80後只揸10萬現金 賣樓投資債基 年賺62萬息 | 理財個案
撰文：諗sir ( Homebloggerhk ) ｜圖片：visualhunt
諗Sir：
本人32歲，在美國從事高科技行業，稅後月入約20萬元（83,000元是現金，12萬元是公司股票），但工作壓力異常大。 本人已婚，妻子29歲，稅後月入50,000元，計劃兩年後生孩子。
資產方面，擁有香港已補地價居屋一間，市值約475萬元，仍欠按揭170萬元，月供7,000元，每月收租9,000元。
美國房屋兩間，第一間約值600萬元，欠按揭200萬元，月供12,000元﹐每月收租23,000元；第二間約值1,750萬元，自住，欠按揭1,130萬元，月供61,000元。
另手持現金10萬元，公司股票130萬元，每月開支約50,000元。
現時是本人從事行業的淘金期，但不知會維持多久，所以會搏盡工作到40歲，希望之後有足夠被動收入，達至財務自由，多陪伴家人及照顧子女成長。 請問諗sir，現時每月12萬元的公司股票，應該如何慮置？還有長線（五至七年）而言，應該有甚麼投資策略？
忠實讀者平川上
讀者應為自己財務狀況作評估
看到這類個案，筆者真是不太想答。 因讀者32歲月入20萬元，很易被其他讀者話「離地」，未必有參考價值。
惟細心一看，發現讀者手持3,000萬元資產，卻只有10萬元現金，恐怕承受不了跌市沖擊，想為財富建基在市價上的人作個建議。
讀者20萬元薪金當中，有83,000元是現金，12萬元是公司股票。
明白美國科技公司股票是有價有市，但在股市低迷的情況下，股票市值可以少一半（這已是保守假設），加上香港銀行按揭貸款，會將股票作為入息部分大打折扣，所以讀者份糧有一半是「虛」的。
讀者3,000萬元物業是市值，不是資產淨值。建議讀者為自己財務狀況作評估時要用淨值及現金量，將現況真實表現出來，才是為自己及家庭負責。
改變有錢用盡的理財想法
先講一個月入20萬元的人，只有10萬元現金傍身，這在香港標準而言，真係攞埋張statement俾人睇都未必有人信。
現金優勢在跌市更為明顯，想在大減價時撈底掃平貨，現金就是憑證。 讀者扣除房貸後淨資產值約1,500萬元，筆者建議將其中價值釋放出來。
三間樓筆者認為最致命是用1,750萬元買入自住房，月供61,000元，即一年供73萬元。
如果將這間屋出售，可套出620萬元（1,750萬—1,130萬），投入香港銀行發行之直債收息，例如渣打同大新，不用槓桿都有5.5厘，即一年有30萬多元作租樓用，更加強了其現金水平（因渣打直債在市差時仍有價有市，怎都比美國一間樓容易套現）。
如能冒些風險，可將620萬元投入債基，就當行平穩的E餐，收10至12厘一年，即一年起碼收62萬元息，等於收入多了四分之一，可幫助讀者再租別處自住。
債基E餐同直債比，E餐不保本，直債如持有到期，好似渣打直債，由渣打保本。
惟不少人仍選擇投入債基，因為10萬至20萬元已可開始，加上債基可大大減低單一公司之倒閉風險。
點都好，知讀者賣走自住房不易，但必須在短期內增加現金水平，改變有錢用盡的理財想法，三樓捨其一，為風險作出準備。
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