劃時代「期權式」保險　3大好處你要知

這則新聞原本應該是喜事，但身邊有些朋友卻是如此反應：「咁長命？要幾多錢先夠退休？有命有錢有伴有健康就好啫，如果有病無錢，無伴無孝順仔女就寧願唔要咁長命！」

確實，人生難料，沒有人可以預料到自己會有幾長命，老來有否所依，身體是否健康等。如果大家能無病無痛地活超過80歲，又知道自己生病時會有仔女照顧，無需為醫療費奔波，那麼年輕時為老來準備的保險計劃總有用不著，或不切需要的感覺。

但問題是你不！知！道！而且保險是愈早買愈抵，若然到50、60歲才按當時的需要購買醫療保險，那麼保費便會貴得咋舌。如果曾經大病，更加未必有保險公司願意承保，所以在無可選擇下還只可以斷估地為未來投保。

計劃分兩個階段

這個悶局在去年尾終於被某大保險公司打破，引進一種像「期權」的保險計劃。這計劃分兩個階段，第一階段是由投保日起開始計算，投保人只需以一個低廉的保費供款一段時間，例如5年，這除可獲得意外身故保障之餘，亦可在年老時行使第二階段保障的權利和挑選所需種類。

而第二階段的行使日，則是投保人自行決定，例如55歲、60歲、70歲也可。屆時投保人可按自己當時的實際需要才決定供適合自己的保障計劃，一旦決定投保，才會開始第二階段的供款。若認為無任何保險上的需要，也無所謂，大可不行使此權利。而第一階段的供款也沒有像真的「期權」般浪費，起碼換取了意外身故保障。

這種「期權式」保險有三大好處：第一是鎖定保費，第二是鎖定健康。由於第二階段的保費早已根據第一階段投保時的健康已訂下，除非在保障提升日前，投保人已確定患上不能自理等疾病，否則不會出現因為年齡增加而令保費飇升，或是拒保的情況。

第三，投保人可以選擇適合自己的醫療保障保險，目前除了住院現金和身故賠償外，還可以選擇「長期護理保障 Long Term Care」。大家可能對「長期護理保障」較陌生，但我告訴你這在外國十分流行，不知怎地香港要到現在才引入。

所謂長期護理保障是指投保人失去自理能力，例如行動不便、要坐輪椅、失禁、連進食、穿衣及洗澡都有困難，便可每月得到一筆賠償金，而且每年還自動加薪 3%以抗通脹。這筆賠償足以請專人上門照顧起居生活，十分適合不打算生育，或是不想增加子女經濟負擔的投保人，也根本性地解決本文首三段提到的問題。而這計劃正正填補了住院、危疾和意外保險的間隙，我個人非常鼓勵大家作深入了解。

試問誰可以知道自己年老時一定不需要以上的醫療保障？尤其是香港社會日日在變，現在單身人士愈來愈多，即使結婚亦有很多人不打算生仔女，大家年老時，究竟會有誰來照顧自己？即使有子女，但香港生活負擔愈來愈大的境況下，就算子女不「靠父幹」，大家也未必想加重子女負擔，不是嗎？

所以用少少錢給自己買一個「期權」保障，讓大家年輕時有更大的資金調度作投資，年老時則以一個較平的保費來買自己所需要的保險，都不失為一個明智的決擇。