環聯信貸報告洗底 提升TU信貸評級分數9大方法 取消信用卡有無用?

環聯信貸報告如何洗底?提升TU信貸評級8大秘訣!

借貸
TU信貸評級太低借貸不獲批?環聯信貸報告點樣洗底?經一編輯為你探討有效提升信貸評級,並提供8種提升評級的方法,包括如何處理不良紀錄及建立良好的信貸習慣。無論是想要了解取消信用卡的影響,還是尋求具體的改善策略,這篇文章都將為你提供全面的指引,幫助你在未來的周轉決策中獲得更有利的條件。

環聯信貸報告如何洗底目錄

回到目錄

環聯信貸報告可以洗底嗎?

信貸評級對大家申請私人貸款、信用卡、按揭貸款等等,都起著關鍵作用。雖然大家這一刻未必有需要貸款,但擁有良好的信貸評級的話,將來有需要申請貸款便能大大提高獲得更低利率的機會。除申請貸款外,信貸評級亦由機會影響大家求職和移民。

更何況,改善信貸評級並非一時三刻可以做到的事,為了避免屆時臨急抱彿腳,不知如何是好,大家都應於平日便保持良好的理財習慣,提升或維持自己的信貸評級於良好水平。

信貸評級是有機會「洗底」的,方法大致分為兩種,分別是清走過去的不良記錄,以及建立良好信貸習慣提升分數。

回到目錄

環聯信貸報告洗底10大方法

善用信用卡累積正面信貸紀錄

很多人或許以為,只要從來不使用信用卡,只用現金交易,不就可以了嗎?不是!

如果大家從來沒有信用卡,之前又沒有任何借貸紀錄,你的信貸紀錄將會是空白一片。這樣的情況下,銀行或財務機構就沒有足夠的資訊去作出審批,有機會會影響你的信貸申請,或導致獲批的貸款額較低、利率會較高。大家可以先擁有1、2張信用卡,並準時還錢款項,逐步建立良好信貸紀錄。

就逾期還款、查詢記錄等負面記錄而言大家可以做的只是等待,待保留時間已過,這些記錄才能被刪除。以下將列出一些主要記錄及其保留時間:

  • 逾期還款:保留5年
  • 破產紀錄:保留8年
  • 民事訴訟、債務追討、清盤訴訟等公眾紀錄:保留7年
  • 環聯會員(即銀行和財務機構)的查閱紀錄(硬性查詢):保留兩年

主動要求環聯清除破產紀錄

一般而言,逾期還款的紀錄會於還清款項後5年自動從信貸記錄中移除。然而,破產紀錄則需要當事人在獲得「破產解除令」和「破產解除證明書」後,主動提交給環聯,要求環聯更新信貸記錄。

定時核對信貸報告 確保資料準確無誤

定期核對自己的信貸記錄,其實相當重要,因為這些記錄均會影響自己的信貸評級。大家可以自行向環聯索取自己的信貸記錄檢查。對於信貸報告的內容,用戶亦可質疑當中的內容。假若發現信貸報告的內容有誤,用戶可主動聯絡環聯提出要求。當環聯收到用戶的要求,便會聯絡相關的銀行或財務機構檢查或修正;一般而言,40日內環聯未有收到機構的回覆的話,環聯會將記錄刪除。最後,環聯會向用戶提供一份調查結果。在未有正式結果之前,用戶可於信貸報告中加入聲明,指出該紀錄存在爭議,讓所有索取報告的人看到。

準時找卡數 切忌找Min Pay

大部分人平日會進行的借貸活動不外乎以信用卡簽賬,因此管理好信用卡的還款事項可謂重中之重。因為你只要逾期還款一天,負面紀錄便記載在你的信貸報告至少5年。如何可以確保自己準時繳付卡數?辦法不外乎設定自動轉賬,又可在行事曆記下不同信用卡的還款日,以提醒自己。

此外,香港部分的發卡機構容許更改截數日,假若你有多張信用卡,大可先聯絡你的發卡銀行或財務機構,將多張信用卡的截數日設定為同一天,令多張信用卡的還款日期均定於某幾天之內,令自己找卡數時亦能變得更方便。

