AREIX推人工智能 分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣 推算用戶未來資產增長
AREIX聯合創辦人及行政總裁Jason是「90後」，發覺自己及朋友均遇到類似問題，於是開發人工智能財富管理平台，成為年輕人的機械助理（Robo Assistant），協助達成各項儲蓄目標。
撰文：經一編輯部｜圖片：由受訪者提供、iStock圖片
2018年Jason畢業於香港城市大學環球商業系統管理學系，求學年代開始自給自足，包括兼職補習老師；加上獲得各項獎學金，平均每月收入達數萬元。Jason說：「雖然收入算不俗，但往往沒有甚麼錢剩，所以我當年曾用excel詳細記錄開支，希望能夠協助理財，當時已有念頭創業，研發協助理財的工具。」
推算未來資產增長
畢業後，Jason加入美國科技軟件公司SAS的管理培訓生計劃，曾在美國總部受訓半年，在SAS工作的三年間，Jason成為SAS認證數據科學家（SAS Certified Data Scientist），知道如何透過數據找出異常情況，然後進行相關改進工作。返港後，Jason主力為金融機構客戶提供人工智能、數據服務（data service）等方案；而他經常與銀行、保險公司等接洽，令他對開放銀行（open banking）亦有一定了解，漸漸令他當初的創業念頭成形。
Jason與另外三名聯合創辦人，於2019年成立AREIX，並且參加了科學園STEP計劃，該計劃幫助企業落實創新想法，其後積極參加各類創業比賽，先後獲得多個獎項，合共獲得逾100萬元獎金及資助。AREIX於半年內完成原本為期一年的STEP計劃，然後於2020年4月，成為科學園的培育公司，獲得各方面的支援。
人們要踏出理財第一步，最先需要掌握自己的財務狀況，AREIX透過API與銀行連接，將用戶在各銀行的數據集合起來，然後整合及分析。
「AREIX與銀行戶口連接，只能取得戶口資金的進出紀錄，並不會取得用戶名稱及登入密碼，確保個人資料的安全。」
AREIX可連結的賬戶除了傳統銀行外，更涵蓋證券商和虛擬貨幣帳戶，令用戶對自己的投資持倉和表現一目了然。AREIX透過人工智能分析用戶的收入狀況、消費模式和儲蓄習慣，作出現金流預測，並推算用戶未來5年、10年、30年及50年的資產增長。每個人均有不同的理財目標，較大的目標如買樓、買車或進修；簡單的如旅行、為某人購買生日禮物等，用戶可以在AREIX上設定不同的目標。
找出閒置資金投資
設定各個目標後，系統自動計算出這名用戶每日/每週/每月可以使用多少錢，但這個金額已經計及過去消費模式，例如逢週一需要與客戶午飯、特定月份需要繳交保費等，而令開支增加。
「年輕人不是沒有理財目標，也不是沒有計劃執行，而是因為不確定性，引致沒有動力去執行，AREIX研發出人工智能的模型，讓用戶舒服地達到目標。」
用戶可設定多個目標，惟必須切實可行，系統因應用戶的資產及目標，每天更新支出建議，讓用戶明白要達到儲蓄目標，須作出相應犧牲。若果用戶某日超支，系統自動發出提示，通知用戶未必能夠如期達到儲蓄目標，就像蝴蝶效應，表面上看來非常微小的改變，引發連鎖效應，最終引致巨大的變化。
AREIX因應用戶過去一段時間的開支模式，然後扣除未來三至六個月的生活費用，計算出閒置資金，讓用戶了解自己有多少錢可作投資。用戶可善用現有資產提升儲蓄速度，除了建立切實可行的儲蓄策略外，並透過「產品市集」（Marketplace）找出最合適的理財投資產品，加快達成理財目標。
理財投資產品五花八門，消費者根本無暇詳細比較，AREIX因應用戶的消費模式推介最合適的產品，為用戶節省大量時間。以信用卡而言，現時市場上有近100張信用卡，AREIX透過API對接，取得每張信用卡最新資訊，包括積分計算方法。
「系統以用戶過去一段時間的消費，自動計算使用不同信用卡的話，可以獲取的回贈，讓用戶一目了然。」
市面上有不少比較信用卡優惠的平台，但只是羅列優惠，未能從用戶角度作出建議，AREIX回溯用戶過往的消費模式，在八大消費類別中，配對最合適每個用戶的信用卡產品，顯示出可賺取的現金回贈。
每人每天都有各種消費，AREIX甚至可以因為消費類別作出建議，例如餐飲應該使用哪張信用卡，才能獲取最多回贈。AREIX比較各大銀行的存款利率，包括虛擬銀行推出的特色存款，讓用戶一目了然，毋須到處找尋資訊。
目標用戶約140萬人
投資方面，「產品市集」比較各個投資平台的隱藏收費，令用戶找到最抵的投資戶口，進一步提升投資回報。用戶亦可以選擇投資於港股或美股的交易買賣基金（ETF），還可將不同ETF過去的走勢，與同期的恒生指數或標準普爾500指數做對比，掌握不同ETF的表現。
投資領域日新月異，AREIX強調與時並進，方便用戶捕捉最新的投資機遇，用戶可透過「產品市集」，選擇合適的交易所，投資虚擬貨幣。AREIX正在舉辦The AREIX Crypto Portfolio Challenge 2021，考驗年輕人投資虛擬貨幣的眼光，勝出者可獲虛擬資產作為獎勵。
「我們由用戶角度出發，最先在『產品市集』加入需求較大的項目，日後陸續推出互惠基金及其他投資類別，協助用戶達成目標。」
若只知道自己的收支情況，似乎不夠全面，AREIX設有『財富指數』（Wealth Index），收集其他用戶的數據，分析該用戶於不同層面的表現，包括達成目標的進度等，並且給與評分。AREIX的目標用戶群是「千禧世代」，即上世紀80年代以後出生的年輕人，扣除未成年的人口，估計本港相關人口約140萬人，這些人習慣使用電子貨幣，包括信用卡、預付卡、八達通等。
AREIX正在進行測試，主要邀請大學三、四年級、碩士學生，以及剛剛畢業的人參與，至今收集約1,000人的意見，以優化產品，預期於5月底至6月初正式推出市場。AREIX團隊現時共有約10名，連同大學教授、顧問及研究助理在內逾20人，AREIX正為演算法模型項目申請專利，並獲得ITF資助研發。
協助作出選擇
市面上有不少理財App，大多是追蹤用戶的支出；另有不少投資理財產品的比較平台，然而僅限於羅列資訊，未能從用戶角度出發，暫時未有像AREIX做到端對端（end to end）的方案。不少人會找理財顧問協助，但人們普遍有疑慮，未必會毫無保留地提供所有財務資訊，而且「人類」始終容易流於主觀，不及數據般客觀。近年流行機械投資顧問（Robo Advisor），將投資交給人工智能，但人們基本上失去了主導權。
「AREIX定位為機械助理，讓用戶掌握財務狀況，同時清楚市面上的投資產品及渠道，了解每種產品對資產增值帶來的影響，從而知道自己可以做甚麼。」
