唔想危疾保險無得賠 投保前5點要睇真

撰文：Nic Chan

從事保險業務多年的CFP認可財務策劃師周榮佳（Wave）指，上述事件發生後，即有不少客戶查詢保單情況，不過自己並非醫學專家，不敢準確說明患上「危疾」是否一定有得賠。但據他了解，只要符合保單條款，通常都可獲得賠償。

他解釋，「危疾」即是「危險疾病」的意思，而「癌症」是其中一種危疾，然而不同的保險公司對「癌症」的定義也有不同；即使同一間保險公司，於不同年代推出的危疾產品，亦可能有不同定義。而當事人的相關保險公司經過多次轉手，因此該公司現時對16年前的保單條款，亦可能出現不同詮釋。

不過Wave強調，保單是法律文件，亦是單方面合約，一旦保單生效，保險公司不可以單方面更改其內容條款，因此認為符合條款，都可以獲得賠償。以一般保險經紀的做法，如果客戶患上危疾，一般會直接將保單條款交予醫生了解，以確保是否賠償範圍內，只要醫生報告及提供的資料合乎條款列明情況，通常可獲賠償。

現時不少人擔心自己購買的保險，會否「無得賠」，因此Wave建議大家投保前，有以下幾點要留意：

1. 投保前向醫生查詢

要挑選最好的危疾保險，Wave建議購買前，將保單交予醫生過目及詢問意見，確保保障範圍全面；甚至可向醫生查詢其光顧的保險公司，因為他們經常會接觸醫療保險事宜，最清楚那份保障較好。

2. 購買涵蓋範圍較廣的產品

為了確保可以獲得賠償，最好購買保障範圍涵蓋較廣的危疾保險。Wave指出，坊間危疾保險有分「重大危疾」及「早期危疾」，前者涵蓋50多種危疾情況，而後者更多達100種，選擇正確的保障範圍，較容易獲得賠償。

3. 避免於多間保險公司投保

有建議指，在多於一間保險公司分別購買多於一份的危疾保險，可以多一份保障，不過Wave認為這是大錯特錯！他指出，於多間保險公司投保，索償時需要花上一段時間，費時失事。

不過他指，部分保險公司的不同保單，有合併條款的細節，因此在部分公司購買多於一份保險，反而保障更大，建議投保前向相關公司查詢。

4. 額外投保住院保險

坊間有指投保危疾保險時加買「住院保險」，即使患上前者不賠償的疾病（例如初期癌症），都可以有多個保障。Wave認為這個方法可行，形容「住院保險」是一個「大筲箕」，只要有住院，無論什麼疾病，通常都可以有賠償；當然，例如癌症、中風等，治療時需要額外開支，但「住院保險」總可「幫補少少」。

5. 定期檢視保單內容

有些人投保後，便以為有保障而沒有對保單多加理會，但是Wave指，客戶需要定期檢視保單條款內容，確保一些新的保障範圍能夠涵蓋。他續指，有時保險公司有新產品，甚或客戶收入、工種等轉變，都會建議檢視保單條款；以Wave為例，通常兩年為客戶檢視保單條款一次。

除了危疾保險，住院保險、人壽保險都會定期更新，當中「住院保險」因應通脹，住院開支亦有不同，因此賠償金額需要更改；而人生不同階段，希望投保的範圍亦有不同，因此「人壽保險」亦會有定期有新版本推出。

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