退休需要計算機

有些處於中產收入水平的讀者看到這則新聞時，就問我退休最少需要多少錢？如何計算自己的退休金？其實在香港強積金管理局網站有一個退休需要計算機，既免費又中立，甚具參考價值。

http://www.mpfa.org.hk/tch/mpf_education/mpf_calculators/retirement_needs/calculator3.jsp

打開網頁，只要輸入幾個數字就可以計算退休後的每月開支和退休所需的總金額，非常方便。但可惜網站並沒有詳細解釋這幾個輸入值的定義，因此我想藉此機會與大家分享。

你預計退休後的每月生活開支

這個數字是假設你已退休，樓已經供完，子女也出身為前提計算。主要包括衣、食、住、行和醫療方面的每月費用。

退休後，因為交際應酬減少，服裝支出亦減少。食方面，因為年齡大了，較注重健康飲食，也吃不了那麼多。住方面，正常房貸已還清，只需交水電煤、差餉地租、管理費及樓宇維修費便可。而行方面，香港有長者交通津貼，所以都會比較少。

在醫療費用方面，最好是透過購買醫療保險來支付，始終保險費每月預算很清楚，但醫療費就很難計。但住院和危疾保險都不包括門診費用，而市場上較少個人門診保險，所以這部分要靠自己了。

另外值得考慮加入旅遊費用，去年我乘遊輪到地中海玩，發現船上有很多長者，我和太太差不多是最年輕的一對，相交後發覺他們大多是退休後出來嘆世界，所以，如果想有優質退休生活，不如加入旅遊費用。

你所預期的退休年齡

除了你個人意願外，其實退休年齡與你的職業息息相關。例如體力勞動，或者紀律部隊退休年紀可能會早一些，但文職工作，生意人等可以遲些，就如李嘉誠先生現在87歲仍然日日上班。若無概念就參考強積金規定的領取年齡65歲吧。

你所預期的壽命

我每次填這一欄時，心情也有點矛盾，好像咒自己死般。除了自殺，壽命是難以測度，因此可以向兩個方向參考。

第一是用香港人的平均年齡，截止2014年，香港男性平均壽命是80.5歲，而女性是86.7歲。第二，因為每個家族的遺傳基因也不一樣，有些家族的人都很長壽，有些家族則不然，因此可以以家族內最長壽長輩年齡作參考。

以前的人害怕Die Too Soon，但現在醫學倡明，很多人更害怕Live Too Long，尤其是香港人均壽命是全球最高，如果錢死先過你就麻煩，所以還是預長一些比較好。

你預期在退休後的投資回報率

人有兩個收入，人搵錢和錢搵錢，退休後只剩下錢搵錢，所以理財更顯重要。但年齡大了，風險承受程度也因此降低，因此我建議做一些保守的投資選擇，例如儲蓄戶口的利息收益或其他穩定投資，包括一些儲蓄保險回報率約4%，所以我建議這裡填寫2%至4%較為合適。

預期的通脹率

從現在到身故平均每年的通脹率。香港屬於發達地區，通脹率一般較為穩定，根據2015年至2016年度香港政府財政預算案的預計，香港今年的整體通脹率預計大概3.5%，所以我建議大約填4%為妥。

當輸入這些數字後再按下「計算」鍵，你便會見到三個驚人數字，雖然難以置信，但這就是事實。如果想知道如何可解決這堆數字，開開心心退休去，敬請留意下回分解。