月入$12,000+不穩定OT錢 想買荃灣/屯門 細單位

諗sir︰
你好！本人快到30歲，單身，是家中獨女，與家人同住。月薪12,000元，每月另加不穩定的OT錢，約有3,000至8,000元。
現在本人定了一個目標，就是希望可以在五年內成功「上車」，就算是細單位、舊式單幢樓也好。
近年開始月儲2,000至6,000元作存款或投資，另花紅亦會全部留下作存款。
資產方面，現有基金約30,000元；股票約10萬元，暫時賺約7,000元；活存港元加定存外幣約40,000元。
債務方面，學貸要五年後才完全還清。
暫時上車目標是購買荃灣或屯門區的私樓二手 細單位 ，估計樓價約要300萬至400萬元、甚至更高。

以本人的儲蓄力，平均每月儲6,000元，五年即等如有36萬元，以4至5厘的投資回報率，應該都有40萬元左右，可能剛剛好夠首期。
如果進取一點，將儲蓄部分拿去買債券或交易所買賣基金（ETF），因為我本金唔多，一定買唔到直債，擺落債基適當嗎？還是買定擺喺ETF簡單點好？
由於我一個人的借貸力，可能不夠過壓力測試，但又未有合適對象結婚。
擔保人方面，本身打算請家中兩老幫忙，但父親已退休、母親向來無業，他們可以做擔保人嗎？
想上車的未來中女上

讀者人工低，亦難去提高，30歲才上進，有多困難可以想象。

不過要成為業主，讀者看畢筆者著作後已懂自我籌劃大概，就是利用政府給予首置者的「逃生門」，九成上會。
讀者只儲蓄不投資，五年會有36萬元。搞好入息證明，應可把每年花紅計作入息，令工資升至每月14,000元，借貸力181萬元〔（14,000÷10,000）× 2.59*×50%）〕。
加上40,000元存款、10萬元股票和30,000元基金，總購買力為234萬元（36萬元+17萬元+181萬元），夠在元朗大馬路買些舊洋樓，亦可抽居屋。
父親過65歲而母親無工作，不能做擔保，而獨子沒親兄弟姊妹作擔保，樓價高到一個人買唔到樓。

倘若不結婚，只要樓價保持此水平，甚至比現在低20%，基本上這類人同讀者一樣，單身排公屋慢，買私樓又借唔夠。
當然，父母有錢、或自己打工賺到，無問題可上車，利用資產膨脹，進一步同窮人拉闊距離。
惟經上文分析後，「真•窮人」想突破階級向上流，將比往時更難。
那窮人應如何上流？
真是窮，就不應該亂買樓，只能等市況大跌才入市。
明白筆者講過只要計過有能力，買首兩間樓是必需品，唔使諗。
惟讀者若是人工低於入息中位數（15,000元）、成副身家30萬元都無，正所謂窮人焗賭，梗係要候低買樓。
另一問題是：「萬一樓價再升上去，怎辦?」建議是做#領展房產基金（00823）s的遠期期權。

領展期權報價，遠期大部分人是做Put多，不過，為保留價再升你有錢落袋，利用領展期權去對沖樓市升幅，是相對較可行之做法。
留意中原城市指數同領展股價相關性很高，當然仍有誤區，筆者都很想找個完美對沖樓市上升之法門。
好似現時11月睇領展65元的期權報價1.5元，如讀者入手而11月尾領展收報68元，那投入的資金就會double。
另外，將現有資金，大部分買ETF小部分入手港股，惟留意讀者買大籃籌是不必了。