如何挑選保險公司？（下）

此外，公司涵蓋的業務地域也很重要，有些公司主要業務集中於亞洲；另一些放眼全球。可能有人會認為多，一定是好，但其實並不然，例如這幾年歐洲經濟轉差，若公司在歐洲有業務，整體業務表現亦會因而受累。

猶記得金融海嘯時，不同的金融機構都受到波及，其中友邦保險（01299）亦受到母公司的財困影響。由於友邦在港的客戶多不勝數，當時香港保監專員、庫務局局長、財政司司長，以至特首都出來為友邦「站台」，這亦是所謂的大而不倒（Too Big To Fail）。

多人買自有他的道理，相信大家最會想到各大保險公司在港的客戶數目，但可惜保監會並無公布有關數據，所以退而求其次，從有效保單數目來看各保險公司的受歡迎程度。

留意代理分銷渠道

部分客戶對保險公司代理人數多，會覺得較為安心，因為一旦自己的保險代理離職，亦不難找同一間公司的其他保險經紀跟進。

不過，其實代理人數是沒有太大的參考價值，因為有些公司大部分代理是兼職，甚至是掛牌給自己買單，那麼這些公司，即使人再多也不能令人安心。

所以MDRT會員數目和比例更具參考價值，MDRT 是Million Dollar Round Table的簡稱，中文名稱是百萬圓桌會。

這協會在美國成立於1927年，現已成為全世界頂尖壽險從業員參加的組織。如果一間公司的MDRT會員數目和比例高，說明這公司的代理人質素也比較高，亦間接地反映出這公司的管理水平。

保險公司分銷渠道主要有直屬代理（Agent）、第三方經紀（Broker），及銀行。若直屬代理佔公司生意來源比例低，就隨時歷史重演。猶記得2013年蘇黎世保險公司突然宣布終止直屬保險代理人渠道，以後只靠第三方經紀銷售，當時有超過800名代理進入失業大軍；另有16萬名客戶的保單頓成為「孤兒單」，若想轉保至其他保險公司，又頓時蒙受退保的損失。

所以如果代理渠道比例較高的公司，其繼續沿用代理渠道的可能性就愈大，有專屬代理長遠服務的機會就更高。

事實上，所有保單的定價都是由精算師，根據相同的準則計算出來，所以一個產品如果特別便宜，一定是保障範圍較窄，或者是條款更加苛刻，所以價格並不是最重要的因素，真正需要考慮的是，保險公司提供的產品選擇種類。

為何產品的闊度重要？因為選中一間公司，最好就是可以一站式解決問題，而不是在A公司買甲，B公司買乙，C公司買丙，這樣理賠也很麻煩。但如果一間公司的產品種類齊全，可以滿足不同的需求，便可節省很多不必要的麻煩。

另外一個要考慮的地方，就是過去的紅利實現率。大家都知道紅利並非保證，但是有些保險公司可以做到紅利的實際派發，跟計劃書上的高度吻合，這說明該公司很重視客戶的合理期望。雖然過去的紅利情況不能代表未來，但相信都是一個很好的參考。

相信經過這兩期的分析後，讀者能夠更立體地挑選保險公司，下期再分享一些別的訊息。

延伸閱讀：
【如何挑選保險公司？（上）】
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【生病才轉終身危疾計劃 划算嗎？】
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