【經一專欄】47歲10年前曾破產 有800萬現金 想放私人銀行賺10厘息 | 理財個案 | 理財解碼

撰文：諗sir ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash

諗sir：

本人47歲，已婚，沒有子女。1997年20多歲時，曾因買樓導致破產收場，2007年才完成破產程序。
經過十年努力加幸運，現有現金約800萬元，希望投放在私人銀行，目標收8至10厘息，足夠退休生活。
由於在破產時與不少銀行有瓜葛，有感除了投資產品的選擇，金融機構的選擇亦很重要。
本人開支不大，一年50萬元也足夠生活，想知如何將資金投放才妥善，每年多餘的利息會再投資去對抗通脹。希望諗sir不吝賜教。

讀者龍先生

光顧私人銀行 投資只屬次要功能

如今想在私人銀行開戶，只得800萬至1,000萬元資金比較難，只有較細規模的私銀可1,000萬開到，大行如HSBC或UBS之類，要3,000至4,000萬元才可叩門。

其實私銀能提供給客戶而地鋪銀行做不到的，主要是優越感及更多將錢打去別國的方案，以及成立信託將錢與戶主切割。

由於海外一些私銀戶口只有戶口號而不記戶主名的，此為切割之其一步驟；另外信託化資產可能令戶主萬一面對法律責任，例如要為商務糾紛或離婚賠付時，不需動用信託中資金作賠償。

由於不少有錢人賺到的錢都未清稅，一些不具名的資金調動是頗吸引的。

當然私人銀行幫戶主調錢係luxury event，幫手做些少投資俾吓佣就理所當然。

投資直債保本

筆者看到一個現象，就是去銀行開普通公司戶口，先幫襯做份保險是不明文規定，又或俾介紹費給轉介公司。

投資其實是私人銀行的次要功能，讀者揸住800萬元，可以行組合式投資直債，到期保本的，加埋槓桿應可順利獲8至10厘息。

當然，若不做槓桿，可以直接買恒大地產（03333）直債，收年息10厘，不過不槓都有10厘，表示其風險不低；相反筆者看利用工商銀行（01398）、東亞銀行（00023）、長江基建（01038）、生力啤（00236）的直債組合，更可穩健做到8至10厘。

或者可不對稱分配資產，做很穩陣的淡馬錫直債，做槓桿可收5厘；而另一方行B餐，將本位投入美元計美國國債收18厘。

各佔一半的話可得10厘至11厘一年；如淡馬錫直債佔70%，B餐佔30%，則可有9厘一年。

每月收50,000元息

如讀者投資650萬元，留150萬元現金在手，每月應可收到50,000元息。

不少人喜愛私人銀行的低息融資手段，惟私銀客同時擁有專業投資者身份，一旦有事想去證監投訴會無人受理。

另外，私銀多數用本身的BEST LENDING RATE（BLR），透明度低。街鋪銀行用同業拆息（HIBOR），較易理解。

順帶一提，若想在私人銀行工作，「口密」是很重要。例如一個客戶上午和下午分別帶不同的女人來開戶是閒事。

當明白到有錢人買間「名鑄」都1.5億元，五成上會都借8,500萬，而你可從其中按揭轉介賺到0.2%轉介費即16萬元，不少人的道德正義感就埋葬於此。