如何送人生最後一份禮物給愛人（保單受益人）？（上集）

這兩句話驟眼來看好像是一樣，但細細品味，就可以發現其中的分別。前一句是，我在世時就可以一生一世照顧妳；而後一句是，即使我不在世，仍可照顧你一生一世。

可能讀者會有些疑惑，既然人都離開了，如何能照顧愛人一生一世呢？

這除了有心外，當然還要在生之前，做一些財務安排。而人壽保險就是其中一種最經濟和最簡單的工具。但購買人壽保險定受益人原來也有很多學問，故希望今期專欄教大家如何送人生最後一份禮物給愛人。

受益人要有可保權益

是否誰也可以做保單受益人呢？答案當然不是啦。試想想，如果A君替一位毫無血緣關係的B君投保，並成為他的受益人，那A君就有可能為了得到保險賠償而殺害B君。因此受益人與被保人必須存在「可保權益」。

簡單來說，就是受保人死後會有情感或經濟方面損失。情感損失會來自婚姻、血源關係等；經濟方面損失，例如債主與債仔，或者被保人是公司要員，公司會因這要員工離世，股價或利益受到極大影響。

那麼，男女朋友可以做受益人嗎？

當然不可以，但未婚夫妻卻可以，只是在填寫「受益人」一欄時，必需要填寫身分證號碼，因為同名同姓又無血緣關係的人多的是。

離婚後可繼續做受益人嗎？

有讀者會問：「如果買保險的時候是夫妻關係，但之後離婚又沒有改受益人，那麼受保人身故後會否賠給前夫妻呢？」。答案是：「會的」，因為可保權益在投保時存在便可。

妾侍或二奶可做受益人嗎？
再深一層，雖然中、港兩地均是實行一夫一妻制度，但數十年前是容許一夫多妻，而且還有不少人的妻妾至今仍健在。

況且現今有些男士是有二奶，甚至三奶，那麼這些妾士或二奶是否可以做受益人呢？答案都是可以。不過，大前提是要「正室」是受益人之一，而且所擁有的保額不能少於二奶、三奶。

但如果同一份保單寫了所有愛人均為受益人，就容易出現尷尬的情況，特別是一些生前隱形的二奶，死後全部現形，分分鐘會在保險公司上演「六國大封相」。所以如果是這情況，建議分開購買，一份單一個受益人。

那麼子女做受益人又如何呢？

子女當然可以做受益人，但如果子女未成年繼承人壽保險賠償，基本上法庭或保險公司會把賠償發給其合法監護人，多數是配偶。所以為免費時失事，子女未成年時還是寫給配偶吧。

無受益人行嗎？

還記得筆者多年前向一位朋友推銷保險，他說是孤兒，還未有老婆或女友，受益人也不知寫哪位。筆者告訴他：「正正因為沒有受益人，所以你更需要保險，因為當你出事時，你可以依靠誰呢？」

那麼一份人壽保單，是否可以不寫受益人呢？答案還是可以。只不過保單的保額在被保人過世後，就會變成遺產的一部分，因此需要根據遺產承辦的程序來處理。

有訂立遺囑者就根據遺囑安排作出分配，沒有遺囑的情況，就需要根據遺產繼承的相關條例進行繼承。但值得留意，有些保險公司見沒有填寫「受益人」這一欄時，是會誤以為你漏填，所以還是寫「Own Estate」 比較穩妥。

下期再寫一些受益人的不為人知的做法。