爸爸月入$80,000 一個養四個 月月清儲不到錢 點拆死局｜買樓｜諗sir投資教室｜經一專欄
爸爸一個養四個難儲錢
諗sir：
本人為家庭主婦，丈夫月入80,000元，家住北角區，有兩個小朋友在灣仔區讀書。過去一直等樓價跌而未買樓，租屋支出約每月18,000元，現在希望置業。老爺有自住北角樓一間，市值約700萬元，供了十幾廿年，而結欠應只餘少許。
現時月儲約4,000元，手頭有現金約100萬元，但用自己儲蓄買港島區的兩房仍不夠，加按老爺的屋買樓可行嗎？謝謝解難！
讀者Angel
勿用收入能力衡量支出
這位讀者的儲蓄能力低，說過好多次，勿用收入能力去衡量自己支出，有沒有錢是看手上即變現之現金數量，而不是甚麼「要過月入10萬之生活」。正因此，香港很多職高但窮活的人。誠如教小朋友讀書，都會說學習要下苦工，辛苦是必然；同一道理，改善財務絕不是愉快之過程。
丈夫月入80,000元而太太沒工作，月入拉平夫婦每人40,000元，收入水平很平常，但一家四口是否必須每月支出76,000元？閣下自決。
對於讀者來說，首要是買樓自住，停止租樓。計算先生借貸力為1,040萬元（80,000/10,000× 50%×2.59*）。香港島三房質素差的，平均都要1,000萬元。1,000萬元樓沒甚麼九成上會，因七至九成如按揭證券公司（HKMC）批了，借出是有400幾萬元之上限的。
那1,000萬元樓自住只能上六成，首期要400萬元，已超出讀者能力。如先買兩房，可防止樓價再升，讀者追唔返的風險；但由於灣仔兩房都1,000萬元，讀者要一間近囝囝學校的兩房都不夠借貸力。
建議可考慮筲箕灣兩房，600餘萬元有選擇；以先生名可八成上會，付120至150萬元首期，借約480萬至520萬元，月供約18,000（480/259*×10,000），或借至520萬，要供20,000元（520/259*×10,000）。但無論借多少，都要先加按老爺間屋，借100萬元出來作首期才可買兩房，絕不建議用手上的100萬元，令自己買樓後零現金。
至於買港島新樓，這是可以的，因買新樓主打用少首期，但留意少都要俾15%，早年滿名山那類零首期可「賭手指」的玩法不再現。港島新樓的15%究竟要否100萬元？你懂的。還未計買後三年要麼有幾百萬元將樓轉走、又或留低捱發展商5厘至6厘的貴年息。
買新界樓收租方為上策
如讀者買新界兩房，就即刻輕鬆好多，500幾萬元基本上可以在大埔或屯門區買到大兩房。另一個可考慮的，是買九龍或新界升得好的區份兩房去收租。相比之下，筲箕灣客源少，九龍或新界東鐵沿線，可做埋內地租客。一個新界區三房單位，改做五房出租，每房平均租7,000元計，每月收租35,000元，還未計有些房可做上下格床，每張5,000元租出。
如此讀者可用幾百萬元買新界樓，月供15,000至18,000元，而收租35,000至40,000元，那每月15,000至20,000元之正現金流，可大大幫助儲蓄進度，又或用此租金津貼，日後再搬更好的單位。結論是「大使」才是讀者的最大問題，而在新界買樓收租又或做宿舍，則是最建議的。
