80後月入34,000元 想10年內退休 靠稅務安排追理財進度
撰文：諗sir ｜ 圖片：photoAC
80後讀者
諗sir： 本人今年38歲，已婚，月入34,000元，太太同齡，收入亦相近，家庭每月可儲蓄15,000元左右。 現居於與家人聯名擁有的私樓，月供15,000元，由於家庭負擔沉重，早年想靠股票去滾大資產，結果血汗錢在一輪跌浪中被捲走；現時雖已恢復元氣，不過戶口都只有100萬元左右。 由於兒子已升小學，想趁有多點空閒時間，重新出山做兼職，再跟諗sir的方法，投資債基及房地產。 請問諗sir應透過甚麽策略及工具，達致10年內退休的夢想？ 追夢者上
40歲前確是最後改變人生的機會，因45歲開始銀行會降低按揭可做年期，令業主唔能夠拉長供按揭，用時間貶抑債務。
由於讀者人工只屬中等，同意做兼職加大月入，至少買樓的一段時間都要做兼職。 建議成立公司戶口去將兼職收入收起，最好自己正職份糧都出俾公司，是慳稅好方法。
現時法例，頭200萬元盈利只打8.25%利得稅，對於年收入70萬年以下的人，在假設有30,000元退稅下，交薪俸稅仍有好處。
70萬元收入減13.2萬元基本免稅額，應課稅為56.8萬元，4個稅階每個50,000元，減走20萬元而交16,000元稅，淨低36.8萬元打17%稅，即加多62,560元，全單收78,560元，仲有可能有20,000至30,000元退稅，估計只交50,000元左右。
然而若讀者收入為100萬元，減去13.2萬元基本免稅額，應課稅為86.8萬元，4個稅階每個50,000元，減走20萬元，淨低66.8萬元打17%稅，即113,560元，全單收129,560元，減走20,000至30,000元退稅，都要俾10萬元。
咁計落如果用公司去收錢，按8.25%新利得稅率，只用交82,500元稅，計埋2,250元商業登記費，得出90萬至100萬元年收入之上者，用公司去收錢可令自己交少些稅。
其實公司收100萬元，亦可出30萬元糧俾自己，其餘70萬元係派息俾自己，咁自己薪俸稅負責30萬元，而利得稅打70萬元。 由於30萬元薪俸稅享13.2萬元基本免稅額，加上頭20萬元只需俾16,000元了事，估計在政府退稅下，頭30萬元收入係1蚊稅都唔使俾。
70萬元收入打8.25%，只50,000多元稅，亦即由原本全部交薪俸稅的10萬元稅減至50,000元，合法避走五成。
還有只要出張公司卡，就可將日常不少支出作公司使費。 收息增加月現金流 另一用途當然是讀者用公司產生收入給自己，做齊文件可令按揭借貸金額大升。
建議讀者應盡快做好收入，再加按家人聯名樓至五成為上著。 樓市跌五成機會低，加上按出的錢用來買債收息，此舉既可增加讀者手上現金，又能避免萬一市下跌，按唔到現金見財化水之險。
但若說借P-Loan去做債基，基於讀者借貸力不強，而P-Loan是借少少都大削借貸力的，所以不借為炒。 銀行按揭、開立公司戶及買債收息，現實上理財確實環環相扣，要綜觀全局才落手做更佳。當然一些涉及法律、會計的問題，深入的還是該找專人提供建議。
