擁未補地價居屋想退休 大屋搬細屋 絕地求生

三個月前在網絡看見閣下的文章後，對本人這個井底之蛙有莫大的啟示，因我是一個不懂理財的人。
本人50歲，月入28,000元；太太54歲，是家庭主婦，沒有小孩。
物業有市值570萬元未補地價一間馬鞍山區居屋，去年已供滿。
此外，本人持有股票25萬元，2013年買了一份價值32,000美元有投資基金的保險，現金40,000元，除日常開支加每月2,700元保險外，每月可儲蓄8,000元。
想問如何可將現有的資源重新分配，以及增加被動收入為退休作好準備？
希望得到諗sir的指點，不勝感激。
讀者阿全

呢位朋友，有點兩難。

若年紀僅40歲，幾可肯定叫佢一定賣走居屋。
雖然未補地價，惟套到約350萬元幾可肯定，去彌補手上現金嚴重不足此缺點。
惟讀者已50歲，再買樓都未必拉到30年還，賣走唯一的樓亦屬大動作，要冒險，50歲人先咁搞有點遲。
先祝福讀者是一公務員，希望佢退休有長糧；否則，這個陣勢加上無小孩，退休後靠幾十萬去過，真係不敢想像。
大屋搬細屋在所難免
基於目前每月儲蓄8,000元，至60歲退休先得100萬元，夾埋股票120萬元，保險亦只有幾十萬元，依賴120萬元退休未叫萬全。
在「橫死掂又死」情況下，那唯有決定賣樓吧。

就當樓處理不善，亦不比唔賣而只揸120萬元過世的情況差。
套現得300萬元，不妨搬遠些少去大埔區翠屏花園，300餘萬元有兩房可入手，逾400萬元的樓就不必想了。
老公八成上會首期連雜費望70萬至80萬元搞掂，淨低約280萬元，一半造定期；另一半收息。
由於年青時無準備，在無小朋友之情況下竟只得25萬元，筆者估計讀者或有難言之隱，因家庭主婦加上無小孩而出現儲蓄少情況。
點都好，讀者由大屋搬細屋就梗架啦，唔咁做退休很無保障。
定期可在翠屏上會時，申請多個靈活按揭戶口，放按揭間銀行可提供等同於供樓利率的活期存款息口，最多存貸款額之50%，即一半140萬元收年息2厘，得28,000元一年。

而另外140萬元，利用債基再疊增收息，用套餐B或C收12至15厘一年。
勿心急一下子就做A/B餐的20至25厘，始終息高令風險提升，由息少開始較為妥善。
安排後可產生14,000至17,000元之月息，夠貼翠屏新供款之9,000至10,000元有凸，亦對讀者三至五年後再買樓的首期有幫助。

債基收息不可放棄
惟不論讀者三至五年後買不買樓，債基收息的方法不可放棄。
因讀者的理財次序應是賣樓套錢再買返一間>債基收息產出現金流>買第二間樓。
原因不外乎50歲人，絕不應一間樓都唔keep賭樓價跌，在未補價居屋不能加按之情況下才沽樓套錢，但緊記必要補返一間細樓。

諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected]，主旨列明「諗sir樓換樓」