疫情帶動保險產品銷情 Avo著重民生保險：「最緊要用得著」

撰文：經一編輯部｜ 圖片：新傳媒資料室、被訪者提供

疫情持續，暫時未見曙光，讀者除了接種疫苗保護自己外，也可以購買新冠肺炎保障，減低確診帶來的損失。

疫情於去年初開始爆發，虛擬保險公司Avo於去年2月推出新型冠狀病毒肺炎保障，是本港首家保險公司單獨推出相關保障，前後只花五日完成產品設計，隨即推出市場。

強化旅遊保障項目

Avo為已投保癌症保障及旅遊保障全年計劃的現有客戶，免費贈送相關保障，此外向全港醫院的所有員工提供免費新冠肺炎保障，其後擴展至診所及醫護相關的工作人員。

受保人在保障期間因感染新冠肺炎而需要住院，每日可獲500元的住院現金，上限為30日；若因新冠肺炎而不幸身故，則可獲50,000元的身故恩恤金。

Avo於2019年10月開業，隨即推出旅遊保險，由於價格極具競爭力，吸引不少人投保，但當新冠肺炎來襲，國際旅遊幾乎全面停頓，這方面的業務大受影響。 黃子遜說：「沒有人知道疫情持續至何時，雖然較少機會外出旅遊，因總會有人需要公幹或到訪其他地方。」

去年8月開始，旅客在Avo投保「中國大陸旅遊保障」或「大灣區旅遊保障」，除獲得意外保障、緊急醫療保障，同時可以選購附加服務，加選由香港中文大學醫務中心提供的新型冠狀病毒測試服務，便可免費獲贈新冠肺炎保障。

「疫情令港人的健康意識大為提升，Avo與健康相關的保險產品，銷售反應不俗，例如『癌症保障』系列保障香港最常見的癌症，而不是一籃子癌症，保費因而較低。」

「癌症保障」系列覆蓋本港八種最常見的癌症，另推出「女性」及「男性」癌症保障，針對男女所面對的風險，推出性價比高的癌症保障。

「不少男性是家中經濟支柱，而近年癌症有年輕化趨勢；加上疫情影響，令他們更加關心健康，決定購買較為爽快。」

根據瑞士再保險（Swiss Re）最新發表的調查報告顯示，近八成被訪者表示疫情期間願意放棄娛樂開支，願意放棄保險費用的僅佔一成多，可見保險在疫情之下變得更加重要。

為企業定製保障方案

疫情期間，人們除了擔心感染風險外，不少打工仔需要在家工作，Avo因而推出「在家工作保障」， 在家工作期間發生意外、食物中毒、患上精神困擾和姿勢性受傷均有保障。

政府於8月1日起透過四個電子錢包發放消費券，培養市民建立起使用電子錢包的習慣，而電子錢包中的餘額亦較以往大為增加。

Avo早於2019年推出「電子錢包保障」，保障香港和海外未經授權的信用卡交易、電子錢包中被盜用的餘額交易等，近期開始受到市場關注。

「Avo專針對被忽略的小眾市場設計新方案，根據特定客戶群的需求，設計合適的保障方案。」

Avo針對家長推出「兒童疫苗接種保障」，保障零至6歲兒童，於接種疫苗時出現的敏感徴狀及嚴重併發症。

Avo與兒科醫生合作拍攝短片，介紹相關產品，由於是新類型的保險產品，市場需要時間接受。

Avo利用多媒體與顧客互動，加強大眾對保險的認識，包括製作短片、在網站定期發布網誌及在Facebook和LinkedIn分享小知識等。

Avo將建立品牌形象的工作，由線上延至線下，與更多本地不同行業的品牌合作，例如於8月與本地著名插畫家Messy Desk合作，在上環東街製作一幅特別的壁畫，推廣品牌活力。

