43歲公務員有房津無物業 想買樓55歲退休住｜財智姊妹淘
撰文：余淑穎Suki Yu（財智姊妹淘）｜ 圖片：新傳媒資料室、unsplash
公務員置業與退休生活安排
Victor 43歲 職業: 政府紀律部隊文職公務員 (23歲入職)
婚姻狀況: 已婚無兒女、太太是家庭主婦
基本月薪 HK$48,000
每月收入扣除支出後餘額： HK$12,000
個人儲蓄及投資：共HK$3,000,000
生活概況：無物業及正享用政府提供的HK$8,000房屋津貼
Victor預期維持現公務員生涯直至55歲退休，希望能購買一個約500呎的市區私人單位作退休後的居所。
公務員退休長俸預期
我們按Victor的現級職位及新公務員退休計劃作為藍本預算在他55歲退休後的長俸收入。
假設Victor在3年後已達到現級職位最高頂薪點在月薪HK$55,000加上每年平均通脹率2%。
在12年後，Victor的已服務了政府30年而預期當時的最終月薪約HK$78,000，在當時Victor應可選擇一次性提取的長俸之50%約HK$3,727,000。
同時亦可提取每月約$22,200為退休生活費直至Victor壽命終結為止。
置業按揭安排
因Victor也頗滿意居住在現時政府所提供的房屋單位環境及設施，所以我建議將用個人資產來缴付未來購入物業約$7.5M的40%首期及有關之支出(約HK3.35M) 後，將物業出租用租金收入來抵銷未來供樓按揭及物業管理費開支。
我們用現時市區呎數坐向單位的租金作預算，租金收入應該是能合理地抵銷一切有關供樓及按揭開支的。
資產配置及退休安排
1)按揭負債
在Victor 55歲退休後，他可收回已購入的物業作自住。同時只要運用約25%的長俸金(約HK$3.7M) 便能將餘下年期按揭全數清還。
2) 投資及儲蓄
其實當置業後，他可用月供HK$10,000的基金投資儲蓄方法來加大個人資產。
已由44至55歲共11年儲蓄期及每年平均6%回報預算，共資產增值約HK1.86M 。
屆時再將投資風險調低配合個人所需，相信Victor必定能享受美滿的退休生活吧！
美聯金融集團高級副總裁余淑穎Suki Yu（讀者如有理財問題欲請教專業顧問，可電郵至[email protected]）
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