年尾清假去旅行兌外幣要睇 邊間匯率最抵？ 3大銀行 3大找換店 大比併｜百年｜堅成｜發達鳥｜Super Rich
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：unsplash、相關機構網頁截圖
百年找換匯價完勝3大銀行
位於中環區的百年找換有限公司，相信很多人都認識。
事實上，目前百年可兌換的貨幣繁多，主要貨幣如美元、歐元、英鎊、日圓，而且比較各大銀行，匯價較抵。
而且每次交易首張單據免收手續費，其後每張收取港幣十元正。
百年找換有限公司
地址：中環 德輔道中 61-65 號 華人銀行大廈 1703 室 (萬宜大廈鈄對面;中信銀行國際樓上)入口於7-11 便利店右面
電話：(TEL):2523 3403 傳真(FAX):28771020
百年主要貨幣匯價方面，截至週一（ 11 月 26 日）下午 3 時止，每 1 美元兌 7.835港元；每 1 歐元兌 8.880 港元；每 1 英鎊兌 10.080 港元；每 100 日圓兌6.950港元。
而滙豐銀行同日的現鈔匯價，每 1 美元兌 7.888港元；每 1 歐元兌 8.998 港元；每 1 英鎊兌 10.216 港元；每 100 日圓兌 7.012 港元。
同日恒生銀行的現鈔匯價，每 1 美元兌 7.8510 港元；每 1 歐元兌 8.9440 港元；每 1 英鎊兌 10.1590 港元；每 100 日圓兌 6.969港元。
中銀香港同日的現鈔匯價，每 1 美元兌 7.87 港元；每 1 歐元兌 8.95 港元；每 1 英鎊兌 10.16 港元；每 100 日圓兌 6.979 港元。
由此可見，恒生銀行在美元、歐元、英鎊和日圓兌港元匯價為三間銀行最便宜。
雖然恆生銀行的匯價已屬便宜，但百年提供的美元、歐元、英鎊及日圓兌港元的匯價卻更加便宜，可謂完勝該三間銀行。
至於亞洲熱門貨幣，除日圓外，百年每 1 港元兌韓圜、新台幣、泰銖，截至本週一為止的匯價分別為143.5韓圜、 3.81 新台幣及 4.12泰銖。
因此，現時不少人都會特地到百年兌換外幣，使百年長期出現人龍。
倘若沒有預約，動輒要花超過一小時排隊，就算已預先致電預約，亦要遵守其規則。
其中，包括一經預約，數目及金額不可取消及更改；並需致電預約後的兩個小時，即日下午 2 時前到店內取。假設顧客於下午1時後預留貨幣，則需於當日下午 4 時半後，以及下午 6 時前到店內取。
由於到百年兌換外幣的時間成本亦不低，現時愈來愈多人改到其他找換店 兌換外幣。
發達鳥找換店 堅成找換
除了百年找換有限公司之外，深水埗的發達鳥找換店和尖沙咀的堅成找換有限公司都是較著名的找換店。
截至週一（ 11 月 26 日）下午3時止，發達鳥提供每 100 日圓兌 6.94 港元；
另外，每 1 港元兌韓圜、新台幣、泰銖，匯價分別為 143.7韓圜、 3.81 新台幣及 4.12 泰銖。
發達鳥找換店
地址：九龍深水埗長沙灣道226-242號 深之都商場 2樓126-127號舖 (地鐵 D2出口) (5.45 km)
電話：2368 2686
至於堅成同日每 100 日圓兌 6.93 港元；每 1 港元兌韓圜、新台幣、泰銖，匯價分別為 142.86 韓圜、 3.802 新台幣及 4.115 泰銖。
相比之下，3間找換店匯價都相差不大，亦比銀行匯價抵，百年除了日圓和韓圜之外，新台幣、泰銖匯價與另外兩間找換店匯價相若。
堅成兌日圓比較抵，發達鳥兌換韓圜比較抵，其他匯價相若。
堅成找換店
地址：九龍尖沙咀36﹣44彌敦道重慶大廈87號鋪地下
電話：2368 0084
泰銖方面，3間 找換店 每 1 港元兌泰銖介乎 4.115 至 4.12 ，差額不多。
但是，到泰國當地的兌換店 Super Rich 兌泰銖是4.23。
從 Super Rich 網站可見，截至本週一止，每 1 港元兌 4.23 泰銖；相比滙豐、恒生及中銀香港的兌換率，分別為每 1 港元兌3.976 、 4.01 及 4.032 泰銖。
而百年、發達鳥及堅成都被比下去 。
因此，讀者到達泰國機場時，別心急在出境禁區內的兌換店唱錢，不妨在過關後，於機場地庫層尋找 Super Rich 找換店 。
值得留意， Super Rich 的營業時間為每日上午 10 時至晚上 8 時，倘若旅客乘搭早機或通宵航班，建議於香港先兌換小量泰銖，然後才到市區的 Super Rich 唱泰銖。
另外， Super Rich 規定每筆交易金額不得少於等值 1,000 泰銖，以及必須要出示護照才能交易。
編按：以上資料截至於11月26日，只供參考，兌換價由相關機構最終決定為準。
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借稅貸再造定存賺息差 坐定定穩袋7,426元攻略
打工仔陸續收到「綠色炸彈」，因稅貸息率一向較私人貸款低，部分投資者亦會利用「借雞生蛋」方法，以錢賺錢，藉低息賺取額外回報。今年稅貸息率雖然較往年略高，實際年利率1厘以下已絕跡，但有專家指利潤空間仍在，建議考慮一些風險較低的投資產品。
