【經一專欄】32歲測量師月入$40K 月儲$15K 無買保險 想進修 結婚 買樓｜財智姊妹淘

撰文：鄺翠玲(財智姊妹淘)｜ 圖片：photoAC、unsplash

進修、結婚、買樓三線發展

小強 (32歲，測量師)，在未來兩、三年有以下目標 :

35歲結婚及置業(目標樓價500萬元)
兩年進修期完成，每年學費$60,000
除了希望財政上可實現這些目標，也想知道是否要買保險。

32歲測量師 收支及資產負債表:

每月收入 $40,000 資產

● 港元存款 $80萬
每月支出
● 股票 $20萬
● 日常支出 $8,000 $100萬
● 家用 $8,000
● 強積金 $1,500
● 學費撥備 (註1) $5,000 總資產 $81萬
● 薪俸税撥備 $2,500
每月盈餘 $15,000

(註1) 學費(每年$60,000)以每月平均撥備來處理
風險承受能力 : 中至中上

可敍做$420萬的按揭

假設置業是由小強一人承擔費用，在計算可批按揭額時，現時月薪可敍做$420萬的按揭。

而現時每月盈餘有$15,000，在平衡首期及每月供款的要求、還有結婚預算。

若他以500萬元為目標樓價，敍做8成按揭、30年還款期，以現年利率2.35%計算，置業的第一桶金 – 包括首期、印花税、佣金 – 共需約120萬元，每月供款$15,880。

現時小強每月盈餘有$15,000，這金額樓按是在勉強可負擔的水平; 當然若能加上另一半的財力，各方面可更具彈性。

82萬元可用作投資

小強沒有提供結婚預算，所以筆者大膽假設以30萬元去籌辦一個簡約、温馨的婚禮。

那集結婚、置業、進修於一身的理財計劃是怎樣的?

首先小強要留意幾方面 :

應預留6個月的支出及首年學費作為現金儲備 – 現時來說是$25,000 × 6 +$60,000 = 約18萬元，餘下的82萬元可用作投資、增值用途；

在置業後每月需供樓，若未有薪金調整及財政重組，隨時變成「月光族」。

現金儲備應增強

所以在未結婚置業前，現金儲備應再增強以防萬一 :

要增多6個月的供樓開支(約$12萬)，即現金儲備需增至30萬元

整體資金目標是 : 結婚 (30萬元) + 置業(120萬元) + 現金儲備(30萬元) = 180萬元

小強有82萬元首發資產及每月$15,000盈餘，3年後總資產可滾存至約150萬元，和目標相差不遠呢！

若日後加薪時亦能增加行儲蓄額，達標不是難事。

投資不宜過於進取

投資策略方面，現時環球市況很多未明朗因素，而且投資期只有兩三年，筆者建議不要過於進取。

若平均年回報6%，每月盈餘之一半取出作投資，畢業後也多$5,000，三年內料可滾存至160萬元，離目標再近一步了。

至於是否需要買保險，坦白説，有財務責任的人就有需要，小強亦不例外，而醫療保障亦是十分重要!

但在有限資源下(要儲錢結婚置業)，唯有依緩急先後處理 :

小強每月給父母$8000作家用，若今天有不測，現時的100萬元資產只可支付10年的家用(假設無淨通脹)，而且置業後資產大減，更增大危機感!

筆者建議小強增購150萬元保障額、沒儲蓄成分的定期壽險，為期20年，以保障父母。

增購基本的住院保險

為自己增購基本的住院保險，如無重大健康問題，每月$200保費的預算也可達到兩年後，置業令負債驟增，那時可增購400萬元保障額、為期30年定期壽險保障。

作者：美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFP

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