商業對顧客（B2C）模式的產品，顧客可以在Avo網站投保，現時共有12種產品，全是簡便易明的保險方案，顧及客戶的日常需要。

「Avo亦與個別企業合作，即是商業對商業（B2B）模式，為企業定製保障方案，以服務指定客戶群，包括企業的員工或客戶。」

早前Avo與鞋履品牌Mirabell合作推出鞋履保障——「你鞋我保」，顧客於活動推廣期間，購物後到訪Avo保險網站登記，即可免費獲得長達六個月的鞋履保障，在外遊期間不幸遺失或有任何損毀（非自然損耗），可獲鞋券作保障。

Avo亦與數碼通合作推出失業保障，後者的顧客選購指定月費計劃，可免費獲贈保障，失業期間可獲豁免月費。

「這兩種與企業合作的保險均有索償個案，理賠流程順暢，顧客亦感到滿意，證明能夠切合需要，真正『用得著』，而不是保險與人的負面印象，價格高昂，但未必有用。」

不少企業與Avo接觸，希望能夠設計不同的保障，作為員工福利一部分，用以留住員工，或作為獎勵。

用戶逾15萬名

Avo由Asia Insurance、Hillhouse Capital及Two Sigma合作打造，獲香港保險業監管局發出牌照，專注於提供非人壽保險範疇的服務，透過科技提供一般保險服務。

於2019年10月開業以來，Avo的市場反應不俗，並獲其他行業夥伴支持，至今提供保障服務覆蓋超過15萬名用戶。

Avo的顧客主要是追求實際需要及物超所值的消費者，他們有即時需要，並在尋找靈活快捷投保方案的顧客。

「從我們的資料庫所見，介乎25至35歲的年齡層客戶佔整體約四成，發現購買保障的趨勢年輕化。」

疫情爆發令消費者轉向線上渠道，最初是購物，尤其是日用品，其後發覺線上買保險亦相當方便，令不少人開始嘗試。

未來， Avo繼續設計及提供精準、高性價比的保障方案，同時透過與不同類型的公司合作，了解客戶的需求，從而有助設計更適合更精準的保障。

產品開發主要循以下兩個方向，其一是場景化保障，針對各情況而設（scenario-oriented）的方案及服務以滿足不同需要；另一是個人化保障，以客為本的計劃和服務，讓客戶根據自己的需要制定最適合的保險方案。

虛擬保險著重保險科技，Avo加強行業互通和多元化渠道與生態合作，包括開放應用程式介面（Open API），吸納更多用戶；利用數據分析進行個性化、客製化的產品設計及市場策略優化等。

「我們認為大眾對保險的認識及需求會增加，尤其是與健康有關的保險，故將推出更多相關產品。」黃子遜說。

此外，Avo正為大灣區的發展作好準備，為計劃到該區上學、工作或退休的港人，提供意外、旅遊及健康等各方面的保障。

全方位吸納人才

Avo現時合共聘用50多名員工，佔用兩個辦公室，由於不斷增聘人手，其中一個辦公室將會搬遷至較大的單位。

「聘請人才確實遇上困難，因為擁有相關經驗的人才較少，而且一般人聽到『保險』，即時聯想到前線銷售人員，對行業認識未夠深入。」

事實上，保險除了銷售代理外，還需要不同範疇的專業人士，但這類人才的供應較少，各大專院校的商業學士課程，大多包括保險這個科目。

現時只有嶺南大學推出工商管理（榮譽）學士⸺風險及保險管理，每年畢業生僅30多名；恒生大學剛剛推出行政人員保險理學碩士，每年畢業生介乎10至20名，這些人才很快便被市場消化。

修讀精算的學生被認為較適合進入保險行業，其實這個行業還需要不同背景的人才，包括來自工程、法律、商業、市場推廣等。

Avo近年積極參加大學及大專院校的招聘博覽活動，向學生講解行業的發展前景，吸引更多人才加入。

「Avo不會計較學生是哪個科目出身，只要有常識（common sense）及對行業感到興趣便可以。」黃子遜說。