撰文：Smart ED編輯部 ｜圖片：新傳媒資料室、unsplash
交稅期又到，大部分銀行亦已推出稅貸計劃，計及銀行提供的現金回贈等優惠。
目前實際年利率（Annual Percentage Rate，APR）介乎1.38厘至逾10厘，較往年升「息」不少。
然而，今年想「借平錢」投資，亦有部分銀行提供低於2厘的低稅貸息率。
大新最優惠1.38厘
若計及現金回贈拉低實際年利率，截至本週四（11月22日）止，大新為最優惠，借款10,000至10萬元，最低實際年利率1.38厘。
此外，龍頭行滙豐交稅「萬應錢」針對大額戶，提供貸款額150萬元或以上，最優惠是借六個月短期。
包括200元回贈的實際年利率為1.62厘；不包括現金回贈的實際年利率為1.66厘。
今年華僑永亨信用財務推出「自訂息率計劃」純稅務貸款，提供最高200萬元或12倍月薪的借款額，並可選最長48個月還款期。
借貸人向華僑永亨提出心目中的利率方案，該行會參考市場其他財務機構提供的息率，並綜合其他因素，為貸款申請釐定合適的利率，或有機會低於2厘年利率。
若有意借稅貸投資的話，須留意息差，揀回報高於利息支出，以賺取當中利潤。
玩法一：零風險敘造定存
無法承受任何風險的借款人，借稅貸要投資零風險的理財產品，就只有將資金敘造港元定存。
近日集友銀行上調港元定存年利率，存款額20萬元起跳，368天港元定存利息達2.78厘。
以借中銀香港的「貸合適」稅務貸款計劃計算，借貸50萬元，貸款期12個月.1
撇除手續費及現金回贈，每月平息（monthly flat rate）0.1098厘，實際年利率為2.45厘，每月還款42,215.67元，全期借貸總成本為506,588元，當中利息開支6,588元。
假設將50萬元貸款一筆過敘造集友的港元定存，368天總收息約14,014元，以借貸款敘造定存，從中可賺取約7,426元。
提提存款人，借稅貸造定存應預留資金交稅及還款，因定存須鎖定資金，而到期日後方可連本帶利取回，宜揀短期定存計劃，以盡快令資金回籠。
此外，本港存款保障計劃僅保障最高50萬元、年期少於五年的定存，故要真零風險，在敘造定存時須留意。
玩法二：投資高收益債券基金
若嫌港元定存無彈性，無法中途取回本金套現的話，康宏理財服務有限公司營銷策略及業務拓展總監卓啓雄指，高收益債券基金回報可跑贏稅貸息率。
他指不少亞洲、新興國家的政府債券基金，年回報率介乎3厘至4厘。
倘若投資於亞洲地區企業的亞洲高收益債券基金，回報率更介乎6至7厘。
打工仔宜借年利率低於3厘稅貸，並應撥出部分款項交稅。
而扣除基金認購費1%至2%，投入年回報7厘或以上的亞洲高收益債券基金產品，便可藉著「借雞生蛋」的投資法，賺到2至3厘年利率的差額。
「買基金兩、三個月後，若有資金需要，亦可從基金計劃中提取部分本金，歸還稅貸款項。」
卓啓雄又說，因現正踏入加息週期，基金價格會有所波動，借貸人宜量力而為。
若想降低風險，宜選擇以港元或美元計價的基金產品，則可賺水位之餘，亦能減少匯率風險。
借稅貸4大注意事項
雖然銀行的稅貸產品例牌鬥平息，亦五花八門，但借款人在申請前宜了解方案，是否切合個人需要，避免為借而借，並留意以下四大事項。
（一）借得愈少未必息率愈高
一般貸款額愈大，息率就愈平。以滙豐交稅「萬應錢」為例，貸款額150萬元，最低實際年利率為1.62厘；借15萬元的話，最低實際年利率為2.45厘。
不過，部分推廣計劃的優惠息率未必是與借貸額掛鈎，如符合銀行要求的特選理財客戶、開立指定理財戶口或以指定渠道申請，亦可額外享低息。
（二）月平息vs實際年利率
申請稅貸時，往往有兩個數字，包括月平息和實際年利率。前者是指每月利息支出，加上本金就是每月還款額。
然而，月平息只是參考數，因銀行的每月還款額中的利息及本金比例，或會按「78法則」計算，即每月本金及每月利息並非一成不變，早期還款時利息支出或較多、本金清還則較少。
而實際年利率較能清楚反映借貸總成本，利息基數分每年365日或366日的計算方法，並包括所有應繳付的手續費等，銀行或會將現金回贈、免息期等獎賞計入實際年利率在內。
（三）隱藏收費要清楚
雖然部分銀行的稅貸計劃並無收手續費，但當中跟信用卡套現一樣，貸款人須留意銀行一些隱藏收費。
首先，若借款人未能依期償還每月還款額，利息或會以高於貸款年利率的息率每日計算。
其次，須付每次逾期還款費用，部分銀行每次收費500元，若因追討欠款而有其他法律費用等支出，亦須由借款人承擔。
另外，若還款出現退票或拒絕自動轉賬授權指示時，借款人需繳付還款退回費用150元。
最後，提早還款的話，銀行或會收取已批核貸款金額約1%之提早還款費。
（四）遲借無著數
傳統上交稅旺季分兩期，分別為每年10月至12月，以及翌年1月至3月。
過往銀行亦會分兩期推出貸款優惠，而今年有所不同的是，由於香港已踏入加息週期，料12月美國聯邦儲備局加息機會大，香港息口亦會隨之上升。
故第二波稅貸息率或會較此輪計劃高，有需要借稅貸要趁早借，以鎖定低息優惠，未必愈遲借愈著數。
