4個理財禁忌唔好犯 中咗一定好後悔 | 理財入門
撰文：詹詠渝 ｜圖片：網上圖片
理財禁忌一：沒有計劃消費
現時信用卡愈益普及，大部分商店或餐廳都接受以信用卡付款。 加上銀行常與商店合作，推出各式各樣的優惠推廣，使大部分港人都習慣以信用卡消費。
儘管信用卡非常方便，但同時亦會讓人無意間過度消費，當月尾收到令人咋舌的月結單才後悔已來不及。
倘若沒有計劃消費，想「使」就「使」，除讓自己有機會成為「月光族」外，還會讓原可用作投資的錢花掉，失去「錢搵錢」的機會。
因此，卡戶定必須建立良好的消費習慣，如善用記賬手機應用程式（App），紀錄每個月的支出狀況。無論是大至供樓或租樓支出；還是小至車費、飯錢等，一律記錄於記賬App中。
另外，打工仔亦應該將每月支出分為必要日常開支及消閒開支，從而限制自己的非必要開支。最好可將六成收入作為定額存款及其他日常開支，餘下四成才作消閒開支。
理財禁忌二：只還Min Pay
使用信用卡除有機會陷入過度消費的危機外，還有一個邪惡的地方，就是可以只償還最低還款額（Min Pay）。
Min Pay即每月還結欠卡數之5%，利息由簽賬當日開始計算，而且是複息計算，與分期付款是不同的概念。
據金管局最新數字顯示，2016年第四季約有1,661萬個信用卡賬戶，應收賬款總額高達1,232億元。其中，近兩成為轉期賬款，即尚未全數清還結欠但最少償還Min Pay，總額高達近227億元。
雖然償還Min Pay可解決短期還款壓力，但最壞情況卻會跌入長期負債危機，例如需向不同銀行借貸，以此債冚彼債。
根據東亞銀行網上信用卡結欠還款計算機，倘若欠20,000元，以月息2.58厘計算，每月只還Min Pay，需要315個月（即26年3個月）才能還清該筆卡數。
即借款人需連本帶利償還69,104元予銀行，約為本金的3.5倍。
值得留意的是，期間不能再增加任何卡數；否則，還款年期及還款額會更長。 由此可見，只還Min Pay是極度不智的行為，亦是使用信用卡的一大陷阱。
理財禁忌三：大額投資高風險產品
市面上有不少可「以小博大」的結構性投資產品，如牛熊證、窩輪等。 該投資產品只需承擔利息開支以換取槓桿效應，投資者毋須支付購入相關資產的全數金額。
但牛熊證設有強制收回機制，只要相關資產價格觸及收回價，即使該牛熊證尚未到期，亦會即時強制收回，投資者就會損失部分甚至所有投資金額。
正正因其有「輸有限，贏無限」的原理，因此不少投資者會以小額投資作投機，或對沖風險。
不過，部分投資者卻誤以為該投資產品能輕易達到高投資回報率，甚至期望藉其「賺大錢」而作大額投資，忽略其中的風險。
實際上，由於該類投資產品風險較高，故大家不宜投資過多於此，以免損失全部投資金額。
理財禁忌四：未預留應急資金
此外，一個家庭應預留最少三個月開支的應急資金，以防有意外時，仍可維持日常生活。不過，部分人認為應急資金不設實際，直至發生意外時才發現無法應付，繼而向銀行甚至財務公司借貸渡過財政難關，並影響自身理財計劃。
根據香港金融管理局的統計數字，本港家庭債務近年持續飆升。截至2016年11月底，住戶貸款餘額於過去十年累計增長108%，於2015年底更高達15,940億元。
截至2015年底，平均每個本地家庭的負債額為64.6萬元；2005年同期僅34.9萬元。目前家庭最主要的債務為按揭貸款，佔未償還總額的70%。
倘若借款人一旦遇上任何意外，而又沒有預留應急資金， 無法償還貸款，有機會需變賣物業應急，打亂投資部署。
5大必守理財貼士
1. 避免入不敷支
了解自己的收入和開支情況，於每月必要開支外，訂立額外開支上限，避免消費額超出收入。
2. 保持儲蓄習慣
訂立每月開支上限後，可把餘下的收入轉為儲蓄，增加備用現金。
3. 及早計劃退休開支
盡早計算退休生活所需的開支，並預留一筆金錢，甚至訂立退休投資計劃，如於趁年輕時開始月供股票。
4. 保持良好的信貸紀錄
於借貸後準時還錢，以良保持好的信貸紀錄，有助將來再次借貸。
5. 避免持有過多信用卡
持有過多信用卡除增加逾期還款的機會外，還有機會因未能於指定時間內達到指定消費金額而繳付年費，增加額外開支。
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