WeLend中小企貸款 金融科技助尋寶

疫情過去，人們生活開始恢復正常，而且即將進入聖誕節及新年，不少中小企都趁機推出全新的產品或服務，搶佔這個檔期。

中小企資源緊絀，手頭上未必有充裕現金，所以遇上資金需要的時候，如果無法從銀行取得貸款，有時只能眼白白錯失商機。

以金融科技發展私人貸款多年的WeLend，去年開始為中小企提供貸款方案，負責人可在網站，輸入申請資料，然後上載文件，包括商業登記、財務報表及銀行月結單等，便能夠申請貸款。

另類數據評估風險

WeLend總經理及集團信貸業務總監李軒偉說：「我們會向中小企要求傳統的文件，這些文件反映經已發生的事情，所以我們不會完全倚賴這些資訊。」

遞交申請後，WeLend取得中小企的授權後，便會在其他地方取得另類數據（alternative data），包括交易、商業數據等，數據源於線上會計平台、銷售數據管理平台等；也會從企業信貸資料庫，例如鄧百氏，取得中小企的資訊。

以餐飲業為例，WeLend會在社交媒體上了解餐廳的營運情況，以及食評的內容。

「這些另類數據能夠讓我們準確地掌握中小企最新的營運情況，有助發掘具有質素的中小企。」

WeLend與不同的平台建立合作關係，並且計劃陸續加入合作夥伴，因為很多中小企並不只放眼於香港市場，日後有望拓展至大灣區。

WeLend將傳統的數據及另類數據，放入風險管理模型計算，然後為中小企進行信貸評分，從而決定貸款額度及利率等。

中小企若果向銀行申請貸款，雖然不少銀行現時接受中小企線上申請，但是其後的流程仍然相當倚賴人手，中小企負責人往往需要親身前往銀行，與客戶經理會面。

銀行的客戶經理同時照顧多間中小企，而客戶經理在批核貸款的過程之中，往往滲入人為因素，所以中小企負責人可能需要花時間與之建立關係，務求取得較佳的貸款條件；審批時間亦較為冗長，動輒花費數個星期，甚至超過一個月。

「我們的中小企貸款，由申請至放款，全程於線上完成，最短一日之內便能夠批出貸款，不過要視乎中小企所提供的資料是否足夠。」

申請中小企貸款，需要提供財務報表及銀行月結單，銀行的客戶經理需要大量時間查閱，當中難免看錯或者遺漏，WeLend透過人工智能及機械學習等科技，能夠極速解讀傳統文件，而且不會受到情緒影響。

不斷優化用戶體驗

WeLend的審批時間，一般會在一個星期內完成，主要取決於中小企的文件是否齊全，部份個案可能需要專人跟進。

「有些中小企可能需要較長時間，才能夠找回商業登記；也有中小企連地址也會填錯。」

WeLend的科技團隊，經常了解中小企填寫申請的流程是否暢順，遇上停留較久的位置，會深入研究問題所在，並且進行優化，提升用戶介面（UI）及用戶體驗（UX）。

以地址為例，有些位置處於街角，可以同時使用兩個街名，科技團隊了解到這個問題後，當中小企輸入大廈名稱的時候，便會自動填寫街道名稱，以防出現錯誤，令整個流程更加暢順。

「中小企貸款推出一年，市場反應超越預期，而且貸款質素優良，直至現時為止，拖欠比率及壞賬率均為0%。」

2023年第四季的申請宗數，較第三季增加超過200%，超過九成的申請，是因為WeLend的品牌形象。

WeLend成立於2013年，過去10年專注於私人貸款市場，經已建立起品牌形象，同時累積了大量經驗，因此拓展中小企貸款，能夠給予市場信心。

「我們從事私人貸款已有一段長時間，累積了大量數據，當中包括中小企負責人以個人名義申請的資料，有助我們拓展新業務，而其他虛擬銀行未必擁有這樣龐大的資料庫。」

自家研發的風險模型，當然是WeLend的優勢，因應之前累積的經驗，加入中小企需要的項目，便能夠拓展這方面的業務，而其他公司難以抄襲。

WeLend的中小企貸款現階段主力發展餐飲、進出口貿易及零售，因為這三個行業，佔整體中小企一定比例，而且他們向銀行取得貸款的機會較低。

銀行傾向選擇規模較大、信譽較佳的公司，有時難免犧牲普通客戶的利益，而且銀行相當倚賴傳統數據，根本未能夠反映現時風險，有時甚至要求中小企負責人以個人物業作為抵押。

建立生態圈

「全港共有36萬間中小企，超過九成都是一至兩人的公司，基本上很難符合銀行中小企貸款的條件。」

WeLend的中小企貸款客戶涵蓋不同行業，包括專業服務、教育機構，也有從事健康產品及美容服務的公司。

WeLend最近與香港貿易發展局合作，透過秋季電子展，向中小企推介貸款服務。

秋季電子展合共錄得超過60,000人次參與，WeLend從中收集了超過2,000間感興趣的企業聯絡資料，當中近400間，覺得線上申請流程非常吸引。

「無論經濟情況好壞，審批貸款都要非常審慎，因為借出金錢並不困難，最難的是收回，所以我們貫徹私人貸款的盡責理財概念，旨在與中小企建立長遠關係，而不是純粹的一次性交易，當他們做到生意，日後自然回頭找我們。」

WeLend不會著眼於短期利益，例如說服中小企「借到盡」，或者盡量拖長還款期，而是向中小企推廣精明及負責任的貸款模式。

WeLend正在積極建構中小企的生態圈，除解決中小企在資金方面的問題外，還能夠協助解決其他方面的問題。

「雖然近年企業都在數碼轉型，但是科技往往不是中小企的擅長項目，也未必有資源聘請相關人才，而我們是金融科技公司，在這方面累積了大量經驗，可以為中小企提供顧問服務。」

除科技的問題外，WeLend累積大量中小企的客戶，可以為中小企介紹人脈，增加生意機會，令雙方的關係更加緊密。

WeLend除在不同平台上進行推廣外，亦會將平台的相關方案推介給中小企，讓他們享有一站式服務，平台亦獲得相應的曝光率，真正做到「三贏」。

香港的中小企貸款市場規模是天文數字，假設36萬間中小企當中，九成只有一至兩名人手的公司，假若WeLend能夠取得當中約一成市場，平均每間公司借貸100萬元，這已經是一個相當大的市場，為公司提供極大的發展空間。

信貸引擎如箭在弦

為了提升效率及減低人為判斷錯誤，WeLend於今年完成內部數據採集，同時研發以人工智能分析信貸的引擎，應用於中小企貸款，令審批程序更準更快，並預期於2024年內正式使用。

「在現今世代，配合分析客戶數碼足跡，能夠以更多角度及參數，評估客戶的信貸狀況，能以更宏觀的角度計算出貸款方案。」

WeLend信貸引擎能夠促進雙贏，不但令中小企更加容易取得資金，亦令貸款批核過程日益精準。