自願醫保保費｜男女保價差一大截 成年女性過咗呢個年紀 保費會貴得更顯著

撰文：10Life

私家醫療開支昂貴，一旦「中招」入院，實在難以負擔，所以不少消費者都希望將醫療風險轉移到保險公司。保險的概念，是將大量受保人集結在同一個風險池內，一同為風險池貢獻保費，一同享有醫療保障。保險公司根據市場上的傷病數據以及索償數據，發現可用年齡及性別區分風險。某些群組claim得較多，如嬰兒比兒童高風險、成年女性比成年男性高風險、老年男性則反而比老年女性高風險。有見及此，香港的保險公司會按年齡及性別來釐定保費，以反映不同群組背後的風險水平。

成年女性的保費普遍高於男性，踏入三字頭至更年期，女性保費尤其貴得顯著，為什麼呢？於統計上，成年女性比男性有較多醫療開支的索償，這可能因為女性自三十幾歲起便有機會患上「婦科病」，而且普遍女性的健康意識較高，亦更願意主動看醫生，令女性的醫療開支較高。以下是各大主要的自願醫保靈活計劃（普通房），35至44歲男性及女性的平均年保費比較，當中包括友邦AIA、保誠Prudential、宏利Manulife、安盛AXA、保柏Bupa、信諾Cigna等多間保險公司﹕

成人女性保費差異大

在精算角度，由於男女的索償及健康風險不同，導致性別之間保費有差異。但根據上圖，不同保險公司之男性及女性保費差異的幅度亦有很大的分別。萬通、友邦的女性保費顯著高於男性，差距分別高達72%及51%，無獨有偶兩間來自加拿大的保險公司，宏利、永明金融相對地手下留情，差距僅得24%及15%，不過，仍有少數保險公司一視同仁，如信諾、保柏、及安盛，暫時仍提供男女保費相等的自願醫保產品。為什麼各保險公司「男女有別」保費大不同？這也許反映各保險公司的風險評估、索償經驗、或營利要求存在顯著分野。

依性別定保費 或惹性別歧視之嫌

其實，基於性別歧視之嫌，不少國家禁止保險公司依據男女性別來甄別受保人的保費，如美國、歐盟、澳洲等。而由新加坡政府管理的醫療保險「MediShield」亦禁止以性別為由收取不同保費。不過，香港暫時未限制相關的措施及限制。

正所謂「風水輪流轉」，女貴過男的情況會於老年時逆轉。數據顯示，男性比女性有較高風險於晚年時患如心臟病等疾病，導致老年男性的保費較高。

香港的醫療保險因應年齡及性別來釐定保費，但深入個別群組時，又可能出現公司X的成年女性保費較平，公司Y的老年男性保費較低，如果想格到最抵，大家最好要多比較。不過，醫療保險始終是為了醫療保障，除了考慮保費外，消費者亦要留意保險產品的保障，保險公司的理賠、服務及實力，並了解自己的需要，選擇合適的產品。

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