000名顧客 CEO顧海搶佔顧客好感度
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
Mox剛剛慶祝開業100天，至今吸納了逾65,000名顧客，平均存款額逾70,000元，估計總存款額達45.5億元。Mox行政總裁顧海（Deniz Guven）坦言首要任務是進駐顧客內心，搶佔好感度。因應消費旺季，Mox於2020年底，將5%超級CashBack推廣優惠，延長至2021年3月31日，當顧客在創始商戶使用Mox Card付款時，可享高達1,000元的現金回贈。
第四波疫情反覆，限聚措施延長，港人無處消費，當中不少人選擇相對安全的Staycation，Mox Card錄得多宗的相關消費。
逾50萬宗簽帳交易
Mox於2020年9月22日正式開業，至今已錄得超過50萬宗Mox Card交易，每三宗交易中，便有一宗在創始商戶消費。顧客使用Mox Card消費，可享無上限1%現金回贈；而於創始商戶消費，則可獲5%超級CashBack，回贈上限為1,000元。
Mox Card是一張MasterCard預付卡，與銀行戶口連結，可透過Apple Pay或Google Pay進行付款，也可以使用實體卡在商戶簽賬。Mox行政總裁顧海（Deniz Guven）說：「約四成顧客將Mox Card加入Apple Pay或Google Pay，他們的簽賬額超出我們預期，以2020年11月27日的Black Friday為例，簽賬額較一般週末增加20%。」
傳統銀行的架構較為複雜，細分成為不同部門，儲蓄、消費完全是兩回事，虛擬銀行可以打破這些固有概念，推出嶄新的服務。「人們儲蓄為了未來，消費的同時也會想著儲蓄，儲蓄及消費本應是兩種產品，但其實可以結合在一起。」
顧客透過Mox戶口儲蓄，當中的金額可以用來消費，消費之時賺取回贈，回贈即時到手，立即轉化為儲蓄。其他虛擬銀行開業時，大多推出較高的活期或定期存款利率吸引顧客，但Mox開業至今，一直提供劃一1%活期存款利息，並於每天凌晨派息。
截至12月底，Mox合共吸納逾65,000個存戶，以開業100日計算，平均每日吸納約650名顧客；顧客平均存款金額逾70,000元，顧客年齡介乎18至逾90歲，整體平均年齡為35歲。
媲美私人銀行服務
55%的Mox顧客於傳統銀行的營業時間後開戶，反映市場受落彈性開戶時間及程序，開戶平均需時約8分鐘。「在傳統銀行開戶需時較長，而且可能要去數次，所以兩年前我們進行焦點小組，有人提出數分鐘內完成將是不可思議的事，最近有顧客刷新最快開戶紀錄，僅花2分47秒便完成。」
顧海於2017年加入渣打集團，之前在新加坡工作，一併負責香港市場，管理數碼銀行業務，並於2018年開始調任Mox現職，籌備開業。開業之前，團隊進行了大量市場研究工作，圍繞港人的日常生活習慣，包括如何花錢、投資及累積財富等。
「顧客差不多每個小時都在用錢，銀行必須切法進入顧客的日常生活，這是銀行面對的最大挑戰，市場調查讓Mox歸納出80個痛點，並就這些痛點構思服務。」
顧海強調Mox提供服務，而非產品，是一間由服務主導的銀行，以Mox Card為例，這是一件產品，但市場上已有太多類似的產品，要能夠突圍而出就要靠服務，期望能夠為每個人提供媲美私人銀行的高質服務。
「香港人重視『jetso』（著數），並且喜歡成為『著數』社群的一份子，積極累積信用卡積分或飛行里數，但對積分的計算方法及兌換方式有點茫無頭緒。」大部分人表示回贈最好是現金，這樣一切變得簡單，所以Mox提供現金回贈，而且即時存入戶口。
「很多人問我，Mox是虛擬銀行，為何仍然推出實體卡？因為香港人現時仍然主要使用現金及卡，所以我們要有實體卡，這樣顧客才會相信我們是一間銀行，Mox Card是建立信心的重要元素。」Mox為創始會員提供限量版金屬卡，其他顧客可獲膠卡，但卡面沒有號碼，提高私隱度，吸引不少顧客取得Mox Card後，上載至社交媒體分享，變相為Mox免費宣傳。
改變遊戲規則
開業以來，Mox主要透過網上媒體宣傳，暫未推出大型戶外廣告或者電視廣告，卻能夠吸引大量顧客開戶。「Mox開業之初，要搶的不是『市場佔有率』（market share），而是『情感佔有率』（heart share），當能夠進佔顧客的內心，自然能夠取得市佔率。」
截至2020年12月底，Mox在App Store的評分為4.8分（最高為5分），並有逾8,000個評論；在Google Play的評分為4.7星，反映出顧客對該銀行的好感度。數據顯示每名顧客平均每月登入銀行21次，扣除公眾假期後，顧客基本上每天均登入銀行，Mox真正切入人們的日常生活。
顧海認為，對於新公司來說，不計成本爭取市佔率是相當危險的事，因此Mox現時著重建立好感度，然後再慢慢擴展。
「當你推出一種服務，而顧客喜歡，再推出另一種服務時較有優勢，之後公司發展會更為順利，Mox已推出了兩種服務，市場反應不俗，將在2021年初再推出其他服務。」其中一種新服務是信用卡，讓不習慣或不喜歡使用預付卡的顧客多一個選擇，該服務現正進行測試，等待監管機構審批。
「另一種服務是貸款，但我們不是『貸款』（loan），而是『借錢』（borrowing），人們向銀行『貸款』，而向親友『借錢』，Mox將改變遊戲規則。」
虛擬銀行本身就是在改變遊戲規則，顧海強調Mox不是在建立虛擬銀行，而是建立一個未來銀行的經營模式。
「疫情前，我搭的士由鰂魚涌辦公室去機場，每程約350元，若偶然一次費用達430元，Mox會提醒你情況有異，並且建議你向司機查詢，這就是未來的銀行。」顧海說。
從不同行業學習
顧海是土耳其人，於當地大學主修新媒體及傳訊，其後加入當地的銀行，並先後在HSBC、Garanti BBVA及渣打銀行工作，在相關行業擁有逾20年經驗。在Garanti BBVA工作期間，他於2013年，在土耳其由零開始建立了一所數碼銀行，推出了信用卡及貸款等產品。
來港發展之前，他在新加坡渣打工作，負責數碼銀行服務，開始接觸香港市場，其後被管理層看中，調派來港負責發展Mox。「Mox與之前的工作經驗很不相同，尤其是與夥伴合作，我們與Trip.com、香港電訊、Amazon等商戶合作，單打獨鬥的話難以成功。」
Mox於2018年開始籌備；2020年9月開業，現時共有員工逾180名，來自29個國家及地區，合共使用逾16種語言。「我對行業充滿熱誠，而我喜歡從不同行業學習，包括電訊、快流消費品、送遞及各式網上生意，然後將學到的知識帶進銀行業。」
顧海坦言最欣賞蘋果公司（Apple）前設計總監Sir Jonathan Paul Ive，他有份參與設計iMac、iPod、iPhone及iPad等。「他並不是單純設計一種產品，而是設計一種思維，結果能夠改變世界。」顧海說。
