【經一專欄】30歲三無人士月入$36,000 靠貸款借力打力 50歲前揸三宅
諗sir： 你好！本人29歲，月入36,000元，無錢、無樓及無女友，與家人同住，工作經常出國。 因年少無知兼喜愛享樂，揮霍無度，只有小量儲蓄，現在迷途知返。 由於在外工作有津貼，儲蓄能力加強，每月可儲18,000元，現有現金20萬元，希望買樓收租，還有買股票作中線投資。 明年就30歲，希望能得諗sir指點，平反敗局。 讀者三無人士
讀者工作收入其實不錯的，惟筆者由2012年至今談理財，經驗發現不少人理財方面一塌糊塗，而所犯錯誤在於以自己的收入來衝量支出。
就算你是全港收入最top1%的一層，即在700萬香港人當中排70,000位，但根據稅務局2018年公布結果，排第70,000位的人，年收入都只有約156萬元（見下表）。
呢個數夠唔夠你成為人上人？夠老婆唔做加工人兩個加住千呎大宅？讀者心中有數。
當然今時今日用薪俸稅數字去量度港人收入水平並唔準，原因是有錢的人都少交薪俸稅，或可能有人犯法漏報稅。
留意未來一年利得稅率將下跌至8.25%（每家公司頭200萬元收入），好似筆者有幾盤生意，就能將年收入用不同公司賺取再分紅形式出糧（dividend，not salary），稅率就由17%合法降至8.25%，慳返的provisional tax都夠多請兩個同事。
香港不是一個長居之地，筆者同意，阿婆拎綜援就要審查，老闆坐喺度都有錢分，故留喺香港必須學好用金拜金。
若只著重增大收入，殊不知政府只要加「印銀紙」，你的工資增長速度便永遠追不上物價升幅（因銀紙購買力下降），最後又係辛苦一世，退休只得百零二百萬強積金（MPF）傍身。
正確方法應是利用銀行借貸，借力打力。 又或者錯誤認為，讀書可以增加收入，但這只適合月入10,000至30,000元的階層，又或者是公務員，靠讀者跳point無可厚非。
但工作一段時間後寧願出力讓工作有表現，好過返工放工掛住讀書。 另外，靠讀書去拓闊人際網絡，筆者認為事倍功半。
因為自中學之後，交情大體上建基於利益互換之上。若自己能力無提高，只夾硬攀關係，都只會識返與你level相同的人。
說回讀者來信的借貸力為466萬元（36,000÷10,000×50%×2.59*），如找到收入相近的伴侶結婚，借貸力可近900萬元，每次趁市低，隔四至五年借300萬元吸間細樓，要50歲前三宅在手是有可能。
又或讀者人工升至50,000元，一個人都可借647萬元（50,000÷10,000×50%×2.59*），買樓只要出首期就可夾個租客同你供樓，租金更可隨通賬加。
至於股票，可買，但不可作理財主軸，總之買股賺到就當加快理財進度，要控制金額令賺唔到都唔會影響理財大計。總之，理財主軸後生用樓、中年後用債、股票應為booster。
