夫妻月入不足50,000元 望十年後有現金600萬收息 ｜經一專欄
撰文：諗sir（Homebloggerhk）｜圖片：新傳媒資料室、unsplash
諗sir：
本人38歲，月入21,000元；丈夫31歲，月入27,000元；女兒5歲。
資產方面，擁有一居屋單位，尚欠360萬元按揭，每月供17,000元；另有95萬元在債基B餐，月收6,300元；35萬元股票和80,000元現金。
本人母親亦有180萬元在債基，每月收息約8,300元，夠一般生活。
現想令利息收入增為22,000到25,000元，但計過借多兩倍，扣息後都只得約13,000元。
目標想在10年後約有現金500萬到600萬元收息，夫妻二人可以做到財務自由。
現想看看有哪一隻基金可做到月收13,000元，如將手上130萬元資金全部轉至新基金，收12到15厘。請問該如何配置？
開支方面，每月雜費及其他開支約花25,000元；另由於家人有治療費要每月支付，不希望動用了本金，不然每月只是清光，無法增值。
希望諗sir能提供寶貴意見，十分感謝。
讀者Debbie
其實用債基派的息作醫療費，是下下之策，筆者亦不知讀者會這樣做，其他讀者千萬不要借鏡。另外讀者犯了嚴重錯誤，就是不看自己的人工，只一味強求高收息效果；要知槓桿倍數放大，不是人人承受到萬一大市深度回調之風險。
讀者與丈夫人工加起來不到50,000多元，每月只可儲約6,000元（27,000+21,000-25,000-17,000），一旦債基下跌要call loan，試問可以補幾多？
若讀者要求行槓盡收18厘，要承受外幣風險及投資物跌10%後被call loan風險，還要搵朋友幫助將槓桿息口壓低，幾方配合才能成事，此與收30%之A餐同理。
誠然B餐2018年全年只跌-1.13%，而2019年首季升4.43%，但對於實力稍遜之讀者，不應盡借，應將call margin觸發點由「跌10%」提升至「跌20%」，等同借貸稍多兩倍。180萬元投入B餐，扣除利息成本後約出產出每月18,000元，雖不到讀者想要之25,000元之目標，但筆者看法是穩當性為首。
說到這裏，讀者該留意到同樣用B餐，可因應槓桿調節及息口優惠令收到利息不同。至於讀者用B餐收了息一段時間，應覺得穩定，開始想轉埋現金及股票落去收息。然而過分將錢壓在B餐亦未必好，不如用一半派8厘年息（槓桿後）混合派30厘年息之A餐來用，平均收息18至20厘可做到。
另外，95萬元轉收18厘，每月收14,000元，即月共收32,000元（14,000＋18,000），儲120個月，會有384萬元。
若10年間將儲到的錢再投資，要10年儲夠500萬元是有可能的。但必須留意，筆者對讀者能否十年間將新產出之息全部儲起抱有懷疑，故建議「債+樓」混合。
即讀者需每2至3年將錢儲起然後將首期買樓，利用租客幫手供樓加快儲蓄，配合銀紙貶值，令自己資產膨脹。靠資產膨脹去達致小富，機率勝過讀者潛心把錢儲10至15年。
