月入6萬IT男賣樓移英 揚言永不回港 人工打八折兼重稅、冇得攞MPF｜財智姊妹淘
讀者：打算撤離所有資金
早前和太太計劃在兒子升小學前套現所有資產一家移居英國。有見股市波動，我們也不敢亂動現有的股票，亦沒有其他投資工具的知識。明年開始兒子上幼稚園，相信洗費亦會增加。希望專家可以提供一些意見，讓我們在這幾年時間內在財富上可以有增值，三年後順利移居英國。
我本身任職Programmer，打聽過英國當地對IT人才需求大，應該是不難找工作，所以會繼續做返本業，估計稅前月薪最少都可以有現在的8成。居住地點方面，我們希望落腳生活成本較低的大城市，首選Manchester，方便我工作，教育發展又比較發達，不知專家有否其他城市推介？
我們是因為近年的社會問題和為了兒子未來發展才決定移民，如果移居後就不會考慮再考慮回流，所以移民時會將所有資金撤離，亦打算提取強積金，我和太太的強積金戶口合共大概有$400,000。在英國當地沒有物業和親戚照應。
專家：MPF難即時領取
Vincent你好！ 謝謝你的來信了解到你希望三年後能順利移居英國。本人根據你現時擁有的資產先分析再建議重新配置，希望等協助你完成策劃和部署移居生活。
Vincent你現時擁有的自置物業若成功售出減去按揭餘額可約套現540萬，再加上手持的80萬元流動資產現時為止擁有的資產值約$620萬。若果使用5+1方案移居英國移居, 你們MPF戶口的40萬也必須留待你們65歲退休或取得當地的永久居民身份後才能申請提取。故此現階段不能是作為資產的一部份取回移居英國。
你的個人收入減除家庭總開支和按揭貸款每月應餘下$15,000作儲蓄。現考慮到兒子將開始上幼稚園令開支增加，故此將每月我儲蓄今日調低至1萬元。 本人希望你能好好善用你移民前的兩三年時間來儲蓄，令在移民前的資產能提升多35至40萬元用作移居時的申請費、暫住 及生活開支費用。
移民英國前必須透徹了解相關移民申請費，用以BNO 5+1的移民方案作為藍本來說，BNO Visa申請、健康稅、指定的健康證明測試、公民入藉費、英語能力考試費及其他等等費用⋯ 現時預計相關的每個成年人開支約HK$51,600，而18歲以下的同行子女相關費用約為HK$42,000。
全面醫療保障及人壽保障的安排
Vincent一家已擁有基本的危疾及醫療保障。在此提一提醫療保障方面，要仔細了解現時的醫療保險是否能全面覆蓋在英國應診的相關醫療開支。你們在申請簽證到英國前必須繳交當地的健康稅，繳稅後一般的醫療福利可享用。但要留意一點，在英國是醫療及藥物分開繳費的。在藥費方面必須自行到藥房配藥並且繳交相關的配藥費。若在香港已購買的醫療保障是涵蓋的話，便可從香港保單中提出相關醫療開支的賠償申請。
至於人壽生命保障，當然人壽保額的多寡是因人而異。但對於有子女的Vincent夫婦來說，便必須考慮足夠的人壽保障可以用來抵銷將來作為英國公民後須繳交的遺產稅相關開支。在香港2006年起已停止徵收任何遺產稅，但在英國及海外其他不同國家也有各自定立的遺產稅。需要遺產承繼人繳交相關稅項後才能合法領取遺產。以現時英國法律為例，相關遺產由英鎊$325,000起開始徵收相關遺產稅，現時的最高稅率為40%。故此我建議作為擁有遺產的父母，可考慮購置足夠保額的純人壽保險或購買沒有投資成份而保證成份較高的分紅人壽保單作資產累積，來讓子女用作抵銷繳付遺產稅的龐大開支。
現時資產作日後開支的安排
雖然你已決不會回香港，但始終你在香港仍有相關的保險保費或其他開支需要持續繳付。故此請好好預算相關所有開支合計金額，預留約二至三年的總數足夠在個人銀行戶口中扣除。所有相關持續開支盡量用銀行戶口經由商戶直接付款，避免到期遺漏而造成延遲或忘記付款已招致罰款或喪失保障。若本身沒有港元個人銀行支票或電子支票，可先免費向銀行申請。若日後真的發生繳費扣數問題，也可用郵寄方式將費用用個人支票或電子繳交到相關部門盡快處理付款。既快捷又方便。
了解現時英國稅制及樓房價格
在移民前準備就緒，將所有資產調動至流動現金到英國戶口準備移民時，必須審慎移居地考慮移居地環境、樓房價格、教育及交通各方面是否能配合你們的家庭生活需要。可用先租後買的形式去根據家庭需要來尋找合適的物業作安樂窩。當然在英國購置物業也需要繳付相關的稅項及開支。究竟是租樓還是置業較為化算？必須仔細考慮清楚地區和金額再作決定。 若決定是購置物業的話有否需要申請按揭，當然按揭申請時會涉及申請人的入息能力及財務狀況作考慮按揭批核。
在稅制方面， 英國政府會收取所有在英國及海外衍生的所有薪金、租金、股息和利息收入作為計算入息稅。稅率方面會視乎每個人的個人收入狀況而定，現時入息稅率大致分為三個等級20% 40%及最高的45%。故此你在英國境內的所有租金或利息收入，除非相關的總收入少於每年英鎊$12,500便可無需交稅，否則必須繳交最少20%的入息稅。當然除了入息稅外還有國民保險及工作退休金等等其他稅務開支。故此你必須在當地尋找合適的稅務專員助理了解及安排相關的稅務計算及安排繳付。
移居英國後的生活開支及退休儲蓄
現時英國曼徹斯特已三人家庭，中位預算一般基本生活開支費約HK2萬元 （並不包括租住房屋），若你的預算是做回lT本行，而收入是現時的八成左右再扣除約40%的入息稅，相信每月收入只可緊緊應付基本的家庭生活開支， 長遠的儲蓄便需要倚賴購買樓房後餘下的積蓄來提升資產作退休生活費。
若選擇收息投資產品，相信資金留在香港投資或投保在收費和彈性會較高。但實際狀況真的取決於客戶資產配置和安排。我建議你可考慮價格波幅較低的債券基金作長遠收息作為部份生活補貼及將來退休生活費。在市場上可以找到相關的債券基金每月收息產品平均每年回報約為5%，但要緊記相關的收入也會被計算作入息的一部份需要繳交相關的入息稅約20%。始終投資會有相關風險和升跌幅，要衡量個人風險承受能力再作決定。
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美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu
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