livi CEO孫大威 無縫融入港人生活 指虛銀重新定義銀行服務
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供、iStock圖片
livi VB Limited行政總裁孫大威指，虛擬銀行正在為銀行服務重新定義，將滲透各式生活場境，與顧客並肩生活。顧客下載livi App開戶即獲20,000 yuu積分，每推薦一個新用戶可獲18,000 yuu積分，這些積分可以換購不同產品，也可以當作現金使用。livi找來藝人羅家英及yuu代言人林德信合演「我向你求分」廣告，市場反應不俗，在各社交平台的累積瀏覽量達400萬次。
單月存款增一倍
顧客開戶後，便可以入錢，然後透過二維碼（QR code）在商戶支付，直接從livi賬戶扣數，付款後「搖一搖」手機，每次最少可獲相當於付款金額3%的現金回贈，並於下次消費時使用。客戶每月使用支付功能一次，翌月存款首50,000元可獲3%年利率優惠；若果沒有使用相關功能，50萬元或以下的存款，年利率為0.5%。
livi VB Limited行政總裁孫大威說：「這次推廣結合了存款、支付及獎賞計劃，貼合港人的日常生活場境，因此反應非常正面。」以2020年12月為例，livi整體存款額按月增加一倍，人均存款額增長75%，客戶支付次數增加四倍；單是2020年12月31日，以livi支付的交易達到5,000宗，平均每分鐘便有3.3宗。
「我們以較高的存款利率，吸引顧客使用支付功能，這樣可以鼓勵他們經常使用服務，而並非單純存款，既增加互動，同時能夠建立長遠關係。」livi與yuu綁定，顧客在怡和集團旗下商戶消費，透過livi App出示yuu ID，然後輕輕一掃即可切換至livi二維碼付款，為顧客提供無縫體驗。
livi的二維碼支付功能與銀聯合作，全港共有40,000多間商戶接受，包括大量日常生活需要惠顧的品牌，例如惠康、7-Eleven、萬寧、OK便利店及麥當勞等。「我們進行的市場調查發現，逾六成的被訪者曾經使用或者願意接受二維碼支付功能，反映出港人對這種支付模式的受落程度。」
二維碼支付，毋須使用實體卡，非接觸式付款，而且是無現金化，尤其能夠配合抗疫措施。數據顯示，顧客平均每週使用三次支付功能，而支付後「搖一搖」手機功能獲得的現金回贈，約九成顧客均會使用，顯示livi有效與顧客互動。
開業半年以來，livi吸納了多元背景的顧客，年齡介乎18至91歲，當中約六成是18至40歲，並且三分之二經舊客推介而來。「我們並無特別針對特定客戶群，因為使用數碼化工具的顧客層面愈來愈廣泛，已非年輕人的專利，智能電話流行多時，大部分港人均非常習慣使用手機。」
重新定義銀行服務
livi由中銀香港（控股）有限公司、京東數字科技控股有限公司與怡和集團三家公司合資組成，中銀及怡和在港經營業務逾100年，歷史悠久；中銀的銀行經驗、怡和的龐大客戶群及京東的金融科技，能夠產生協同協應，打造獨特的生態圈。
孫大威於銀行業擁有逾20年經驗，之前一直在傳統銀行工作，並於2020年3月加入livi，他看到了虛擬銀行如何改變銀行業的生態，主要有以下數個趨勢。首先是線上開戶，逾九成顧客均能成功在線上開設livi戶口，這其實並非新鮮事，之前個別傳統銀行也有推出，但虛擬銀行提高顧客的接受程度，甚至成為開戶方式的主流，傳統銀行紛紛推出相關服務。
此外，eDDA（電子直接付款授權）功能推出已有一段時間，但較少人認識及使用，自從虛擬銀行出現後，令更多顧客接觸到這種功能，變得更加普及，約三成livi顧客使用這種功能。最近livi與三大發鈔銀行、創興及中信國際簽署合作協議，為顧客免費提供相關功能，並正在與其他銀行洽談，期望業界一起推動普惠金融服務，令顧客受惠。
香港金管局於2018年公布了香港銀行業開放應用程式介面（API）框架，並分四個階段落實各項開放API的功能，令金融業出現較多相關應用。「虛銀加快了『開放銀行』（open banking）的建設，令銀行服務能夠融入不同生活場境，推出不同應用工具，為顧客提供更佳的銀行服務體驗。」
三大發展方向
虛擬銀行的特點是利用大數據，這些資訊有助livi了解顧客的來源，他們使用App過程當中遇上甚麼困難，對哪些優惠及資訊尤其關心，系統能夠不斷學習，從而提供更加個人化的服務。對於銀行來說，顧客的信貸風險是業務發展的重要參考指標之一，大數據能夠給與更多這方面的資訊，從而計算出最佳的貸款條件。
livi於今年推出新產品及服務，並循三個方向發展，其中一個是消費信貸，當中包括貸款，將結合大數據，並以嶄新形式出現。另一個是更多的支付功能，預期於首季推出，並與將合作夥伴進行推廣，亦會推出更多優惠及驚喜；還有財富管理，包括投資、保險等產品，但會加入更多創新元素。
「livi開業首階段集中於個人顧客，當條件成熟，亦會推出針對商業客戶的服務，現正努力研究。」截至去年12月底，livi員工總數約180名，當中包括來自不同行業、背景的專才，在互相碰撞的過程之中，迸發出不同的創意。
「公司部門並不是劃分得非常清晰，資訊科技部員工負責實現產品，但產品經理也需要了解最新科技發展，人才需要非常靈活（agile）。」livi的產品開發分為兩種模式，第一種循傳統模式，通常是較大型的項目，需要符合嚴謹的風險監控標準；另一種是靈活模式，由不同部門同事組成小組，著重創新元素，兩種模式並行，共同推動研發過程。
了解顧客的痛點
孫大威在銀行業擁有逾20年經驗，曾於中國銀行出任多個管理職位，2016年起長駐香港工作，負責管轄分行網絡、零售銀行和中小企銀行業務，以及個人金融及財富管理產品等。在中國銀行工作期間，孫大威需要負責創新產品和推動銀行數碼化，他曾參與多個重大創新項目，包括主理分行業務轉型和拓展為港人而設的大灣區跨境開戶服務。
「livi團隊的組成更加多元化，來自不同行業，更能貼入顧客日常生活，從顧客角度去思考；我們極力打造can do文化，找出客戶的痛點，並提供適切的解決方法。」
孫大威在工作多年，深入了解中港兩地文化差異，香港人稱駕駛執照為「車牌」，內地人會以為是車頭及車尾掛上的牌子；內地人申請開戶填寫出生地，香港人大部分在港出生，會誤以為是出生的醫院或村子名稱。「以上這些情況源於顧客的不理解，所以必須走進顧客生活，才能深入了解。銀行產品本身有一定複雜性，設計須友善才能夠幫上忙，而透過數碼平台就可以做得更好。」孫大威說。
