5年內退休單身漢理財計劃︳林昶恆專欄

現時每月收入38,000元， 不用照顧家人，平時工作繁忙及沒有高物質要求，工餘時間都是外出做運動，包括跑步及和朋友行山等，花費有預算，估計將來退休後都分別不大，所以每月支出和目前應該相若，約20,000元。
現時每月盈餘都是放在銀行做定存，除此之外，其他資產包括強積金（MPF）、扣稅年金及一些多年前買入的蝕本股票。
現時自住物業市值425萬元，40年樓齡；另外銀行定期及存款100萬元、MPF累算權益55萬元及扣稅年金40萬元，總資產值620萬元。

以安老按揭製造收入

620萬元財富是否足夠Kenny提早退休呢？是否足夠退休視乎三方面，分別是（一）退休後是否有收入應付生活需要；（二）能否掌控不同的支出；（三）面對人口老化，預期壽命增加及通脹因素，現有資產是否能夠為未來需要而持續增長。

假如Kenny立即退休，便會失去工作收入，而目前能夠製造被動收入的資產，包括年金及銀行定存。
估計目前持有的定期及年金所製造的收益，每月能夠幫補3,500元，與目標20,000元仍有很大距離，他必須善用手上各類資產來製造收入。
筆者認為可用4%法則，假如每年要有24萬元收入，便需要有600萬元收益資產，跟目前情況明顯有落差，所以從第一方面考慮，最簡單建議包括增加收益資產，或是降低期望收入，當然亦必須妥善配置合適資產。
若Kenny能夠延遲到55歲退休， 到時可以運用安老按揭製造收入。
據今日物業市值，以20年提取期來說，每月可以有年金收入8,372元。而將每月盈餘多累積五年，將額外增108萬元，強積金供款亦增加了18萬元。

只要財富組合價值維持平穩，到時總資產價值估計會達到350萬元以上，扣除安老按揭收益及扣稅年金收益後，可運用儲蓄應付生活需要差額，每月約9,000元，一年為10.8萬元，其餘資金可以繼續儲蓄，包括配置在一些五年後能夠提取收益的儲蓄保單及年金產品，到60歲時便增加更多收益資產，到時亦能夠購買包括政府年金在內的即期年金產品，製造穩定及持續退休收入。
亦需要保留部分儲蓄收益到將來使用，減少通脹對生活質素的影響。
收入以外，亦要注重支出管理，退休人士必須有一份安心的醫療保險，並且需要現時趁健康便立即購買；否則，到時可能因身體健康狀況而失去保障。

而準備退休入息時，須確保有部分是用作支付醫療保險的保費儲備，令退休生活更安心。
雖然目前財政狀況令Kenny需要再等數年才能開始退休，但時間表已經很清晰，而在未來五年情況比預期理想的話，他能夠更早開始實現第二人生。