33歲男想3年內去日本搞婚禮 買九龍300萬上車盤｜財智姊妹淘
每月開支：
個人洗費 $6,000
家用 $7,000
租金、水電煤 $9,500
讀者你好！本人根據你的個人財務狀況和理財目標作出以下建議，希望做你早日達成目標舉辦婚禮和上車置業。在我的建議中，考慮到平衡現時生活需要和達成置業目標，必須兩者兼備。以你現時的狀況必須要認清目標和循步漸進用遞進式儲蓄方法，不斷提升個人收入和資產增值用作置業首期的基本開支。
剖析你的置業上車目標
現時在九龍市區300至400萬的上車盤實屬較少，以下三款是你可選擇的上車盤：
- 樓齡較新的納米樓
- 政府提供的居屋計
- 樓齡40年以上的單幢物業
以我個人認為比較合適的是居屋計劃，當然能中標上車的機會相當低，但我也建議你值得積極參與申請，始終居屋無論樓齡和實用面積較能配合生活需要。不論你如何選擇，你也必須預先了解一層400萬的物業所需的基本開支有多少。
首期：$400,000（10%樓價）
銀行按揭貸款金額：$3600000
經分析後稅：$90,000
地產代理佣金：$40,000
按揭保險費（一次付清）：$147,600
合共首期開支：$687,600
選擇25年供款，年利率3%，每月供款約$17072（預計五年後的供款利率將提升至3%年利率）
銀行壓力測試要求貸款人每月收入約$38,700
經分析後，你可了解到約70萬元的置業成本是基本開支，並且你必須提升你的個人總收入達至$39,000左右才能符合銀行九成按揭貸款的要求。
分析個人財務狀況及儲蓄能力
你現時每月收入$33000，扣除租金個人及家用開支後，理應每月可儲蓄約$10,000，遞進式儲蓄法是將現時每月$10000的儲蓄，提升至六年後可儲蓄大約每月$15,000。遞進式儲蓄法的意思是，用6年時間分開3個階段持續儲蓄。首兩年保持每月儲蓄$10,000，第三、四年提升儲蓄至每月$12,000，第五、六年提升儲蓄至每月$15,000。這個方法是配合你個人儲蓄目標和提升你日後按揭供款的可承擔能力。
這個遞進式儲蓄計劃，只要你持之以恆便能成功達成理財目標，以每年4%的投資回報作預算，在首階段每月儲$10,000，為期兩年，本金$24萬，兩年後共可本加回報能儲蓄$25萬，之後進入第二階段，第三、四年提升儲蓄至每月$12,000，為期兩年，合共本金$288,000，將首兩年儲蓄成果的25萬元再加上持續儲蓄，在第二階段總結，四年後理應可提升儲蓄至57萬元，到最後第三階段，提升儲蓄至每月$15,000，為期兩年，合共36萬元。本金再加上第二階段累積的57萬元，在第六年最終你可儲蓄達到$994,000。這個方法絕對成功能符合你的儲蓄目標和置業要求。
結婚安排及如何提升收入
在結婚上的安排豐儉由人各有各特色，本人不適宜給予你太多意見。故此，這方面我建議你必須跟未婚妻好好商量，和說明關於置業積極儲蓄，希望配合方案達成共識。你可考慮運用漸進式儲蓄，達致第二階段末期，大約4年後再安排海外旅行結婚較為適合。始終屆時在資產增值上，已有了一個鞏固的基礎，並且可靈活運用手持的15萬元現金，安排結婚所需開支。
至於提升額外收入方面，可從你的長處和容許付出的時間作選擇。這方面必須你了解個人空餘時間好好積極發揮和安排。當然在你事業上更上一層樓升職或轉職加薪是最夢寐以求的，希望你一切順利。
配合理財儲蓄的投資選擇
你必須好好了解自己的風險承擔能力後再作出謹慎決定。現在股票市場因戰爭和通脹多方面因素導致升跌波幅較大，風高浪急。可先考慮一些提供平穩利息收入的公用股或債券基金作投資工具。當然必須留意價格波幅會否影響利息收入，盡量避免產生賺息蝕價的局面。若真的摸不着頭腦如何選擇，可先純現金儲蓄留作後備不要盲目投資導致損失。在投資上，我建議你多了解現時社會經濟變化，提升資訊能力，若有需要時也可找專業及有經驗的理財顧問作個人理財分析。
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美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu
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