真傳家之寶 超越300年的儲蓄保 | 理財入門
撰文：周榮佳 | 圖片：網絡圖片
保險公司有見及此，不斷設計新的儲蓄保險產品來吸引客人，但很多時，這些產品的著眼點只落在回報率及保證成份的多寡，令市場慢慢變成了同質化競爭。不過，最近某大保險公司便打破了這個固有思維，推出一個劃時代、新的儲蓄保險，創造了新藍海。
有信託之效但無信託的費用
這份新儲蓄保險有兩個賣點，第一是可以選擇支付身故賠償的方法，投保人可以選擇一筆過支付賠償，或是以類似信託的形式，定期支付既定金額予受益人，有信託之效但無信託的昂貴費用。
以往的儲蓄保險，在受保人身故後，大多數是一筆過支付給受益人。然而這方式未必個個受益人適用，須知道不是所有人都有理財觀念，有些人無端端多了一大筆錢，便會變成大花筒，胡亂揮霍，又有些會亂創業或亂投資，數百萬元的資金可以在一年半載間化為烏有。如果受益人是小孩或是個性單純，更有機會惹來居心叵測的人謀財害命。
為了防止上述情況，較富有的人會選擇以信託形式傳承財富，其中一個方式是定時定候給一筆錢予遺產承繼人，確保他們能維持一定的生活水平，旁人亦難以動用這筆資金。例如一代歌壇天后梅艷芳深知她的家人不擅理財，所以選擇了成立信託，來處理她的遺產及保險賠償。
唯成立信託所費不菲，現在保險產品亦加入這種支付賠償功能，但卻毋需繳交額外費用，令一般市民也有機會享用信託的傳承好處。
換命讓財富滾存300年
至於第二個賣點是可以轉換受保人，只要符合條件，保險公司可以接受最多兩次更改受保人，但保單價值不受影響。雖然看似簡單，但在保險業中屬非常嶄新的處理。
以往儲蓄保單只可以更改保單持有人及受益人，但受保人則不能更改，只要受保人去世，保單便會完結。要知道，很多保單的紅利是黃子華口中的世界第八大奇蹟複利滾存，愈長年期回報便愈高。現時一個人的壽命最多是100歲左右，就算一個媽媽在孩子一出世時，便為孩子買一份保終身的儲蓄保，就算那孩子能活到110歲，儲蓄保內的資金最多只能滾110年。
若然受保人能夠更改，在自己年邁時轉保給自己的下一代，而後代又把財產留給自己的後代，如果每一個受益人都超過100歲，理論上這份儲蓄保單是可以超過300年。試想，現時一張儲蓄保資金滾20至30年，回報已十分可觀，若然能滾存300年，複利威力之下，增長潛力會更加驚人。
另外，在以往不能更改受保人的情況下，如果投保人無可奈何要轉受保人，只可以退保，然後再另買一份新保單。但現時可轉受保人，客戶在理財的靈活度便大大提高。
換受保人增加靈活性
舉個例，某老公為老婆買了一份保單，可惜數年後二人不幸離婚，其後老公再婚，第二任老婆看到這份保單，心裏自然有條刺。在以前，老公只能取消前妻的保單，但由於舊保單生效時間短，退保隨時會蝕本，若然再為現任老婆買過一份新保單，資金又要重新再滾過，又蝕時間值，既浪費金錢，亦浪費時間。但現在新產品容許將受保人由前妻轉換至現任老婆，如此一來靈活很多。
另一個情況是，某位阿媽有兩個兒子，最初先為大仔買了一位儲蓄保，本來想等細仔長大才買多一份。後來發現大仔忤逆又敗家，在容許轉受保人的情況下，阿媽大可以將受保人由大仔轉為細仔，如此既不用多買一張保單，又可收到教訓大仔的效果，分分鐘大仔會因此而更「孝順」。
總括而言，這種新的儲蓄保險，適合那些追求高回報之餘，還想做到財富傳承的客戶。事實上，現在很多父母養育子女，除了供書教學，還擔心他們日後沒錢買樓及結婚，要幫助他們上車，可見他們如何緊張自己的下一代。一份可以傳承後代、將資金滾大至幾百年的儲蓄保險，可以說真正的家傳之寶。若讀者對這類計劃有興趣，我有兩個提醒。第一，相比幾百年，二、三十年的回報不必太在意。第二，除非去到山窮水盡，否則盡可能不要動用這筆資金，以免影響複息效應，降低回報。
編按：周榮佳（Wave）從事保險業20年，擁有CFP認可財務策劃師等13個專業資格。現職某大保險公司區域總監，團隊人數近200人，除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外，在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格，在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。
