自製長俸 30歲投保 退休每月出糧近$30,000

文：周榮佳Wave

姑勿論公營年金計劃是否吸引，但卻成功引起了公眾對年金計劃的關注。上星期小弟在專欄文章《港府公營年金 3大賣點 3大限制》，已有提過坊間有不少銀行及保險公司有推年金計劃，這些計劃由於有紅利成份並非全數保證，但彈性比公營年金大，今期便和大家介紹私營年金的四個賣點。

賣點1：在職分期供款 未雨籌謀

有很多人在65歲前已自願或非自願退休，但公營年金要65歲始可以申請，而且要一筆過付款。對很多65歲的人都已是退休人士，沒有收入，如果有做投資，資金亦可能被鎖死，要一次過拿出100萬元來投資年金實在不易。

私營年金的特點是可以在職供款，讓大家在有固定收入時能未雨綢繆，而且可以分期，分5年、10年、20年供也行。

如果大家選擇供一個100萬元的年金計劃，分20年，每年也只是5萬元，對一個工作了一段時間、並有固定收入的在職人士來說，財政負擔應不會太大。

賣點2：愈早供 回報愈高

時間就是金錢，年金計劃亦然。愈早開始供款，在黃子華口中的世界第八大奇蹟「複息效應」下，紅利滾存得越多，得到的年金回報亦會愈高。

舉個例子，A保險公司推出的其中一個計劃，一個50歲女士若然一筆過投保100萬元，選擇65歲開始領取年金，每年最多可以獲得約12萬元的回報，即每月可領取1萬元，一直至100歲為止。如果這位女士夠長命，領足35年年金，總領取金額便達到420萬元。如選擇30歲開始一筆過投保，65歲起每年領取的年金可激增至33萬元（折合每月27,500元），總領取金額便高達1,155萬元。

如果選擇分期，雖然回報會較少，但也一樣吸引。50歲女士如分10年供100萬元的年金計劃，同樣65歲開始領取，至100歲為止，每年領取的年金也有約93,000元，即平均每月有7,750元左右。如選擇30歲分10年共100萬元，則每年領取的年金可增加至28萬元，回報遠比公營年金可觀得多。

賣點3：退休年齡自己話事

今時今日，不少香港人都希望提早退休享受人生。小弟認識一些人士，55歲已經退休環遊世界。很多私營年金都能夠自定領取年金的時間，例如50歲，55歲才開始領取，無需再等10多年始可拿年金，讓大家有更多資金過理想退休生活。

賣點4：男女同等回報

今次推出的公營年金，女性領取的年金數目比男性少，引起不少爭議，更有聲音指是性別歧視。

事實上，在保險條例中，女性平均壽命由於比男性長，所以與人壽有關的保費，一般都會比男性低，這方面已是慣例，並不構成歧視。終身年金則不然，因為女性壽命較長，拿取年金的次數會較男性多，所以年金回報會較低。

不過，目前市場上推出的年金計劃，大部分都是非終身計劃。雖然有領取年期限制，例如65歲領取，一直至100歲，最多只可領取35年，但卻沒有男女壽命長短的問題，所以能做到男女等同的年金回報。

而且市場上的年金計劃，領取年期已能100歲，高於香港人平均壽命，基本上與終身保障差異無幾。而且同樣享有身故保障，吸引力其實不遜於公營年金。

總括來說，所有投資及理財計劃都有優點與缺點，大家只能選擇合適自己的計劃。公營年金可保終身，但卻欠缺私營年金的彈性。其實大家可以兩邊也投資，互補不足，如此既可以有私營年金的高回報，亦可以享有公營年金的終身保障限制，大家不妨考慮。

編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師 、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。