免息分期付款方案hoolah 改善購網棄單問題
撰文：經一編輯部｜圖片：由受訪者提供
各國零售及服務業市場，受到新冠肺炎疫情嚴重衝擊，付款方案hoolah卻出現逆市增長，2020年新加坡及馬來西亞的用戶比2019年增加400%，現時每月仍然持續增長；2020年交易額按年大幅增加1,500%。去年hoolah的合作商戶增加逾400%，當中包括知名國際品牌如Nike、Samsung、PUMA、 Converse、Furla、OSIM、余仁生及Superdry等。
hoolah創辦人Stuart Thornton說：「在經濟環境和就業市場不穩定的情況之下，消費者更加看重消費金額和現金流，因此選擇hoolah，為平台帶來發展機遇，我們期望以免息分期付款方案及市場推廣策略，為香港中小型商戶帶來商機。」
不從消費者身上賺錢
創立hoolah之前，Stuart Thornton曾經在美國金融科技公司FIS，旗下的支付服務公司Worldpay任職，擁有科技產業和電子支付營運的經驗。Stuart Thornton說：「很多零售商戶面對客戶棄單（cart abandonment）問題，平均棄單量高達75%，為了幫助商戶解決顧客因為交易金額而棄單的問題，因此構思出『先買後付』而且免息分期付款方案的概念。」
所謂「棄單」是指顧客在網購的過程之中，將心水貨品放入購物車，但遲遲未完成付款程序，最終放棄交易。他在過往研究中了解到市面上「先買後付」平台或者免息分期平台鼓勵顧客消費，但忽略顧客的「還款責任」，即是購買商品時要先衡量自己能否負擔交易金額。
為了幫助顧客理性消費，實踐「能負擔，也負責」（Responsible Affordability）的理念，他設計出不從消費者身上賺錢的經營模式，不但免息分期，而且設立預防逾期還款和用戶財務管理機制，降低顧客因逾期還款產生費用的可能性。
hoolah於2018年成立，新加坡和馬來西亞的業務發展迅速，廣受商戶歡迎，因為經營模式有助商戶帶來更多商機。對於商戶而言，加入hoolah平台大大降低了顧客分期付款的門檻；另一方面，沒有信用卡的顧客，使用扣帳卡也能把一筆消費分開三個月還款，而且顧客不再受限於光顧大型商戶或者大額消費才能使用免息分期服務。
此外，方便而且負擔低的支付模式提高顧客的回購率，同時也解決了顧客棄單問題，繼而提高成功交易量。
負責任地消費
在進入香港市場之前，hoolah進行全面的市場研究，了解到香港市場存在的挑戰，當中包括年輕消費者持有信用卡負債普遍的情況，Stuart Thornton善用科技設計和優質用戶體驗，將挑戰化為機會。面對年輕消費者負債問題，hoolah結合分期付款和財務管理，教育用戶於作出購買決定時，了解承擔款項的能力，並且設立多層機制預防用戶產生額外費用或逾期還款。
首先，hoolah在用戶的到期付款日之前提醒對方，確保已登記的銀行卡中有充足的餘額，避免用戶因延期付款而產生額外費用；如果用戶提前還清款項，hoolah也不會收取任何費用。此外，hoolah亦建立了風險決策機制（Risk decision engine），實時評估用戶的財務狀況和消費目的，迅速判斷是否接受該筆交易，透過關注用戶的購買行為，確保他們成為負責任的消費者。
再者，hoolah為每名用戶設定消費上限，上限因應還款紀錄和使用年期調整，當用戶消費到達上限，hoolah要求用戶先還清現有款項；否則無法使用平台。多管齊下的設計，令hoolah逾期還款的用戶比率非常低。
即使偶有用戶逾期還款， hoolah團隊以幫助用戶解決財務問題為目的，深入了解用戶逾期還款的原因，例如忘記還款日期，也有部分客戶因為就業狀況或健康問題逾期還款，hoolah因應用戶情況提供人性化的解決方法，個別情況甚至免除逾期還款的費用。
向商戶預付全數
在市況不穩定下，本地商戶多以減價促銷刺激消費者的購買意欲，hoolah旨在透過降低消費者的交易成本，令商戶毋須再依賴價格戰求存，hoolah團隊與本地商戶洽談合作關係，不少商戶表示願意嘗試這條新出路。
「在疫情影響下，不少中小企需要數碼轉型或加快發展網上平台，他們面對電子支付系統和網上宣傳困難，hoolah為合作商戶同時解決這兩個疑難。」
當消費者在hoolah合作商戶的網店，選好心水貨品，然後透過hoolah揀選已綁定的信用卡或扣賬卡付款，即可拆分三期免息付款，先支付三分之一，餘下兩期分兩個月攤還，沒有額外手續費。hoolah就每宗交易向商戶預付全數，令商戶毋需擔心分期付款平台影響收款進度或增加壞帳風險，而hoolah只從每筆成功交易，收取特定百分比的費用。
除了讓商戶以較低負擔加入平台外，hoolah還會為合作商戶免費宣傳及策劃推廣活動，包括製作宣傳內容及產品介紹，並且在社交平台和媒體上推廣，為商戶增加曝光機會；在特別節日，hoolah推出現金回贈、優惠碼、抽獎活動和贈送禮物等。
「hoolah不僅是付款方案，同時也是一個市場推廣平台和渠道，推動他們的顧客回購和增加購買量。」
hoolah於2020年進入香港市場，現時在港聘用逾15名員工，並且已有約100間商戶加入平台，包括箍牙品牌Zenyum，目標是在年底前增至1,000間。
拓展市場及行業
hoolah在2018年於新加坡成立，為「先買後付」免息分期的付款方案，理念為通過平衡用戶的責任意識和消費能力，在生活品質和消費之間找到最好的結合點，為商家和消費者提供一個雙贏方案。hoolah先後進入新加坡、馬來西亞及香港，計劃於2021年進入泰國、菲律賓、台灣、南韓及日本等市場。
公司於2020年獲得A輪融資，籌得逾1,000萬美元，投資者包括總部位於澳洲的風險基金Allectus Capital，後者曾經投資Afterpay，這是一家以技術為驅動的支付公司，目前擁有約430萬名活躍客戶，以及約逾30,000個活躍零售商戶。
hoolah並正籌備B輪融資，用以拓展市場業務，以及進一步本地化和擴充團隊，並且發展多元化的商戶種類，包括體驗類、服務業、保險和住宿行業。
