危疾定義大不同　唔想有供無賠點做好？

一年之計在於春，想人生順順利利，便要懂得計劃。買保險可以為自己買一個保障，一旦遇上疾病或意外，可減低財務上的負擔，不致打亂自己的生活節奏及人生大計。

然而，坊間間中會聽到有人買了保險但不獲賠償的個案。例如早前某報章報道，一名男子於16年前分別向兩間保險公司買了兩份危疾保險，近年患了大腸癌後在私家醫院做手術，合共花費18萬元，但一份保險有得賠，一份無得賠。事件被廣泛報道後，很多已買危疾保險的人，都擔心自己同樣會「有供無賠」。

部份爭拗，都是出於保單條款的詮釋上。據保險索償投訴局最新發表的年報顯示，2015年一共處理了728宗投訴個案，比2014年上升了7%。而在333宗已審結的個案中，以保單條款詮釋的爭拗佔最多，達41%，其次是不保事項及沒有披露事實，分別佔21%及20%。

以上述個案為例，便是來自「癌症」定義的分歧。據報章報道，有關保險公司是以「非侵蝕性原位癌」為由拒絕賠償。而在保險索償投訴委員會年報中，亦提到三個危疾保的糾紛個案，其共通點是受保人病情並不符合保單上的危疾定義，因而無法獲得保險賠償。

雖然很多保險公司的危疾保障計劃內容和價錢大同小異，但條款定義可以差天共地。由此可見，買危疾保險最最最重要的事情，便是要清楚了解內容條款。

小心魔鬼細節

消委會於1月中公布了一個關於癌症保險計劃的調查報告，當中包括四個危疾保，結果發現各保險公司對癌症的定義都各有不同。其中一個顯著差異是受保器官數目，最少只有9個，最多則可達19個。例如本港頭號癌症殺手腸癌，四個計劃中竟然僅得一個受保。

另外，有些計劃只會對被界定為嚴重病變的「原位癌」才會賠償，如果只是輕度病變及中度病變，甚至是初期癌症，則不受保。

受保年齡方面，四份危疾保最高保障年齡由80歲至100歲不等，但其中一份指出，若證實屬「原位癌」，則受保年齡降低至65歲，可謂魔鬼在細節裡。

正因為每一間保險公司保障條款不盡相同，各位在投保前必需要認清保障範圍。當然，面對艱深的醫療術語，相信絕大部分市民都未必看得懂，所以最好是向專業人士請教，例如詢問你的家庭醫生意見。

投保後還要定期檢視保單內容，因為世界每日在變，新的病症亦不斷出現，保險公司亦會因應市場需求，不斷推出新的保險產品。此刻不受保的病症，日後有機會納入受保範圍。所以最好每兩年找你的保險代理，看看有沒有需要修改你的保單，甚至多買一份增加保障。

有些受保人會覺得在不同保險公司購買多一份危疾保單，可為自己買多一個保障，但其實此舉是費時失事。因為當要索賠時，要被兩間公司審批，等候時間及手續雙計。反而集中在一家保險公司投保，除可避免重疊投保內容外，亦可享有保單大額折扣。索賠時，代理亦可替受保人一次過辦理所有手續，讓病人可以專心養病調理身體。

而有些公司更設有合併條款賠償（Grand Fathering）安排，因此在某些公司投保多於一份保險，保障反而更大，建議投保前向相關公司查詢。

最後，投保人可加買住院保險，以獲多一重保障。因為住院保險是不論你是否患有危疾，只要住院通常都可索賠。一旦危疾保險不獲賠償，亦可靠住院保險這筆幫補。

其實保險只是給大家一個保障，最好當然是大家都無病無痛，健健康康地生活，無需索賠就最好了。

祝新一年新年進步，身體健康！

編按：周榮佳（Wave）在保險業打滾逾19年，不足30歲便考獲CFP認可財務策劃師、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多項財務策劃及壽險的專業資格，在理財及財務策略諮詢擁有豐富經驗。