空難壽險賠償兩大疑問

在事故發生後幾天，與友人相聚閑談，他見到我上一篇在本欄撰寫的《你買錯人壽保險嗎？》，對壽險產生興趣，並針對此次空難的保險賠償提出了一些獨特的疑問，我希望能通過今次專欄進行解答。

他提出了兩個問題：
一. 假如空難失蹤者是香港人，曾購買人壽保險，保險公司是否會理賠？
二. 假設夫婦二人在同一事故中不幸遇難，但在生前曾相互為對方購買人壽保險，並填寫對方為唯一受益人，那麼保險公司會如何處理賠償？

在回答在這兩問題前要注意不同國家及地區有不同法例，而不同保險公司、甚至不同保單，也有不同條文，而受保人生前如何作其遺產規劃也會影響結果，故不能一概而論。

失蹤七年後可申請假設死亡證

答案一：在香港，如果受益人有相關的法律權益，例如是受保人的配偶、父母或子女等，該受益人可在被保人至少失蹤7年之後向高等法院申請頒布受保人的假設死亡證（Presumption of Death Certificate），聲明受保人在法律上已經被視為死亡。一旦法庭發出該證明，受益人即可根據該份文件向保險公司索取死亡賠償。但根據實際情況，法院亦有可能提前或者延遲發此份證明。

其實在空難、地震等天災中，如果受保人的屍首暫時無法找到，法庭會根據登機名單等相關資料，宣布失蹤人士在法律上死亡，但如果受保人因一些不明原因，而出現人間蒸發、意外失蹤等情況，對於受保人是否已經死亡，不同國家則有不同的判定標準。

宜填第二受益人

答案二：對於夫婦互相填寫對方為受益人的情況，而且兩個受益人在同一意外中同時死亡，所有賠償金則會列入事故中較後死去人士的遺產（若能證明較後死亡），按照遺囑或者法定繼承順序繼承。例如丈夫年齡大於妻子，則會假設丈夫早於妻子死亡，將雙方的人壽賠償金納入妻子的遺產作進一步處理，最後很有可能所有金額也撥歸妻子外家所有。

但這些情況最終往往訴諸法庭處理，最後悲上加慘，親家變寃家。因此，投保人為避免發生此情形，最好在遺囑內訂明各種可能情況處理，另可於投保時填寫一名以上的受益人或設立第二受益人，定期檢視受益人的狀況，並根據實際情況更改受益人，那便可以安枕無憂地把遺產交給所愛之人手中。