住院 VS 危疾 買保險的P種謬誤 | 經一專欄

有見及此，繼續寫多些這方面的題材，以滿足大家的需要。本來今期想過叫「O種謬誤」，但怕被誤以為是「零種謬誤」，所以跳一跳成了「P種謬誤」，希望大家喜歡。

撰文：周榮佳Wave | 圖片：unsplash、photoAC、iStock

【保險】多事 VS 大事

有些客戶諮詢保險的時候，他們往往對一些賠償機會大的保險感興趣。例如傷風感冒，意外扭傷撞傷，又或身體已經出現的病痛等。這些情況睇醫生機會大，雖然醫療費用不多，但仍希望轉移至保險公司。

相反對死亡、重病和住院等事情，就認為發生在自身的機會較細，心存僥倖，於是一拖再拖。

在我看來，這只是發生機率和影響性的取捨問題，如果你要我二選一？我會選擇保障影響性大的事情。因為就算小病或小意外頻繁發生，相信大家也有能力應付，最多有點肉痛。

但如果不幸發生死亡、重病和住院等事情，就有可能一鋪清袋，甚至傾家蕩產。其實保險是解決或轉移風險的方法之一，但對影響性大的風險卻是最經濟和唯一的解決方案！

住院保險 VS 危疾保險

近年危疾保險大熱，很多客戶第一份保險也挑危疾險，究竟是買住院險先還是買危疾險先呢？

住院同危疾，很多人會蒙查查，分不清。住院保險比較有趣的是，事先講明不保事項，其他的情況就全部受保，費用實報實銷，不超過賠償金額上限就賠足，所以覆蓋的範圍較廣。

但相反危疾保險只會保障保單涵蓋的病症，一經證實就賠償投保金額，不多也不少，不符合定義的疾病就不在保障之列。

想深一層，住院保險主要的功能是把這些突如其來的醫療費轉移給保險公司，使投保人不必為健康憂心之餘，還要為經濟而煩惱，畢竟人世間其中一個無奈是有得醫但無錢醫。

而危疾保險就可以彌補住院保險的不足。因為如果客戶投的只是普通住院險，一般病痛的醫藥費當然遊刃有餘，但如果因危疾住院，住院險就會顯得力量單薄，隨時要自己賠上畢生積蓄。

如果有危疾保險就可以應付治療癌症時用到的電療、化療、中醫、氣功等住院保險未必包的費用。此外因危疾而無法工作時的生活費等，也可以通過危疾賠償金來照顧。

最後一點是危疾保險也可以「買時間」，雖然有錢人財產很多，但他們的資產絕非全部現金，甚至現金只佔一小部分，而大部分都是生意、股票、債券、房地產等等。如果要在短時間內變現都有一定難度，就算成功也必招損失。

如果有危疾保險，就可以從保險公司得到一筆急用大額現金，雖然不能解決所有問題，但卻可用於即時周轉，偷出足夠時間將資產善價而沽，把損失降到最低。

所以住院保險就好像一個大筲箕般，可以保障絕大多數的情況，但那些漏網之魚，就需要通過危疾保險這個小筲箕來捕捉。最好當然兩者也買，但如果你要我二選一的話，我會建議買住院先。

編按：周榮佳（Wave）從事保險業逾廿年，擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司資深區域總監，團隊人數近300人，除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎和2018-19年度保險風雲人物外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。