家庭添雙胞胎 如何計劃醫保及壽險保障｜劉啟明｜投資有道
撰文：劉啟明｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
讀者李氏伉儷，分別31歲及30歲，均現職設計師，家庭月入56,000元。雙胞胎剛滿月，太太打算產假後繼續工作，故來信詢問如何為家庭增添保障，以應付將來的醫療及教育支出，減低突如其來的財務風險。
轉投家庭保單更優惠
首要是安排兩位嬰兒的醫療保障。嬰兒自出生日起計滿15天後，坊間保險公司普遍都會承保「基本住院及手術保障」。由於預期醫療開支的增幅比一般通脹還要高，而且私院的大房床位或會出現緊張情況。筆者建議李氏購買「半私家房」級別及「附加醫療保障」，藉以減低「賠唔足」的風險，嬰兒亦會得到最快的診治。由於僱主沒有為李氏二人提供親屬保險，如經濟能力許可，可考慮購買「門診保障」，藉以減輕嬰兒求診時的醫療負擔，到子女三歲後，可視乎其健康狀況自行續保與否。如病史在過往沒有出現異常，李氏一家可趁身體健康時考慮轉投家庭保單，一張保單保障一家四口，除了管理便利外，保費亦更優惠、賠償更有效。人壽保險的保額亦需要作出調整。由於李氏的供養人數由原來的兩人變為四人，財務責任提高至少一倍以上。現有的人壽保額應相對調高，並將未來的教育費用、家庭開支及其他因素等一併考慮在內，即使面對突發事件，家人都可以安枕無憂。
筆者建議採用減額定期壽險（Decreasing Term Life），保障年期可自訂，特色是首年保額最高，然後隨年期而漸降，保費亦會相應遞減，直至保障期完結而歸零。孩子長大後，父母的責任開始減少，保額及保費的要求應隨之而減少，非常切合雙生兒父母的需要。舉例，假設計算通脹後需要600萬元供養雙子至25歲，李氏可擬定保額為600萬元，保障期25年，保額每年扣減8%，保費也會每年遞減約8%，到保單25週年後就會期滿。屆時孩子長大了，解決了養育責任，保單也順利完成了它的「保衛使命」。
最後是大學費用的安排。香港雖然有15年免費教育，大部分父母期望子女可以大學畢業，學歷對於新一代就業可說是非常重要。
面對「學歷通脹」問題，大部分畢業生都擁有學士學位，部分更擁有碩士甚至雙學位，競爭力與日俱增。筆者建議以萬用壽險（Universal Life）來解決此需要，李氏可根據自身的風險承受程度及經濟能力，投保分紅險或投資相連險來儲蓄投資，讓時間為自己的財富增值。一般而言，保單生效滿20年後回報是不俗的，如有需要，家長可以分段從保單部分提款，來應付大學學費甚至其他家庭需要。即使持有人不幸早逝，保單設有身故賠償，一般為保單價值的100%至105%，受益人領取賠金後，可即時解決教育需要，而毋須經過遺產承辦。
