天星銀行airstar 推出「貸款一筆清」令打工仔做到「全民放假」 實際年利率最低2.99厘
撰文：經一編輯部｜圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
天星銀行airstar全民「做」星第二輯電視廣告《全民放假》講述打工仔想放假，可惜老闆要求他銷假加班，其後ViuTV節目《全民造星》靈魂人物「花姐」出場教路，放假不用老闆批准，只要將卡數和貸款轉至天星銀行airstar戶口，即可享有60日免息免供還款假期，做到「全民放假」，宣傳銀行最新推出的「貸款一筆清」服務。
五分鐘申請貸款
「貸款一筆清」主要針對欠卡數及高息貸款人士，實際年利率最低為2.99厘，最高可以協助顧客節省利息開支逾九成，每月還款額最多可節省超過六成。「貸款一筆清」還款期長達72期，總貸款額高達月薪21倍，提取現金部分，高達月薪12倍，貸款期內可以隨時提前還款，並毋須繳付任何手續費。
臨近年底，聖誕節及新年假期將至，港人難免會增加消費，而且今年經濟不景，打工仔加薪機會渺茫，如果還需要償還卡數及貸款，將會百上加斤。根據環聯2020年第二季信貸行業分析報告指出，2020年第二季整體私人貸款市場出現萎縮，2019年第二季為1,015億元；2020年第二季減少至977億元，按年跌幅3.7%。但信用卡貸款市場卻錄得增長，2019年第二季為350億元；今年則為380億元，按年增長8.6%。
以上情況的出現，相信是因為信用卡借貸批核及放款速度較傳統銀行私人貸款快得多，不過信用卡貸款金額一般受制於信用卡原有的信用額，未必能夠輕易提高。
天星銀行airstar有限公司行政總裁姚文松表示：「我們標榜『低息』、『快批』，貸款額度同樣具有彈性，私人貸款最高額度為100萬元、貸款一筆清最多達200萬元，滿足顧客不同需要，因此我們估計虛擬銀行貸款將會成為新的貸款趨勢。」
天星銀行airstar於今年6月開業，並積極推廣貸款業務，於7月初率先推出免文件貸款，用戶只需在該行的手機應用程式（App）內輸入申請金額、供款期數及個人資料，毋須提交入息及住址證明，由申請至貸款過戶最快只需五分鐘。
顧客在傳統銀行申請貸款，除需要親身遞交文件外，同時需要花一至兩星期等候批核結果，而天星銀行airstar與信貸資料供應商合作，結合內部的風險評估，透過科技提升批核速度。私人貸款推出首日，網頁瀏覽人數增加一倍，一個月後的整體貸款申請人數，按月上升接近兩倍，貸款提取金額上升2.7倍。
市佔率升近九倍
科技同時能夠協助天星銀行airstar識別出優質顧客，這些顧客拖欠貸款的風險較低，故銀行於8月初，將這些顧客私人貸款的最低實際年利率由2.99厘，大幅調低四成至1.85厘，吸引不少本身沒有借貸需要的顧客。
「平均貸款額約為25萬元，私人貸款顧客年齡介乎25至35歲，『貸款一筆清』顧客較為成熟，比私人貸款年長兩至三歲。」
截至10月底止，天星銀行airstar新增貸款客戶按月上升逾六成，相信「貸款一筆清」服務及60日免息免供還款假期，將有助吸納更多貸款顧客。
「我們估計，由6月底至10月底，整體虛擬銀行於貸款市場的佔有率，升幅增長接近九倍，相信隨著明年更多虛擬銀行推出貸款，相關佔有率將進一步增加。」
銀行需要有充足的存款，才能夠提供借貸服務，天星銀行airstar於11月初，推出5%港元活期存款利率優惠，而傳統銀行的活期存款利率一般僅0.001厘，5厘是傳統銀行的5,000倍。天星銀行airstar為此推出全民「做」星第一輯電視廣告，由花姐及《全民造星》熱門参賽者演出，內容講述打工仔向老闆要求加薪，可惜遇上推搪，其後花姐出場，建議兩位於天星銀行airstar開立戶口，享有5厘活期存款利率。
