45歲月入$40,000有樓收租 不靠家人想早日退休｜財智姊妹淘
撰文：余淑穎Suki Yu ｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
Kassie現時財政狀況 |
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| 基本資料 | Kassie，45歲，已婚
（與丈夫財政獨立，各自處理財務安排） |
| 每月平均收入 | $40,000
另每月租金收入$6,500（全數$13,000，與母親平分一半） |
| 每月平均支出 | 個人開支：$15,000 供養父母：$4,000（註：父母另有兩個物業收租，收入足夠他們生活使用） 每月儲蓄 : $10,000 |
| 資產 | 已供滿聯名收租物業（與母親各佔一半）：現值$4,500,000 港元定期（1%）：$2,500,000 股票：$900,000【大部份為收息股，包括： (00002)、(00001)、(02823)、(02628)】 強積金：$450,000（現放中風險） |
| 保險 |
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| 風險承受水平 | 沒有欠債，可承受中風險投資 |
| 理財目標／疑問 | 本人只是打工仔，不懂投資，上半世人不斷儲蓄，現在想早日退休，做回自己，過平淡簡樸生活。現時我把所有儲蓄放定期，但粗略估計，由現時起不再工作，儲備只夠用15年。
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預算退休開支至90歲
首先我假設Kassie的開始退休年齡在60歲，以現時$15,000的生活費開支加上每年3％通脹預算，15年後當Kassie踏進60歲，現時$15,000的價值巳相等於當時$23,370的將來價值。
若果每年3％通脹的預算維持不變和在退休後資產以4％收息回報再預算，往後30年便需求約$755萬生活費至90歲開支。
集中收入儲蓄和資產配置達至退休目標
由現時Kassie45歲開始為期15年的集中每月儲蓄$18,600，再加上現時手持$250萬的港元定期，已5％平均回報預算，在市場上可以找到保証4.5％-5％回報的公司債券或保本金融產品作低風險投資，相信到期滿退休時能儲蓄到$750萬元才為生活費。
而Kassie現時租金收入的$6,500可以當她60歲退休時全數將租金收入贈致母親作日後供養父母的生活開支，基本上租金收入多寡也跟通脹率有着連帶關係的！
如何配置現時投資和保險
若果Kassie再希望提早5年在她55歲時退休的話，她便要看看現時擁有的$90萬股票能否在末來10年入以平均8.5％或以上高回報提升至$200萬，再加上現時繳付$16,000每年保費的保險計劃期滿連本帶利提取到$40萬。
到55歲時兩者合共將資產提升至$240萬作提早5年的退休生活開支和儲蓄需要。
致於强積金和現時繳付$12,000每年保費的保險計劃的資產，可供預設為退休後娛樂或家庭儲備。
因Kassie在信中沒有提及個人醫療住院保障，固此本人希望她可以在收入上調節開支和儲蓄來配合日後醫療保障需要，來避免可能潛在的龐大醫療開支風險。
再置業投資安排
相信以現時的政策和樓價，不論在回報上或優勢上也絕非是最佳的再投資時機，對於沒有居住迫切性的Kassie而言，可待日後樓市再下調和政策放寬後再作投資置業考慮！
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美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu
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