除準時外,還清卡數亦同樣重要。假若你每次都只還最低還款額(min pay),會導致還款額越滾越大,而銀行或財務機構亦看到你無法還清款項,或會因而質疑你的還款能力。

切忌短期內申請多張信用卡

雖說不要只用現金交易,但大家亦要切忌短期內申請多張信用卡。

因為當大家向銀行或財務機構正式作出申請時,他們便會向環聯索取申請人的信貸報告,這類的查詢屬於硬性查詢。由於環聯會員的查詢次數太多的話,會對用戶的信貸評分造成負面影響,且會保留兩年,大家便不要短期時間內申請多張信用卡。即使信用卡申請不獲批,該次的申請仍會造成一次的查詢。

雖然,不少信用卡的發卡機構都會以限時的迎新優惠,吸引新用戶申請信用卡,但是大家最好保持耐性,申請信用卡時亦要好好計劃。每次申請完信用卡後,最好隔一段時間後才再作出申請。

Cut卡/取消信用卡前諗一諗

平日以信用卡簽帳時,最好計算和控制自己的信貸使用率,不要超出50%。

計算方法是:已使用的信貸額÷總信貸額

Cut信用卡會減低總信貸額

如果你擁有多於一張信用卡,取消信用卡前亦最好三思,因為少了一張信用卡的信貸額後,用戶的總信貸額便會因而減少。即時用戶每月的簽賬額維持一樣,其信貸使用率亦會推高,或會對信貸評分造成負面影響。

採用簽賬分期有冇用?

坊間曾有人指,利用信用卡簽賬分期,之後每期準時還款,便能獲得良好的還款記錄。然而,信用卡分期的影響不只是還款記錄,而是會直接減少一大筆可用信貸額。

例如大家簽賬24,000元購買最新的電腦,之後再分10期還款。在信貸記錄上會直接顯示用了24,000元的信貸額,而非每個月2,400元。

切忌為格價而申請多間銀行的貸款計劃

貸款前,不少人都希望先進行格價,知道不同銀行的利息,才選定一間。然而,大家切忌為 此而向多間銀行申請貸款,此舉會導致信貸查詢次數增加,並影響信貸評分。

用戶可向環聯索取個人報告後,可請不同銀行按照報告計算貸款利息。完成格價後,才正式向其中一間銀行申請貸款,將銀行或財務機構的查詢次數降至最低。

保持耐性 改善信貸評級沒有捷徑

最後,大家要記住改善信貸評級沒有捷徑,只能靠大家平日持之以恆地實踐良好的理財習慣。坊間可能有不少服務聲稱能短時間大幅提升信貸評級,大家使用之前最好做好資料搜集。

回到目錄

貸款不獲批的常見原因

1. 信貸報告 TU評級差

除非大家是申請免TU貸款,一般向銀行或財務公司申請貸款時,銀行或財務公司都會向環聯查詢大家的信貸報告。如果大家目前已經有貸款在身,或過去有遲還款或破產這類記錄,都會把TU評級拉低。

另外,大家要留意,申請貸款時切忌四出申請作格價,因為這類查詢都會構成硬性查詢,會留下記錄,如果短時間有大量的硬性查詢,或會對信貸評級帶來負面影響。

2. 還款能力

銀行和財務公司另一個看重的因素,便是申請人的還款能力,即申請人的收入狀況,擁有每月固定收入通常是較有優勢,但不代表只有工作者、每月收入未必一樣的人士就不能申請貸款,只要能夠提供足夠的收入證明便可。

免責聲明:本專頁刊載的所有投資分析技巧,只可作參考用途。市場瞬息萬變,讀者在作出投資決定前理應審慎,並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失,概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點,僅屬筆者個人意見,與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。

從來不使用信用卡,信貸評級就會很好嗎?

不是。將來申請貸款時,或會受到影響。詳細解說請參閱本文

定期查閱和核對信貸報告有甚麼作用?

此舉能確保自己的信貸報告準確無誤。假若大家發現信貸報告的內容有誤,可主動聯絡環聯提出,並要求檢查或修正資料。詳細做法請參閱本文