「顧客反應相當熱烈，廣告推出一星期，平均每日開戶人數顯著上升，較之前有近90%增長。」
天星銀行airstar於開業之初，即以3.6厘港元活期利率吸引顧客，客戶自開立戶口之日至2021年6月10日，首20,000元存款可享相關利率。由於反應熱烈，天星銀行airstar其後延長優惠期，9月7日起開戶的顧客可於其後12個月，享有相關的優惠利率。
「我們自6月開業以來，開戶人數持續上升，截至10月底，新增存款客戶數目按月上升近五成。」
顧客首20,000元存款可享優惠利率，其後的金額，存款利率為0.5厘；天星銀行airstar同時推出定期存款，最高達1.1厘，存款額可低至1,000元。「存款顧客年齡介乎30歲至40歲，較貸款顧客成熟，大部分造定期存款。」
切入不同生活場景
虛擬銀行可以協助解決傳統銀行的痛點，利率是其一，傳統銀行的利率近乎零，而且因應客戶資產分層，資產值愈高可獲更佳利率，而虛擬銀行則一視同仁，不會因為金錢數目小，而認定沒有價值。小存戶難以為傳統銀行帶來利潤，因此設有最低結餘要求，若存款低於此數，將被收取手續費，天星銀行airstar已經公布零售銀行服務三年不會收取費用。
另一痛點是開戶速度，於傳統銀行開戶需時較長，顧客透過天星銀行airstar手機App開戶，最快只需約3分鐘，銀行並正在努力提升速度。天星銀行airstar由小米集團及尚乘集團攜手成立，前者是大股東，佔90%股權，兩者均為銀行帶來協同效應。
在依足小米集團的指引下，天星銀行airstar可在小米平台進行推廣，部分小米手機預載了銀行的手機App。尚乘集團旗下有不少金融服務機構，例如付款平台，銀行正積極研究合作機會。除了小米集團及尚乘集團的生態圈外，天星銀行airstar亦物色不同合作夥伴，務求在不同的生活場境，提供銀行服務。
「我們主力提供簡單的銀行服務，包括存款、貸款及轉賬，存款高息、貸款低息，薄利多銷，日後亦循這個方向發展，提供簡化的銀行服務，而且網上可以進行。」
天星銀行airstar暫時沒有計劃涉足付款市場，例如推出信用卡或預付卡，因為這已是「紅海」市場，競爭白熱化；也不會推出按揭貸款，因為無法在網上進行。天星銀行airstar既是銀行，同時是初創公司，經常構思不同服務，然後經過「沙盒」（sand box）測試，再獲得監管機構審批，確保符合規例，才能正式推出市場。
現時天星銀行airstar正在研發數項服務，包括企業銀行的服務，待時機成熟，便能夠推出市場。
虛擬銀行像便利店
姚文松畢業於香港城市大學工商管理學院，旋即加入金融業，至今逾20年，他首份工作是在貸款機構擔任數據分析，為事業發展埋下伏線。「當年的數據分析未成氣候，因為電腦運算能力太慢，但近年以幾何級數上升，即使是非常微細的變化，亦可以記錄下來，因此網絡系統可能比你更加了解你自己。」
其後他加入傳統銀行工作，了解到營運上的難處，包括難以一下子破舊立新，即使想要行出改革第一步，亦要經過重重關卡。他於2019年加入天星銀行airstar，並剛於今年10月出任現職，現時公司共有約120名員工，大部分來自傳統銀行，年紀相對較輕。
「人生當中可以協助開設銀行的機會不多，我和同事都很珍惜這難得的機會，過程雖然辛苦，但看到銀行開業，揭開香港銀行歴史新一頁，並且令客戶得益，當中的滿足感不能言喻。」
本身是足球迷的姚文松認為，每位員工都有自己的位置，攻守要平衡，而且要有足夠空間讓他們發揮所長。「傳統銀行好比超級市場，虛擬銀行就像便利店，便利店的宗旨是簡單方便，但不會取代超級市場。」姚文松說。
