買家居保看門口 4大注意位一定要知

試想想，若然家中發生水災，不但令全屋水浸，水流還從大門縫隙流到大堂，引致大堂水浸，升降機亦損毀。業主要面對的，除了屋內財物損毀之餘，還有機會被業主立案法團追討昂貴的升降機維修費和樓下鄰居追討因天花漏水的裝修費。水浸後重新裝修期間，業主要搬到外面住，又是另一筆開支。

事實上，家中發生爆水管或忘記閂水喉的機會，相信會比發生火災更高。如大家有買綜合家居保，上述的損失通通可賠。所以買完樓宇結構險外，別忘替自己多買一份家居保看門口。以下是買家居保時要注意的事項，大家又知幾多？

文：周榮佳Wave

三種保障

一般而言，家居保有三方面的保障，除了樓宇結構外，還會有家居財物保障，以及第三者責任保險，保障比火險全面很多。

家居財物除了傢俬及個人物品外，還會包括裝修。事實上，一間屋最貴重的東西未必是金銀珠寶，而是裝修。現時簡單的裝修少說也要十幾廿萬，講究一些隨時要過百萬元。若然屋內真的發生水浸，財物未必會損毀，但裝修則已報銷。

如何計保費？

在財物及裝修保障方面，保險公司通常會有兩類收費法方，第一種是一些金銀銅套餐計劃，金套餐保費較貴，賠償上限會較高，銅套餐保費平，但賠償額自然會少一些。另一種是用家居面積計算，面積愈大，保費愈貴。要留意的是，雖然現時地產商已轉用實用面積計算樓價，但大部份家居保仍然以建築面積來計算保費，消費者必需留意。

可針對個別名貴財物投保

有些人的家中未必有貴重財物，可能只有一、兩件特別名貴的財物，若因此買最貴的套餐，部份財物的保額便買過大。現時有些保險計劃，可為個別財物投保，投保人可自行設定保額，當然，保額愈高，保費自然愈貴。另外，一般家居保的財物保險，物品要在屋內損毀才可賠，但有些財物保險則沒有此限制，即使財物在街上、甚至在外國，只要是因意外丟失或弄毀物品，也可以獲得賠償。

識買要買全保

另外，家居保亦有分損失成因，之前談及的火險是其中一種，顧名思義，是要發生火災才可以賠。另一種是水火險，即會承保水災及火災引起的損失。第三種是全險，除水災及火災外，山泥傾瀉、颱風、有賊入屋爆竊、爆炸等意外，都可獲得賠償。

兩種賠償方法

至於賠償方面，有分折舊或以新代舊兩種。前者是保險公司根據物件的折舊價值賠償，這通常會應用在電器或消耗品上。例如一部電視機，新買時是10,000元，但因為已用了數年，經折舊後，保險公司可能只賠數千元。

至於以新代舊，是保險公司用該物件的市價來賠償，選這模式有辣有不辣。小弟有一個客戶，家中遭爆竊，被盜去一些金飾。由於這些金飾是在金價低時買入，多年後金價已升值不少，結果有賺。不過，電子產品就是另一回事，因為會不斷貶值，一部手提電話今年賣8000元，明年可能只得6000元。若然市場上已沒有相關型號，保險公司便會找一個近似的型號代替。所以，以新代舊是否著數，就要睇情況了。

家居保還有第三者責任保險，下一期再詳談。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。