消委會比較22款家居保險 保費相差2倍 賠償額相差500萬元
撰文：浩德 ｜ 圖片：網上圖片
22個家居保險計劃調查比較
消委會就市面22個家居保險計劃調查比較，發現無論保費、保額、受保項目，以至自負額（即俗稱「墊底費」）都有很大差別。當中有家居保險計劃的保費晰使相若，但承保項目都可能有很大差別，大家選擇時應小心。
綜合消委會調查發現，現時家居保險的基本保障除了包括家居財物外，也普遍就受保人及其家人等導致的第三者身體損傷/財物損失的法律責任，以及個人財物損失提供保障。
家居保險計劃最高保障額差異巨大
消委會調查發現，家居財物是家居保險最主要部分，全部計劃都就某些類別的家居物品，例如貴重財物、傢俬、家庭電器、易碎物品等設個別賠償限額。
各保險計劃最高保障額的差異非常大，最高保障額介乎20萬至300萬元，這些家居保險亦會為不同類別的財物設賠償上限，由每件5,000元至30萬元不等。
另各個計劃都有提供不同種類的伸延保障，如保障由專業搬運公司負責搬遷至新居時的財物受損、居所的門、窗及門鎖因爆竊而損毀等。
如受保居所因意外導致無法居住，有20個計劃可賠償受保人租住臨時居所的費用/租金損失。
大部分家居保險以面積釐保費
有20個計劃以投保居所的面積釐定所需保費，亦有保險公司是以受保居所的類型而收取定額保費。消委會同時發現，「公屋」及「居屋」的家居保險所需保費一般也以相關單位的面積計算，未見與私人住宅所需保費有顯著分別。
而以面積計算保費的計劃中，只有「安盛保險」、「中銀集團保險」、「中國太平保險」、「豐隆保險」、「保誠財險」及「蘇黎世保險」提供以實用面積或同時提供建築及實用面積計算的參考保費。
其餘14個計劃於保險公司網頁上載的家居保險資料中只提供以建築面積計算的參考保費，因此消費者或需向保險公司作個別查詢才可得悉相關保費資料。
保費相差2倍 賠償額相差500萬元
有13個計劃的家居財物最高保障額均為100萬港元，但基於保費不同，保障項目差異亦非常大。
以實用/建築面積為321/440呎的4年樓齡私人單位為例，全年保費可由最低的500元(安盛保險)至最高1,480元(藍十字)，相差近2倍。
但概括比較兩者的保障，前者未有提供「室內裝修 / 翻新工程」及「清理家居廢物 / 意外後災場」兩項伸延保障及4項「個人財物保障」，而個人意外保障及法律責任保障的總賠償額亦分別較後者少3倍（相差$30萬）及1倍（相差$500萬）。
保費差不多 但保障範圍差距大
即使保費差不多，但保障範圍原來可有很大差距。消委會調查報告指一以一個實用/建築面積為470/627呎的12年樓齡私人單位為例，「豐隆保險」及「三井住友海上火災保險」，其全年保費分別為1428港元及1430港元，相差只有2港元。
而以實用／建築面積1,118/1,431呎的8年樓齡私人單位計，每年保費分別為$2,448及$2,430，只相差$18。
但後者提供較高的身故賠償及保障家傭財物損失。不過，後者的法律責任保障總賠償額較前者少500萬元。
各個家居保險計劃的自負額（即墊底費）差異最明顯，以法律責任保障的自負額差距最大，由250港元(大新保險)至1萬港元(藍十字)不等，相差達39倍。
消委會呼籲消費者購買家居保險前，除比較各計劃提供的保障項目及保費，亦要衡量自負額的差異。
